Reasekuracja fakultatywna a reasekuracja traktatowa: jaka jest różnica?
Reasekuracja fakultatywna a reasekuracja traktatowa: przegląd
Umowy reasekuracji fakultatywnej i umowy reasekuracji to dwa rodzaje umów reasekuracji. W przypadku reasekuracji fakultatywnej główny ubezpieczyciel pokrywa jedno ryzyko lub szereg ryzyk ujętych we własnych księgach. Z kolei reasekuracja umowna to ubezpieczenie wykupione przez ubezpieczyciela od innej firmy. W przypadku reasekuracji fakultatywnej reasekurator może dokonać przeglądu ryzyk związanych z polisą ubezpieczeniową i zaakceptować je lub odrzucić. Z drugiej strony, reasekurator w umowie reasekuracyjnej z polisą reasekuracyjną na ogół akceptuje całe ryzyko związane z określonymi polisami.
Kluczowe wnioski
- Reasekuracja fakultatywna i traktatowa są formami reasekuracji.
- Reasekuracja fakultatywna to reasekuracja pojedynczego ryzyka lub określonego pakietu ryzyk.
- Reasekuracja fakultatywna występuje wtedy, gdy firma reasekuracyjna nalega na wykonanie własnego ubezpieczenia dla niektórych lub wszystkich polis objętych reasekuracją.
- Spółka cedująca w ramach reasekuracji traktatowej zgadza się scedować całe ryzyko na reasekuratora.
- Reasekurator w ramach reasekuracji traktatowej zgadza się pokryć wszystkie ryzyka, mimo że reasekurator nie przeprowadził indywidualnego ubezpieczenia dla każdej polisy.
Reasekuracja fakultatywna
Reasekuracja fakultatywna jest zazwyczaj najprostszym sposobem uzyskania przez ubezpieczyciela ochrony reasekuracyjnej. Te zasady są również najłatwiejsze do dostosowania do konkretnych okoliczności.
Reasekuracja fakultatywna to reasekuracja wykupiona przez ubezpieczyciela na pojedyncze ryzyko lub określony pakiet ryzyk. Zwykle transakcja jednorazowa ma miejsce, gdy firma reasekuracyjna nalega na wykonanie własnego ubezpieczenia dla niektórych lub wszystkich polis, które mają być objęte reasekuracją. Zgodnie z tymi umowami każda polisa gwarantowana fakultatywnie jest traktowana jako pojedyncza transakcja, a nie grupowana według kategorii. Takie umowy reasekuracyjne są zwykle mniej atrakcyjne dla cedenta, który może być zmuszony do zachowania tylko najbardziej ryzykownych polis.
Załóżmy, że standardowy ubezpieczyciel wystawia polisę na duże nieruchomości komercyjne, takie jak duży budynek biurowy. Polisa została napisana na 35 milionów dolarów, co oznacza, że pierwotny ubezpieczyciel może liczyć na 35 milionów dolarów zobowiązania, jeśli budynek zostanie poważnie uszkodzony. Jednak ubezpieczyciel uważa, że nie stać go na wypłatę więcej niż 25 milionów dolarów. Tak więc, zanim jeszcze zgodzi się na wystawienie polisy, ubezpieczyciel musi poszukać fakultatywnej reasekuracji i wypróbować rynek, dopóki nie zdobędzie pozostałych 10 milionów dolarów. Ubezpieczyciel może otrzymać 10 milionów dolarów od 10 różnych reasekuratorów. Ale bez tego nie może zgodzić się na wydanie polisy. Po uzyskaniu zgody firm na pokrycie 10 milionów USD i przekonaniu, że może potencjalnie pokryć pełną kwotę w przypadku wpłynięcia roszczenia, może wystawić polisę.
Reasekuracja traktatowa
Traktat reasekuracji występuje, gdy firma cesji zgadza się scedować wszystkie ryzyka w obrębie określonej klasy z ubezpieczenia polityki firmy reasekuracji. Z kolei zakład reasekuracji zobowiązuje się do zwolnienia cedenta z wszelkiego ryzyka związanego z tym ryzykiem, mimo że zakład reasekuracji nie przeprowadzał indywidualnego ubezpieczenia dla każdej polisy. Reasekuracja często ma zastosowanie nawet do tych polis, które nie zostały jeszcze sporządzone, o ile dotyczą wcześniej uzgodnionej klasy.
Najważniejszą cechą umowy traktatowej jest brak indywidualnego ubezpieczenia w imieniu ubezpieczyciela przejmującego umowę. Struktura ta przenosi ryzyko ubezpieczeniowe ze spółki cedującej na spółkę przejmującą, pozostawiając spółkę przejmującą narażoną na możliwość, że początkowy proces ubezpieczeniowy nie oszacował odpowiednio ryzyk, które mają być objęte ubezpieczeniem.
Istnieją różne rodzaje umów traktatowych. Najbardziej powszechne to umowy proporcjonalne, w których procent pierwotnych polis ubezpieczyciela cedującego jest reasekurowany do pewnego limitu. Żadne polisy przekraczające ten limit nie będą objęte umową reasekuracyjną.
Na przykład jedna firma reasekuracyjna może zgodzić się na wypłatę odszkodowania w wysokości 75% składki z polis reasekuracyjnych są niższe, gdy limity zatrzymania są wyższe.
Uwagi specjalne
Firmy reasekuracyjne oferują ubezpieczenia innym ubezpieczycielom, chroniąc je przed okolicznościami, w których tradycyjny ubezpieczyciel nie ma wystarczających środków, aby spłacić wszystkie roszczenia wynikające z jego pisemnych polis. Umowy reasekuracji są zawierane między reasekuratorem lub firmą przejmującą a firmą reasekuracyjną lub cedującą. W rezultacie standardowy ubezpieczyciel może jeszcze bardziej rozłożyć własne ryzyko straty, zawierając umowę reasekuracji.
Firmy reasekuracyjne zapewniają ochronę innym ubezpieczycielom, którzy nie mogą wypłacić wszystkich roszczeń wynikających z ich pisemnych polis.
W tradycyjnej umowie ubezpieczeniowej ryzyko straty rozkłada się na wielu różnych ubezpieczających, z których każdy płaci składkę ubezpieczycielowi w zamian za ochronę ubezpieczyciela przed pewnym niepewnym potencjalnym zdarzeniem. Jest to model biznesowy, który sprawdza się wszędzie tam, gdzie suma składek otrzymanych od wszystkich członków przekracza kwotę wypłaconą z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych z polis. Zdarza się jednak, że kwota wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu odszkodowań przekracza sumę pieniędzy otrzymanych ze składek ubezpieczającego. W takich przypadkach to ubezpieczyciel jest narażony na największe ryzyko straty.