Odroczone odsetki
Co to jest odroczone odsetki?
Odroczone odsetki to odroczenie płatności odsetek od pożyczki na określony czas. Nie będziesz płacić odsetek, jeśli całe saldo pożyczki zostanie spłacone przed upływem tego okresu. Jeśli nie spłacisz salda pożyczki przed upływem tego okresu, zaczną być naliczane odsetki.
Opcje odroczonego oprocentowania są również dostępne dla kredytów hipotecznych, zwanych hipoteką z odroczonym oprocentowaniem lub hipoteką o stopniowanej spłacie.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka z odroczonym odsetkiem odracza spłatę odsetek na określony czas.
- Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona w wyznaczonym terminie, naliczane są odsetki.
- Zapłacone odsetki mogą czasami być datowane wstecz na całe saldo pożyczki i obejmować wysokie stopy procentowe.
- Pożyczki z odroczonym oprocentowaniem są zwykle umieszczane na kartach kredytowych lub oferowane przez sprzedawców detalicznych.
- Kredyty hipoteczne mogą również obejmować opcje odroczonego oprocentowania, w których niezapłacone odsetki są dodawane do salda kapitału pożyczki, znane również jako amortyzacja ujemna.
- Zasadniczo pożyczki z odroczonym oprocentowaniem nie są uważane za rozsądny finansowo sposób finansowania.
Zrozumienie odroczonych odsetek
Opcje odroczonego oprocentowania są zwykle oferowane przez sprzedawców detalicznych w przypadku pozycji o dużych wartościach, takich jak meble i sprzęt AGD. Dzięki temu konsumentowi zakup tych rzeczy jest łatwiejszy i bardziej atrakcyjny, niż gdyby musiał zapłacić z góry w całości lub zaciągnąć pożyczkę wraz z odsetkami, co zwiększa koszt zakupu.
Opcje na odroczone odsetki zwykle obowiązują przez określony czas, w którym nie są naliczane żadne odsetki. Po upływie tego okresu i jeśli saldo pożyczki nie zostało spłacone, naliczane są odsetki, czasem bardzo wysokie. Ważne jest, aby konsument był świadomy odroczonego okresu oprocentowania, a także drobnego druku określającego warunki oferty. Powinny też oczywiście zapewnić sobie możliwość spłaty pożyczki przed upływem okresu bezodsetkowego. Sprzedawcy detaliczni oferują odroczone odsetki lub pozycje „bez odsetek” za pośrednictwem detalicznej karty kredytowej lub innych wewnętrznych opcji finansowania.
Na kartach kredytowych mogą być również oferowane pożyczki z odroczonym oprocentowaniem. Zwykle w ramach programu marketingowego mającego na celu zachęcenie konsumentów do zarejestrowania się w celu uzyskania karty, firmy obsługujące karty kredytowe oferują karty kredytowe z odroczonym oprocentowaniem lub bez odsetek. Te karty kredytowe działają w taki sam sposób, jak pożyczka z odroczonym odsetkiem u sprzedawcy detalicznego, ponieważ nie oferują żadnych opłat odsetkowych od salda karty kredytowej przez określony czas. Po upływie tego okresu odsetki zaczną być naliczane od pozostałego salda lub innego salda w przyszłości. Jeśli rozważasz przejście z obecnej karty na kartę z odroczoną stopą procentową (lub bez stopy procentowej), upewnij się, że jest to jedna z najlepszych obecnie dostępnych kart do transferu salda.
Zazwyczaj w przypadku pożyczek z odroczonym odsetkiem, jeśli saldo nie jest w pełni spłacane przed końcem okresu, odsetki są naliczane wstecz i naliczane od całego pierwotnego salda, niezależnie od pozostałej części salda.
Kredyty hipoteczne zawierające funkcje odroczonego oprocentowania działają w nieco inny sposób. Kwota odsetek, która nie jest spłacana od miesięcznej raty kredytu hipotecznego, jest następnie dodawana do salda głównego kredytu. Kiedy saldo kwoty głównej pożyczki wzrasta z powodu odroczonych odsetek, nazywa się to amortyzacją ujemną. Na przykład ARM z opcją płatności, rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu oraz kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem odroczonym niosą ze sobą ryzyko znacznego wzrostu miesięcznych płatności w pewnym momencie w okresie spłaty kredytu hipotecznego.
Odroczone odsetki od kredytów hipotecznych
Przed kryzysem hipotecznym w 2008 r. Programy takie jak ARM opcji płatności umożliwiały kredytobiorcom wybór miesięcznej spłaty. Mortgagors mogli wybrać płatność na 30 lub 15 lat, płatność tylko odsetkową obejmującą odsetki, ale nie zmniejszającą salda kapitału, lub minimalną płatność , która nawet nie pokryłaby należnych odsetek. Różnica pomiędzy minimalną spłatą a należnymi odsetkami stanowiła odroczone odsetki lub ujemna amortyzacja, która została doliczona do salda kredytu.
Na przykład załóżmy, że kredytodawca hipoteczny otrzymał opcję płatności w wysokości 100 000 USD ARM z oprocentowaniem 6%. Pożyczkobiorca miał do wyboru cztery miesięczne opcje płatności:
- W pełni amortyzowana 30-letnia stała płatność w wysokości 599,55 USD
- W pełni amortyzowana 15-letnia płatność w wysokości 843,86 USD
- Wypłata odsetek w wysokości 500 USD
- Minimalna płatność w wysokości 321,64 USD
Dokonanie minimalnej spłaty oznacza, że odroczone odsetki w wysokości 178,36 USD są dodawane co miesiąc do salda pożyczki.
Po pięciu latach saldo pożyczki z odroczonymi odsetkami jest przekształcane, co oznacza, że wymagana płatność wzrasta na tyle, że pożyczka może zostać spłacona w ciągu 25 lat. Opłata staje się tak wysoka, że kredytodawca hipoteczny nie może spłacić pożyczki i kończy się przejęciem. Jest to jeden z powodów, dla których pożyczki z odroczonym oprocentowaniem są zakazane w niektórych stanach i uznawane przez rząd federalny za drapieżne. Kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem zwykle zwiększają całkowity koszt kredytu i mogą być niebezpieczną opcją.