Punkty rabatowe
Co to są punkty rabatowe?
Punkty rabatowe to rodzaj opłaconych z góry odsetek lub opłat, które mogą nabyć kredytobiorcy hipoteczni, a które obniżą kwotę odsetek, które będą musieli zapłacić przy kolejnych płatnościach. Każdy punkt dyskontowy kosztuje zazwyczaj 1% całkowitej kwoty pożyczki i, w zależności od pożyczkobiorcy, każdy punkt obniża oprocentowanie pożyczki o jedną ósmą do jednej czwartej procenta. Punkty rabatowe można odliczyć od podatku tylko za rok, w którym zostały zapłacone.
Kluczowe wnioski
- Punkty rabatowe lub punkty hipoteczne to przedpłacone odsetki, które pożyczkobiorca może zapłacić, aby obniżyć odsetki od przyszłych płatności.
- Punkty rabatowe to jednorazowa opłata, płatna z góry w momencie pierwszego załatwienia kredytu hipotecznego lub podczas refinansowania.
- Punkty nie zawsze muszą być wypłacane z własnej kieszeni; czasami można je dodać do salda pożyczki, zwłaszcza podczas refinansowania.
- Punkty rabatowe są dobrą opcją, jeśli pożyczkobiorca zamierza trzymać pożyczkę przez długi okres, ale mniej przydatne, jeśli pożyczkobiorca zamierza sprzedać swoją nieruchomość lub refinansować, zanim będzie w stanie spłacić dodatkową płatność z góry.
Zrozumienie punktów rabatowych
Punkty rabatowe nazywane są również punktami hipotecznymi. Są to jednorazowy koszt zamknięcia kredytu hipotecznego z góry, który daje kredytobiorcy hipotecznego dostęp do obniżonych stóp procentowych w porównaniu z rynkiem. Ponieważ Internal Revenue Service (IRS) traktuje punkty dyskontowe jako odsetki od kredytu hipotecznego z góry, można je odliczyć od podatku tylko za rok, w którym zostały zapłacone.
Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 200 000 USD każdy punkt kosztowałby 2 000 USD. Zakładając, że oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 5%, a każdy punkt obniża oprocentowanie o 0,25%, zakup dwóch punktów kosztuje 4000 USD i daje oprocentowanie 4,50%. W zależności od długości kredytu hipotecznego przy tej stopie procentowej może to z czasem przynieść znaczne oszczędności. Byłoby idealnie dopasowane do 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, który najprawdopodobniej nie będzie w najbliższym czasie refinansowany.
Jak zapłacić za punkty rabatowe
Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego punktami rabatowymi nie zawsze wymaga spłaty z własnej kieszeni; szczególnie w sytuacji refinansowania, w której pożyczkodawca może wprowadzić punkty dyskontowe, a także inne koszty zamknięcia, do salda pożyczki. Zapobiega to konieczności przychodzenia pożyczkobiorcy do stołu zamykającego z pieniędzmi, ale także zmniejsza jego pozycję kapitałową w domu.
Kredytobiorca, który płaci punkty rabatowe przy zakupie domu, prawdopodobnie będzie musiał wyjść z kieszeni, aby pokryć te koszty. Istnieje jednak wiele scenariuszy, szczególnie na rynkach kupujących, w których sprzedawca oferuje zapłacenie do określonej kwoty w dolarach kosztów zamknięcia kupującego. Jeśli inne koszty zamknięcia, takie jak opłata za udzielenie pożyczki i opłata za ubezpieczenie tytułu własności, nie osiągają tego progu, często kupujący może bezpłatnie dodać punkty dyskontowe i skutecznie obniżyć oprocentowanie.
Korzyści z punktów rabatowych
Zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy czerpią korzyści z punktów rabatowych. Pożyczkobiorcy odnoszą korzyści z niższych spłat odsetek w przyszłości, ale korzyść ma zastosowanie tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca planuje utrzymać kredyt hipoteczny wystarczająco długo, aby zaoszczędzić pieniądze na zmniejszonych spłatach odsetek.
Na przykład pożyczkobiorca, który płaci 4000 USD w punktach dyskontowych, aby zaoszczędzić 80 USD miesięcznie na odsetkach, musi utrzymać pożyczkę przez 50 miesięcy lub cztery lata i dwa miesiące, aby osiągnąć rentowność. Jeśli kredytobiorca uważa, że mógłby sprzedać nieruchomość lub refinansować swoją pożyczkę przed upływem 50 miesięcy, powinien rozważyć zmniejszenie kwoty płaconej w punktach dyskontowych i przyjęcie nieco wyższego oprocentowania.
Ostatecznie dla pożyczkobiorcy korzyści wynikające z punktów rabatowych zależą od matematyki. Mogą przynieść znaczne oszczędności w perspektywie długoterminowej, szczególnie jeśli dom wymaga remontu, lub mogą być niepotrzebnym kosztem, którego kredytobiorca mógłby uniknąć przy bardziej zorganizowanym planowaniu.
Pożyczkodawcy zawsze czerpią korzyści z pożyczkobiorców, którzy chcą zapłacić za punkty rabatowe, ponieważ pożyczkodawcy otrzymują gotówkę z góry, zamiast czekać na pieniądze w formie płatności odsetek w czasie, co poprawia płynność pożyczkodawcy.