Okładka franczyzy
Co to jest ochrona franczyzy?
Ubezpieczenie franczyzy to plan reasekuracji, w ramach którego roszczenia z kilku polis są sumowane w celu utworzenia roszczenia reasekuracyjnego. Okładki franczyzy są również znane jako osłony powodujące stratę. Inne rodzaje reasekuracji nieproporcjonalnej z zagregowanymi zabezpieczeniami to zagregowane reasekuracje typu stop-loss i ubezpieczenia od katastrof.
Kluczowe wnioski:
- Ubezpieczenie franczyzowe lub ubezpieczenie inicjujące to plan reasekuracji, w którym roszczenia z kilku polis są łączone, aby utworzyć roszczenie reasekuracyjne.
- Ochrona franczyzowa ogranicza kwotę reasekuracji udzieloną ubezpieczycielowi cedującemu.
- Ubezpieczenia franczyzowe są uruchamiane, gdy wzorzec strat przekracza z góry określony próg ustalony zgodnie z branżą lub doświadczeniem szerszego rynku.
Zrozumienie okładek franczyzy
Ochrona franczyzowa to rodzaj progu stosowanego w umowach reasekuracji w celu ograniczenia kwoty reasekuracji udzielanej ubezpieczycielowi cedującemu. Umowy ubezpieczeniowe często wymagają od ubezpieczonego zatrzymania strat do pewnego progu, przy czym ubezpieczyciel pokrywa tylko te straty, które przekraczają ten próg.
Wysokość strat, za które ubezpieczyciel ostatecznie pokryje, jest określona przez reasekurator nie ponosi odpowiedzialności za straty, dopóki nie zostanie osiągnięty określony próg.
Franczyza i nadwyżka strat
Franczyza określa minimalny próg odpowiedzialności finansowej zakładów ubezpieczeń. Niektórzy ubezpieczyciele uważają, że całkowite wykluczenie kwoty z roszczenia jest trochę trudne i przyjmują inne podejście, stosując franczyzę. Franczyza będzie miała zastosowanie do polisy w ten sam sposób iz tych samych powodów, co nadwyżka szkody, ale w przypadku, gdy roszczenie przewyższa franczyzę, pełna kwota szkody zostanie wypłacona.
Jeśli wnioskodawca ma niewielkie roszczenie, które jest poniżej wartości polisy, nie ma różnicy w sposobie stosowania tych dwóch systemów – w żadnym przypadku żadna kwota nie zostanie wypłacona. Jeśli jednak strata przekroczy limit franczyzy, kwota zostanie zapłacona w całości.
Okładki franczyzy w praktyce
Ubezpieczenia franczyzowe są uruchamiane, gdy wzorzec strat przekracza z góry określony próg, w którym to momencie reasekurator pokryje straty ubezpieczyciela cedującego. Punkt odniesienia może być ustawiony na straty poniesione przez daną linię biznesową scedowaną przez ubezpieczyciela lub może być ustawiony na straty poniesione na szerszym rynku. Jeżeli próg jest ustalony na podstawie doświadczenia z szerszego rynku, reasekurator i ubezpieczyciel cedujący uzgodnią dokładny wzorzec do zastosowania i wskażą to w umowie reasekuracji.
Przykład okładek franczyzy
Na przykład firma ubezpieczeniowa zawiera umowę reasekuracji z ochroną franczyzową. Wyzwalacz opiera się na stratach poniesionych na szerszym rynku, przy czym reasekurator wskazuje, że pokryje straty ubezpieczyciela cedującego, jeśli rynek poniesie straty w wysokości 15 mln USD. Punkt zajęcia – punkt, w którym ubezpieczyciel po raz pierwszy zapłaci – ustalono na 10 000 USD. Jeśli na rynku poniesie stratę 20 mln USD, reasekurator pokryje straty ubezpieczyciela cedującego przekraczające 10 000 USD.