Zażądaj depozytu
Co to jest depozyt na żądanie?
Rachunek depozytu na żądanie (DDA) to rachunek bankowy, z którego zdeponowane środki można wypłacić w dowolnym momencie bez wcześniejszego powiadomienia. Konta DDA mogą płacić odsetki od zdeponowanych środków, ale nie jest to wymagane. Rachunki czekowe i rachunki oszczędnościowe to powszechne typy umów DDA.
Kluczowe wnioski
- Rachunki z lokatą na żądanie pozwalają na wypłatę środków w dowolnym momencie z instytucji finansowej.
- Depozyty płatne na żądanie zapewniają konsumentom pieniądze potrzebne na gotówkę oraz codzienne wydatki i zakupy.
- Rachunki z depozytem na żądanie przynoszą niewielkie lub żadne odsetki – to kompromis za tak łatwo dostępne fundusze.
- Rachunki z depozytem na żądanie mogą mieć współwłaścicieli: każdy właściciel może wpłacać lub wypłacać środki i podpisywać czeki bez zgody drugiego właściciela.
- Rachunki na żądanie w przeciwieństwie do rachunków lokat czasowych lub terminowych, na których środki są zablokowane na określony czas, a dostęp do nich jest możliwy bez kar, jeśli w ogóle.
Jak działają depozyty na żądanie
Gdyby deponenci byli zobowiązani do powiadomienia swoich banków z wyprzedzeniem przed wypłaceniem środków, uzyskanie gotówki lub dokonywanie przyziemnych transakcji byłoby nie lada wyzwaniem. Rachunki depozytów na żądanie (DDA) mają na celu dostarczanie gotowych pieniędzy – funduszy potrzebnych do dokonania zakupu lub opłacenia rachunków. Dostęp do stanu konta można uzyskać w dowolnym momencie, bez wcześniejszego powiadomienia instytucji. Właściciel konta po prostu podchodzi do kasjera lub bankomatu – lub, coraz częściej, przechodzi do trybu online – i pobiera potrzebną kwotę; dopóki na koncie jest taka kwota, instytucja musi im ją przekazać. Pieniądze są dostępne „na żądanie” – stąd nazwa „depozyt na żądanie” dla tego rodzaju rachunków.
Rachunki na żądanie, które są zazwyczaj oferowane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, różnią się od rachunków inwestycyjnych oferowanych przez domy maklerskie i firmy świadczące usługi finansowe. Chociaż fundusze mogą być inwestowane w wysoce płynne aktywa, posiadacz rachunku nadal musi powiadomić instytucję, że chce wypłacić pieniądze; w zależności od danego składnika aktywów może minąć dzień lub dwa, zanim inwestycje będą dostępne, a gotówka będzie dostępna.
„DDA” może również oznaczać autoryzację polecenia zapłaty, czyli wypłatę z konta w celu zakupu towaru lub usługi. Tak się dzieje, gdy używasz karty debetowej. Ale zasadniczo jest to ta sama koncepcja: pieniądze są natychmiast dostępne, pobrane z połączonego konta, do twojego użytku.
Uwagi specjalne
Rachunki na żądanie (DDA) mogą mieć współwłaścicieli. Obaj właściciele muszą podpisać się podczas otwierania konta, ale tylko jeden właściciel musi podpisać podczas zamykania konta. Każdy właściciel może wpłacać lub wypłacać środki i podpisywać czeki bez zgody drugiego właściciela.
Niektóre banki tworzą minimalne salda dla rachunków depozytów na żądanie. Konta, których wartość spadnie poniżej wartości minimalnej, zazwyczaj podlegają opłacie za każdym razem, gdy saldo spadnie poniżej wymaganej wartości. Jednak wiele banków nie oferuje obecnie żadnych opłat miesięcznych ani minimalnych sald.
Rodzaje rachunków z wpłatą na żądanie (DDA)
DDA to przede wszystkim konta czekowe, ale mogą również obejmować konta oszczędnościowe. Rachunki rynku pieniężnego (MMA) to trochę szara strefa: niektóre władze finansowe klasyfikują je jako DDA, inne nie (patrz Lokata na żądanie a lokata terminowa poniżej).
Depozyty na żądanie stanowią większość określonej miary podaży pieniądza zwanej M1. M! równa się sumie wszystkich depozytów na żądanie danego kraju oraz całej gotówki w obiegu. Jest to miara najbardziej płynnych rodzajów pieniądza w podaży pieniądza.
Na dzień 30 marca 2021 r. Całkowita kwota depozytów na żądanie w Stanach Zjednoczonych – oficjalnie łączny składnik M1 depozytów na żądanie – wynosiła 3,76 bln USD. Dla porównania to 1,1 biliona dolarów pięć lat temu i 512 miliardów dolarów 10 lat temu.
Wymagania dotyczące depozytów na żądanie
Kluczowe wymagania DDA to brak ograniczeń dotyczących wypłat lub przelewów, brak ustalonego okresu zapadalności lub blokady, fundusze dostępne na żądanie i brak wymagań kwalifikacyjnych.
Wypłata odsetek i wysokość odsetek od DDA zależy od indywidualnej instytucji. Kiedyś banki nie mogły płacić odsetek od niektórych rachunków z lokatami płatnymi na żądanie. Na przykład rozporządzenie Rady Rezerwy Federalnej Q (Reg Q) uchwalone w 1933 r. Wyraźnie zabraniało bankom płacenia odsetek od depozytów na rachunkach czekowych. (Wiele banków obchodziło tę zasadę za pomocą rachunków z możliwością wypłaty (NOW), sprawdzając rachunki z tymczasowym okresem przechowywania środków, co pozwoliło im faktycznie zapłacić odsetki.) Reg Q został uchylony w 2011 roku.
