Okres oczekiwania

Co to jest okres oczekiwania?

Okres oczekiwania jest ilość czasu ubezpieczoną musi czekać, zanim część lub całość ich pokrycia w życie. Ubezpieczony nie może otrzymać świadczeń z tytułu roszczeń zgłoszonych w okresie oczekiwania. Okresy karencji mogą być również nazywane okresami eliminacji i okresami kwalifikacyjnymi.

Jak działa okres oczekiwania

Okres oczekiwania lub okres eliminacji, zanim ubezpieczony może zgłosić roszczenie, różni się w zależności od ubezpieczyciela, polisy i rodzaju ubezpieczenia. W przypadku dłuższych okresów oczekiwania, zanim ochrona będzie aktywna, koszt składki może się nieznacznie obniżyć. W ubezpieczeniach zdrowotnych istnieje kilka rodzajów okresów oczekiwania.

Okres oczekiwania pracodawcy wymaga, aby pracownik odczekał określony okres, na przykład trzy miesiące, zanim będzie mógł otrzymać dofinansowane przez firmę świadczenia zdrowotne. Często taki przepis będzie obowiązywał dla firmy, która oczekuje wysokiego wskaźnika rotacji pracowników. Gdy pracownik zarejestruje się, może mieć dodatkowy okres oczekiwania, zanim będzie mógł ubiegać się o ubezpieczenie.

Organizacje utrzymania zdrowia (HMO) mają okresy oczekiwania na przynależność. Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych (HIPAA) reguluje okresy oczekiwania na przynależność i nie zezwala na ich przekraczanie trzech miesięcy.

Okres wykluczenia istniejącego stanu waha się od jednego do 18 miesięcy. Te czasy oczekiwania odnoszą się do określonych schorzeń, które osoba może mieć w ciągu sześciu miesięcy przed zapisaniem się do planu ubezpieczenia zdrowotnego. Zakres może być ograniczony lub wyłączony dla wcześniej istniejącego stanu. Jeśli jednak ubezpieczony może udowodnić, że ubezpieczenie jest nieprzerwane przed zmianą polisy, ochrona ta może liczyć się na poczet wykluczenia z wcześniej istniejącego stanu. Zwolnienia pozwalają osobom, które mają co najmniej jeden rok grupowego ubezpieczenia zdrowotnego przy jednej pracy i okres nie dłuższy niż 63 dni, na uniknięcie tego przepisu.

Wiele planów ubezpieczenia zdrowotnego obejmuje długie obowiązkowe okresy oczekiwania dla niektórych rodzajów ubezpieczenia:

• W przypadku leczenia raka i układu sercowo-naczyniowego okres oczekiwania może wynosić do dwóch lat.
• Oczekiwanie na opiekę położniczą może trwać od 10 do 12 miesięcy, ale zwykle wynosi od 30 do 90 dni.
• Okres oczekiwania na opiekę dentystyczną wynosi zwykle od 6 do 12 miesięcy. Niektóre firmy ubezpieczeniowe nakładają również ograniczenia lub dodatkowe okresy oczekiwania, które kontrolują częstotliwość wykonywania określonych zabiegów stomatologicznych przez ubezpieczonego. Na przykład wymiana protezy może być ograniczona do raz na pięć lat.

Przy wyborze długości okresu oczekiwania na polisę ubezpieczający muszą wziąć pod uwagę swoją zdolność do pokrycia wydatków.

Rodzaje okresów oczekiwania

Okresy oczekiwania na ubezpieczenie domu obejmują zwykle od 30 do 90 dni przed wejściem ubezpieczenia w życie. Po upływie okresu oczekiwania ubezpieczający mogą zgłaszać roszczenia z tytułu polisy. Okresy oczekiwania różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Ponadto w niektórych regionach, takich jak strefy przybrzeżne, kiedy na danym obszarze występuje nazwana burza, nowe zasady zaczną obowiązywać dopiero po jej przejściu.

Niektóre stany mogą nakładać okresy oczekiwania na inne produkty ubezpieczeniowe. Na przykład Teksas będzie czekać 60 dni na jedną nową polisę ubezpieczenia samochodu. Okres ten daje dostawcy szansę podjęcia decyzji, czy kierowca mieści się w jego profilu ryzyka. W ciągu 60 dni firma może anulować polisę samochodową, jeśli ma obawy dotyczące profilu ryzyka lub nieujawnionych kwestii.

Krótkoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy może mieć okresy oczekiwania nawet do kilku tygodni, ale te polisy będą miały wyższe składki. Większość polis krótkoterminowych czeka na pokrycie od 30 do 90 dni. Długoterminowe okresy oczekiwania na niezdolność do pracy mogą wynosić od 90 dni do pełnego roku. Podobnie jak w przypadku innych produktów ubezpieczeniowych, w okresie próbnym świadczenia nie są wypłacane. W przypadku Ubezpieczenia Społecznego świadczenia z tytułu niezdolności do pracy będą również objęte okresem oczekiwania wynoszącym pięć miesięcy.