Escrow
Co to jest Escrow?
Depozyt to pojęcie prawne opisujące instrument finansowy, w ramach którego aktywa lub środki pieniężne depozytowe są przechowywane przez osobę trzecią w imieniu dwóch innych stron, które są w trakcie finalizowania transakcji. Rachunki powiernicze mogą obejmować opłaty depozytowe zarządzane przez agentów, którzy przechowują środki lub aktywa do czasu otrzymania odpowiednich instrukcji lub do wypełnienia z góry określonych zobowiązań umownych. Pieniądze, papiery wartościowe, fundusze i inne aktywa mogą być przechowywane na rachunku escrow. Często jest sugerowany jako zamiennik czeku potwierdzonego lub kasowego.
Kluczowe wnioski
- Depozyt jest usługą strony trzeciej, która przechowuje aktywa lub fundusze przed ich przekazaniem z jednej strony na drugą.
- Strona trzecia przechowuje fundusze do czasu spełnienia przez obie strony wymagań umownych.
- Escrow jest powiązany z transakcjami na rynku nieruchomości, ale może mieć zastosowanie w każdej sytuacji, w której środki przechodzą z jednej strony na drugą.
- W przypadku nieruchomości escrow może być używany przy zakupie domu, ale także na okres spłaty kredytu hipotecznego.
- Internetowy depozyt Escrow zyskuje na popularności jako sposób oferowania bezpiecznych transakcji na przedmioty o wysokiej wartości, takie jak dzieła sztuki lub biżuteria.
Zrozumienie Escrow
Escrow to proces stosowany, gdy dwie strony są w trakcie finalizowania transakcji i nie ma pewności, czy jedna ze stron będzie w stanie wypełnić swoje zobowiązania. Konteksty korzystające z depozytu obejmują transakcje internetowe, bankowość, własność intelektualną, nieruchomości, fuzje i przejęcia oraz prawo i wiele innych.
Weźmy pod uwagę firmę, która sprzedaje towary na całym świecie. Firma ta wymaga zapewnienia, że otrzyma zapłatę, gdy towar dotrze do miejsca przeznaczenia. Ze swojej strony kupujący jest gotowy zapłacić za towar tylko wtedy, gdy dotrze on w dobrym stanie. Kupujący może zdeponować środki u agenta z instrukcjami, aby wypłacić je sprzedającemu, gdy towary dotrą do odpowiedniego stanu. W ten sposób obie strony są bezpieczne, a transakcja może być kontynuowana.
W przypadku nieruchomości istnieją dwa rachunki powiernicze – pierwszy dotyczy kupna domu, a drugi służy do spłaty kredytu hipotecznego.
Rodzaje Escrow
Depozyt i nieruchomości
Rachunki Escrow mogą zgodzić się na skorzystanie z usługi escrow.
W takim przypadku kupujący nieruchomość wpłaca kwotę płatności za dom na rachunek powierniczy prowadzony przez osobę trzecią. Sprzedający może przystąpić do inspekcji domu, mając pewność, że środki są na miejscu, a kupujący jest w stanie dokonać płatności. Kwota na rachunku escrow jest następnie przekazywana sprzedającemu po spełnieniu wszystkich warunków sprzedaży.
Escrow może również odnosić się do rachunku powierniczego, który jest tworzony w momencie zamknięcia kredytu hipotecznego. Dzięki temu rachunek powierniczy zawiera ubezpieczenie przyszłych właścicieli domów i płatności podatku od nieruchomości. Część miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest zdeponowana na rachunku powierniczym w celu pokrycia tych płatności. W związku z tym kredytobiorcy hipoteczni, którzy założyli rachunek powierniczy (w niektórych przypadkach jest to wymagane przez pożyczkodawcę), będą mieli wyższe spłaty niż ci, którzy tego nie zrobią; nie będą jednak musieli martwić się o opłacanie rocznych składek lub rachunków za podatek od nieruchomości, ponieważ już płacą go co miesiąc na swój rachunek powierniczy.
Escrow i giełda
Akcje są często wydawane na rachunku escrow. W takim przypadku, o ile akcjonariusz jest rzeczywistym właścicielem akcji, o tyle wspólnik ma ograniczone prawa w zakresie zbywania akcji. Na przykład dyrektorzy, którzy otrzymują akcje jako premię do wynagrodzenia, często muszą czekać, aż upłynie okres depozytu, zanim będą mogli sprzedać akcje. Premie giełdowe to taktyka stosowana w celu zatrzymania kadry kierowniczej.
Escrow i sprzedaż online
Depozyt online, podobnie jak depozyt nieruchomości i giełdy, chroni kupującego i sprzedającego przed oszustwami lub brakiem płatności. Platforma internetowa działa jako pośrednik w sprzedaży produktów online. Kupujący wysyłają pieniądze do usługi depozytowej, takiej jak escrow.com, i przechowują je do momentu otrzymania produktu.
Gdy produkt zostanie dostarczony i zweryfikowany, dostawca usługi depozytowej online przekaże środki sprzedawcy. W większości przypadków usługi depozytowe nie są używane; Jednak w takich przypadkach najlepiej nadaje się do przedmiotów o wysokiej wartości, takich jak biżuteria lub dzieła sztuki. Firma depozytowa online pobiera opłatę za usługę.
Zalety i wady Escrow
Escrow może zapewnić bezpieczeństwo transakcji o wysokiej wartości, ale ta usługa zazwyczaj wiąże się z opłatą. Depozyt hipoteczny może pomóc chronić pożyczkobiorcę i pożyczkodawcę przed potencjalnie niedopłaconym podatkiem od nieruchomości lub ubezpieczeniem domu.
