Umorzenie zadłużenia
Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie zadłużenia to reorganizacja zadłużenia w jakimkolwiek kształcie lub formie, tak aby zapewnić zadłużonemu okres wytchnienia, w całości lub w części. Umorzenie zadłużenia może przybierać różne formy : m. In. Zmniejszenie niespłaconej kwoty kapitału (ponownie częściowo lub w całości), obniżenie oprocentowania wymagalnych pożyczek czy wydłużenie okresu kredytowania.
Wierzyciele mogą być skłonni rozważyć środki umorzenia długów tylko wtedy, gdy konsekwencje niewywiązania się z zadłużenia przez stronę lub strony zadłużone są postrzegane jako tak poważne, że złagodzenie zadłużenia jest lepszą alternatywą. Umorzenie długów może zostać rozszerzone na każdą wysoce zadłużoną stronę, od osób fizycznych i małych firm po duże firmy, gminy, a nawet suwerenne państwa.
Kluczowe wnioski
- Umorzenie zadłużenia oznacza środki mające na celu zmniejszenie lub refinansowanie zadłużenia w celu ułatwienia pożyczkobiorcy jego spłaty.
- Opcje umorzenia długów mogą wiązać się z umorzeniem części kapitału zadłużenia, obniżeniem stopy procentowej lub konsolidacją kilku długów w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu.
- Konsumenci, firmy, a nawet narody mogą w potrzebie starać się o umorzenie długów, aby uniknąć bankructwa.
Jak działa umarzanie długów
W wielu sytuacjach umorzenie długów może być jedynym sposobem na uniknięcie bankructwa. Jeżeli na przykład duże zadłużenie utrudnia obsługę pożyczek, wierzyciele mogą być skłonni do restrukturyzacji zadłużenia i udzielania ulgi, zamiast ryzykować, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań i zwiększy ogólne ryzyko kredytowe. Refinansowanie kredytu hipotecznego do niższej stopy procentowej jest prostym przykładem redukcji zadłużenia.
Inną powszechną formą oddłużenia jest konsolidacja zadłużenia lub połączenie kilku pożyczek o wyższym oprocentowaniu w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu. Konsumenci mogą spłacać długi na jedną płatność na kilka sposobów. Jedną z metod jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową, co może być dobrym pomysłem, jeśli karta pobiera niewielkie lub żadne odsetki w początkowym okresie. Mogą również korzystać z funkcji transferu salda istniejącej karty kredytowej (zwłaszcza jeśli oferuje ona specjalną promocję transakcji).
Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji poszukiwana przez niektórych ludzi. Zwykle odsetki od tego rodzaju pożyczki podlegają odliczeniu dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia. Rząd federalny oferuje również kilka opcji dla osób, które chcą skonsolidować swoje pożyczki studenckie.
Dług konsumencki to dług, który powstaje w wyniku zakupu dóbr, które są nadające się do konsumpcji lub których nie można spłacać. W czwartym kwartale 2020 r. Zadłużenie konsumenckie w USA osiągnęło nowy rekordowy poziom 14,56 bln USD – wzrost o 1,4% w porównaniu z poprzednim kwartałem i 414 mld USD więcej niż w tym samym okresie w 2019 r. Wzrost ten przypisywano częściowo gwałtownie rosnącym kredytom hipotecznym. Możliwości złagodzenia zadłużenia konsumenckiego obejmują rozmowę z wierzycielem na temat środków redukcji zadłużenia, takich jak pożyczki restrukturyzacyjne, umorzenie pożyczek lub ogłoszenie upadłości konsumenckiej, które są formami spłaty zadłużenia.
Należy zauważyć, że w zależności od rodzaju zadłużenia obowiązują różne zasady dotyczące ogłoszenia upadłości. Jeśli rozważasz bankructwo, dobrze jest porozmawiać z wykwalifikowanym prawnikiem, który specjalizuje się w prawie upadłościowym w Twoim stanie. Ponadto wiele firm prawniczych może zaoferować bezpłatne wstępne konsultacje.
Przykład umorzenia długów
Umorzenie zadłużenia nie jest zarezerwowane dla indywidualnych pożyczkobiorców. Firmy, a nawet narody mogą tego potrzebować. Na przykład Jubileusz 2000 był kampanią prowadzoną w latach 90. przez wiele organizacji non-profit, chrześcijańskich i innych, mającą na celu uwolnienie krajów rozwijających się od zadłużenia do roku 2000. Petycję złożyło ponad 21 milionów sygnatariuszy. Rezultaty obejmowały umorzenie około 100 miliardów dolarów długu z 40 krajów, wraz ze zwiększoną świadomością natury i skali istniejącego zadłużenia oraz znaczącej korupcji stojącej za praktykami udzielania i zaciągania pożyczek.
W związku z tym odpowiedzialność rządu wzrosła. Oszczędności zostały wykorzystane do zmniejszenia ubóstwa i finansowania programów zdrowotnych, edukacyjnych i odbudowy w tych krajach. Spośród 40 obsługiwanych krajów 32 znajdowały się w Afryce Subsaharyjskiej.
Skorzystanie z możliwości umorzenia długów może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, więc nie rób z tego nawyku.
Wady umorzenia długów
Możliwe wady umorzenia długów polegają na tym, że może zachęcać do nieostrożnego i lekkomyślnego zachowania stron, które w przeszłości były nieodpowiedzialne pod względem podatkowym. Niektórzy zwolnieni z zadłużenia mogą zacząć zaciągać pożyczki w oczekiwaniu, że ich wierzyciele w końcu ich wykupią.
Inne wady to wydłużenie spłaty zadłużenia w wyniku konsolidacji, przez co obniża się oprocentowanie, ale wydłuża się termin. Ogólnie rzecz biorąc, środki redukcji zadłużenia mogą również negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową, dlatego należy z nich korzystać oszczędnie.