Mimo to agencje DDA mają tendencję do płacenia stosunkowo niskich stóp procentowych (na kontach oszczędnościowych) w ogóle bez odsetek (jak to często ma miejsce w przypadku rachunków czekowych, niezależnie od uchylenia Reg Q). Mogą również pobierać różne opłaty za obsługę konta.
Lokata na żądanie a lokata terminowa
Rachunek depozytu na żądanie (DDA) i rachunek lokaty terminowej to oba rodzaje rachunków finansowych oferowanych przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Różnią się jednak dostępnością lub płynnością, a także wysokością odsetek, które można zarobić na zdeponowanych środkach.
Zasadniczo umowa DDA umożliwia dostęp do funduszy w dowolnym momencie, podczas gdy konto lokaty terminowej – zwane również rachunkiem lokaty terminowej – ogranicza dostęp do środków na określony z góry okres. Środki nie mogą zostać wypłacone z rachunku lokaty terminowej do końca tego okresu bez ponoszenia kary finansowej, a wypłaty często wymagają pisemnego powiadomienia z wyprzedzeniem.
Najbardziej znanym rodzajem rachunków lokat terminowych jest certyfikat depozytowy (CD). Kupujesz płytę CD na określony czas lub okres – określoną liczbę miesięcy lub lat – i zazwyczaj nie dotykasz jej, dopóki nie upłynie termin. Znajduje się na specjalnym koncie i zarabia odsetki według stałej stopy.
To oprocentowanie to druga duża rzecz, która odróżnia depozyty płatne na żądanie od lokat terminowych. Lokaty terminowe oferują stopy procentowe, które są na ogół wyższe DDA – znacznie bliższe dominującym stopom rynkowym. To jest po prostu kompromis: w zamian za możliwość dostępu do swoich funduszy na żądanie, Twoje pieniądze zarabiają mniej w DDA. Lokata terminowa opłaca się więcej, rekompensując jej brak płynności.
Gdzie w równaniu mieszczą się rachunki rynku pieniężnego (MMA)? Są hybrydą: pozwalają posiadaczom kont wpłacać i wypłacać środki na żądanie i zazwyczaj płacą rynkowe stopy procentowe (wahają się). Jednak nie są one tak dostępne na żądanie, jak zwykłe konta depozytowe na żądanie: MMA zazwyczaj ograniczają wypłaty lub inne transakcje (takie jak przelewy) do sześciu miesięcznie. W przypadku przekroczenia limitu mogą obowiązywać opłaty. Z tych powodów niektóre władze nie uważają rachunków rynku pieniężnego za prawdziwe DDA.
Rozporządzenie D dotyczące Rezerwy Federalnej ogranicza posiadaczy MMA do łącznie sześciu elektronicznych przelewów i płatności (czekiem lub kartą debetową) miesięcznie. Jednak deponenci mogą dokonać nieograniczonej liczby przelewów osobiście w banku lub w bankomacie.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące konta depozytu na żądanie (DDA)
Co oznacza DDA na wyciągu bankowym?
Akronim DDA oznacza „rachunek depozytowy na żądanie”, co oznacza, że środki na koncie (zazwyczaj rachunek bieżący lub zwykły rachunek oszczędnościowy) są dostępne do natychmiastowego wykorzystania – można by rzec na żądanie. DDA może również oznaczać „autoryzację polecenia zapłaty”, oznaczającą transakcję, taką jak przelew, wypłata gotówki, opłacenie rachunku lub zakup, która natychmiast odjęła pieniądze z konta.
Co to jest konsumenckie konto DDA?
Konsumencka umowa DDA to rachunek depozytowy na żądanie. Takie konto umożliwia wypłatę środków bez konieczności uprzedniego powiadamiania instytucji finansowej.
Jaka jest różnica między lokatami na żądanie a lokatami terminowymi?
Depozyty na żądanie składają się ze środków, do których posiadacz rachunku ma natychmiastowy dostęp: są dostępne w dowolnym momencie. Środki na koncie czekowym lub zwykłym rachunku oszczędnościowym zwykle składają się z depozytów płatnych na żądanie.
Natomiast lokaty terminowe, czyli lokaty terminowe, nie są od razu do dyspozycji posiadacza rachunku. Są to fundusze, które zostały zdeponowane przy założeniu, że pozostaną nietknięte przez pewien określony czas – miesiące lub nawet lata. Certyfikaty depozytowe (CD) to powszechny rodzaj lokat terminowych.
Jakie są zalety rachunków z wpłatą na żądanie (DDA)?
Dzięki kontom depozytów na żądanie (DDA) Twoje pieniądze są całkowicie do Twojej dyspozycji. Możesz wypłacić środki w formie gotówki lub zapłacić za coś (kartą debetową lub przelewem internetowym) w dowolnym momencie, bez powiadomienia banku, bez ponoszenia kary czy uiszczania opłat.
Dlatego DDA są idealne do pokrycia codziennych wydatków, robienia przyziemnych zakupów lub płacenia regularnych rachunków. Oferują największą wygodę w zakresie otrzymywania gotówki lub przesyłania środków na inne konto lub inną stronę.
Podsumowanie
Oferowane przez banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe rachunki depozytowe na żądanie umożliwiają natychmiastowe wpłacanie i wypłacanie środków w dowolnym momencie – w efekcie „na żądanie”. Instytucja finansowa nie może wymagać wcześniejszego powiadomienia ani pobierać opłaty za udostępnienie środków. Idealny do częstych lub codziennych potrzeb. Umowy DDA zwykle przybierają formę rachunków czekowych lub oszczędnościowych.
Główną wadą DDA jest to, że oferują one niewielkie lub żadne zainteresowanie pieniędzmi, które są w nich zawarte. To cena, jaką płacisz za łatwo dostępne fundusze.