Ubezpieczenie dochodów z tytułu niezdolności do pracy (DI)
Co to jest ubezpieczenie od osób niepełnosprawnych (DI)?
Ubezpieczenie rentowe (DI) zapewnia dodatkowy dochód w przypadku, gdy choroba lub wypadek skutkuje kalectwem uniemożliwiającym ubezpieczonemu pracę na stałe. Świadczenia są zwykle wypłacane co miesiąc, aby ubezpieczony mógł utrzymać porównywalny poziom życia i pokrywać powtarzalne wydatki.
Zrozumieć ubezpieczenie od osób niepełnosprawnych (DI)
Ubezpieczenie rentowe (DI) ma na celu zastąpienie od 45% do 65% dochodu brutto ubezpieczonego bez podatku. Niektóre zasady obejmują premie i prowizje jako dochód. Świadczenia są wolne od podatku, ponieważ ubezpieczający wykorzystywał dolary po opodatkowaniu do opłacania składek. Ubezpieczenie wypłaca świadczenie w przypadku, gdy choroba lub obrażenia uniemożliwiają ubezpieczającemu uzyskiwanie zwykłych dochodów z wykonywanego zawodu.
Chociaż niektóre plany oferowane przez pracodawcę i odszkodowania dla pracowników mogą zapewnić pomoc w przypadku niepełnosprawności, jakość i zakres ubezpieczenia może sprawić, że niepełnosprawny pracownik nie będzie zapewniał ochrony, której potrzebują. Wiele planów oferowanych przez pracodawcę stanowi część pakietu ubezpieczeń i może nie pokrywać się z kwotami, których pracownik potrzebuje, aby pokryć swoje wydatki. Odszkodowanie dla pracowników obejmuje również obrażenia powstałe w wyniku zatrudnienia.
Osoby samozatrudnione i właściciele małych firm muszą działać samodzielnie, jeśli chodzi o dochody z tytułu niepełnosprawności. Nawet jeśli uraz jest związany z pracą, niezależny właściciel firmy nie może domagać się odszkodowania dla siebie.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie rentowe (DI) zapewnia świadczenia ubezpieczonym, którzy są niepełnosprawni w wyniku urazu lub choroby i nie mogą wykonywać normalnych obowiązków zawodowych.
- Ubezpieczenie rentowe pokrywa część dochodu ubezpieczonego, zwykle nie więcej niż 60%.
- Składki z polisy DI zazwyczaj wahają się od 1,5% do 3% dochodu brutto ubezpieczonego.
- Większość polis dotyczących dochodów z tytułu niezdolności do pracy obejmuje okres oczekiwania, w którym świadczenia z tytułu niepełnosprawności nie mogą być wypłacane.
Koszt ubezpieczenia rentowego
Ubezpieczenie rentowe ma wiele czynników, które wpływają na ostateczną wysokość składki. Składki z tytułu polisy wynoszą zazwyczaj od 1,5% do 3% dochodu brutto. Ubezpieczyciele biorą również pod uwagę wiek podczas procesu ubezpieczania. Minimalny wiek dla wnioskodawców to 18 lat, a maksymalny to zwykle 60 lat. W przeciwieństwie do ubezpieczeń na życie, stawki DI dla kobiet są wyższe na jednostkę ubezpieczenia niż dla mężczyzn. Zgodnie z danymi dotyczącymi szkód, ubezpieczyciele w przeszłości wypłacali kobietom coraz więcej odszkodowań i świadczeń w dolarach niż mężczyźni i we wcześniejszym okresie życia. Można to przypisać ciąży i porodom oraz wyższym wskaźnikom depresji i zaburzeń autoimmunologicznych. Ponadto palacze mogą spodziewać się, że zapłacą nawet o 25% więcej za taką samą ochronę, jak osoby niepalące, ze względu na większą częstość występowania chorób związanych z paleniem.
Określając składki, dostawcy umieszczają kandydatów w klasyfikacji zawodowej i dochodowej. Podstawą tych klasyfikacji jest na przewoźnika roszczenia doświadczenie dla tych kategoriach pracy i dochodach. Klasyfikacja o najniższym ryzyku zapłaci mniej.
Okres oczekiwania na ubezpieczenie rentowe
Zwykle polisy ubezpieczenia dochodu z tytułu niezdolności do pracy zawierają określoną kwotę miesięcznego świadczenia (np. 3000 USD miesięcznie). O ile nie zaznaczono inaczej w języku polityki, polisy DI nie są skoordynowane ze świadczeniami z Ubezpieczeń Społecznych, ale dodatkowo płacą. Oczywiście wraz ze wzrostem miesięcznych wysokości świadczeń naliczane są wyższe składki. Większość firm nie wystawia polisy ze świadczeniami, które przekraczają 60% dochodu brutto osoby.
Większość firm ubezpieczeniowych oferuje plany z maksymalnym okresem świadczeń wynoszącym 2, 3, 5 lub 10 lat. Po raz kolejny cena wzrasta, aby zakupić przedłużony okres świadczeń.
Ubezpieczenie rentowe z tytułu niezdolności do pracy ma okres oczekiwania lub eliminacji, zanim będzie można otrzymać wypłatę świadczeń. Okres ten wynosi zwykle 30 dni od daty ubezpieczenia i może się różnić w zależności od dostawcy i polityki. Inną krytyczną kwestią dla polityki dochodowej dla osób niepełnosprawnych jest to, że wypłaty świadczeń nie rozpoczynają się natychmiast po złożeniu wniosku o odszkodowanie lub chorobę. Ponownie, będzie się to różnić w zależności od dostawcy i rodzaju polisy, ale większość z nich wymaga okresu oczekiwania od 30 do 45 dni przed pierwszym procesem wypłaty świadczeń.