Z drugiej strony, liczby te są ogólnie szacowane, więc możesz skończyć przepłacać (lub niedopłacać) na swój rachunek powierniczy, co może prowadzić do korekty, gdy przychodzi czas na dokonywanie rocznych płatności. Ze względu na łatwość, jaką oferują miesięczne płatności escrow, wymaga to wyższej spłaty kredytu hipotecznego, niż gdyby płatność obejmowała tylko kwotę główną i odsetki.
Plusy
- Zapewnia ochronę podczas transakcji, w szczególności transakcji dotyczących nieruchomości (które zwykle są duże)
- Może pozwolić na comiesięczne opłacanie ubezpieczenia i podatków (bez konieczności płacenia ryczałtu).
- Escrow jest korzystny zarówno dla kupującego, jak i sprzedającego, gdy w grę wchodzą przedmioty o wysokiej wartości.
Cons
- Wyższe spłaty kredytu hipotecznego (jeśli escrow jest używany do płacenia podatków i ubezpieczenia)
- Szacunki mogą być nieprawidłowe w odniesieniu do kwoty podatków.
- W przypadku transakcji online opłaty depozytowe mogą być wyższe niż w przypadku innych platform, takich jak PayPal.
Przykład Escrow
Kupujący dom często widzą, że dwukrotnie korzystają z depozytu. Najpierw powiedzmy, że Jan chce kupić dom. John znajduje dom i postanawia złożyć ofertę. Oferta zostaje przyjęta i musi wpłacić swoje zadatek, powiedzmy 5000 $, na depozyt. Pieniądze wpłacone na depozyt pozwalają sprzedającemu wiedzieć, że poważnie myślisz o potencjalnym zakupie nieruchomości, aw zamian sprzedający wycofa nieruchomość z rynku i sfinalizuje naprawy itp. Wszystko idzie dobrze, a w momencie zakupu pieniądze z depozytu są przekazywane sprzedającemu, a cena zakupu zostaje obniżona o 5000 USD.
Na zamknięciu kupujący zgadza się założyć rachunek powierniczy u pożyczkodawcy w celu opłacenia podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domu. W związku z tym miesięczne płatności Jana wyglądają następująco:
- 1000 $ na kapitał i odsetki
- 100 $ na ubezpieczenie domu
- 300 $ na podatki od nieruchomości
- Całkowita miesięczna rata kredytu hipotecznego w wysokości 1400 USD
Następnie, kiedy roczne podatki i ubezpieczenie staną się wymagalne, pożyczkodawca zapłaci te saldo z rachunku powierniczego. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają rachunku powierniczego, aby zapewnić terminową spłatę obu tych środków. Jeśli podatki nie zostaną zapłacone, nieruchomość może zostać obciążona zastawem, co nie leży w najlepszym interesie pożyczkodawcy.
Często zadawane pytania dotyczące Escrow
Co to jest usługa Escrow w domu?
Escrow na zakup domu to konto (rachunek powierniczy), na którym zdeponowane są pieniądze od potencjalnego nabywcy domu. Wymagany depozyt wynosi zwykle od 1% do 2% ceny wywoławczej domu. Pieniądze są potrzebne, aby upewnić się, że kupujący poważnie rozważa zakup domu i ma fundusze na zakup. W zamian sprzedawca zwykle usuwa rynek z rynku i umożliwia potencjalnemu kupującemu dostęp do domu w celu przeprowadzenia inspekcji.
Jak działa Escrow?
Depozyt wymagany przez pożyczkodawców w przypadku kredytu hipotecznego obejmuje comiesięczne spłaty podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domów. Jeśli pożyczkodawca (lub pożyczkobiorca żąda depozytu), spłata kredytu hipotecznego będzie obejmować kapitał i odsetki od pożyczki, a także kwoty przeznaczone na podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu. Pożyczkodawca będzie pobierał te kwoty na podatki i ubezpieczenie co miesiąc i przechowywał je na rachunku escrow, a następnie, gdy staną się należne roczne rachunki, dokona odpowiednich płatności.
Jak długo zapłacisz Escrow?
Depozyt hipoteczny może trwać przez cały okres kredytowania. Czasami pożyczkodawcy nie wymagają ustanowienia usługi Escrow. Pożyczkodawcy mają jednak inne wymagania dotyczące usuwania depozytu. Jeśli musisz początkowo założyć konto escrow, wielu pożyczkodawców przyjmie pisemną prośbę o zakończenie escrow po dokonaniu 12 terminowych spłat kredytu hipotecznego, a wartość Twojej pożyczki musi wynosić 80% lub mniej.
Czy Escrow jest dobry czy zły?
Escrow jest ogólnie uważany za dobry, ponieważ chroni kupującego i sprzedającego w transakcji. Ponadto escrow jako część spłaty kredytu hipotecznego jest ogólnie korzystny dla pożyczkodawcy i pomaga kupującemu, zapewniając terminowe opłacenie podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domu.
Co to jest wypłata Escrow?
Wypłata na rachunku escrow to wypłata z rachunku powierniczego, zwykle dokonywana przez pożyczkodawcę w imieniu pożyczkobiorcy w celu pokrycia podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domu.
Podsumowanie
Escrow może być używany do różnych transakcji, w tym nieruchomości, emisji akcji i sprzedaży online. Pieniądze od kupującego są przechowywane na rachunku escrow do momentu zakończenia transakcji lub do momentu, w którym kupujący będzie mógł otrzymać lub zweryfikować stan produktu. Gdy kupujący wyrazi zgodę na transakcję, pieniądze są przekazywane sprzedającemu z rachunku powierniczego. Firma zarządzająca rachunkiem powierniczym zazwyczaj pobiera opłatę za wykonanie usługi strony trzeciej.