Lawina zadłużenia a dług Snowball: jaka jest różnica?
Lawina długu a śnieżka długu: przegląd
Spłata zadłużenia nie jest łatwym zadaniem, zwłaszcza jeśli co miesiąc spłacasz minimalną kwotę do zapłaty. Aby uzyskać darmowe i przejrzyste płatności, często musisz przyspieszyć płatności. Istnieją dwie różne strategie regulowania niespłaconych sald w ten sposób: metoda lawinowego zadłużenia i metoda kuli śnieżnej zadłużenia.
Zarówno lawina długów, jak i kula śnieżna zadłużenia dotyczą większości rodzajów długów konsumenckich: kredytów osobistych, studenckich i samochodowych; salda kart kredytowych; rachunki medyczne. (Nie działają ze spłatami kredytu hipotecznego i nie należy ich próbować). Każda metoda wymaga spisania swoich długów i dokonania minimalnych spłat wszystkich z wyjątkiem jednego. Ten, na który płacisz dodatkowe pieniądze, aby go najpierw wymazać. Po wymazaniu celujesz w inną równowagę; dodatkowe pieniądze, o które się ubiegasz, mogą być minimalną kwotą, jaką musiałeś zapłacić za umorzony dług.
Te dwie strategie różnią się w zależności od tego, który dług wyodrębniasz jako pierwszy. W metodzie lawinowej długu dopłacasz do długu o najwyższym oprocentowaniu. Dzięki metodzie kuli śnieżnej długu spłacasz najpierw najmniejsze zadłużenie i pracujesz w górę, niezależnie od stopy procentowej.
Chociaż obie są przydatnymi strategiami wyprowadzenia długów z życia, jedna metoda może być dla ciebie łatwiejsza do trzymania się i wywarcia większego wpływu na twoje finanse. Przyjrzyjmy się szczegółowo każdemu podejściu, uwzględniając wady i zalety kuli śnieżnej zadłużenia i lawiny zadłużenia. Następnie omówimy kilka specjalnych uwag dotyczących radzenia sobie z zadłużeniem. Na koniec powinieneś mieć dobre wyczucie, która metoda spłaty zadłużenia jest dla Ciebie najlepsza.
Kluczowe wnioski
- Lawina długu i kula śnieżna zadłużenia to oba rodzaje planów przyspieszonej spłaty zadłużenia.
- Metoda lawinowego zadłużenia polega na dokonywaniu minimalnych spłat całego zadłużenia, a następnie wykorzystaniu dodatkowych środków na spłatę długu o najwyższym oprocentowaniu.
- Metoda kuli śnieżnej długu polega na dokonywaniu minimalnych spłat wszystkich długów, a następnie spłacaniu najpierw najmniejszych długów, a następnie przechodzeniu do większych.
- Metoda lawinowego zadłużenia może skutkować z czasem spłacaniem mniejszych odsetek, ale wymaga dyscypliny.
- Metoda kuli śnieżnej zadłużenia może być droższa, ale daje szybsze rezultaty – cenne dla utrzymania motywacji.
Lawina zadłużenia
Metoda lawinowego zadłużenia polega na dokonywaniu minimalnych płatności na wszystkich zaległych kontach, a następnie wykorzystywaniu pozostałych środków przeznaczonych na długi, aby spłacić rachunek z najwyższym oprocentowaniem. Skorzystanie z metody lawinowej zadłużenia pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej na spłacie odsetek.
Przykład lawiny zadłużenia
Na przykład, jeśli masz dodatkowe 3000 USD na spłatę zadłużenia każdego miesiąca, metoda lawinowego zadłużenia sprawi, że Twoje pieniądze pójdą najdalej. Wyobraź sobie, że masz następujące długi:
• Zadłużenie karty kredytowej w wysokości 10 000 USD przy rocznej stopie oprocentowania 18,99% (RRSO)
• 9 000 USD kredytu samochodowego z oprocentowaniem 3,00%
• Pożyczka studencka w wysokości 15 000 USD oprocentowana na 4,50%
W tym scenariuszu metoda lawinowa polegałaby na spłaceniu najpierw zadłużenia na karcie kredytowej, a następnie umożliwieniu spłaty pozostałego zadłużenia w ciągu 11 miesięcy, spłacając łącznie 1011,60 USD odsetek. Metoda kuli śnieżnej wymagałaby, abyś najpierw zajął się pożyczką samochodową, która stałaby się wolna od długów w ciągu 11 miesięcy, ale zapłaciłbyś odsetki w wysokości 1514,97 USD.
Po prostu zmieniając kolejność swoich długów, możesz zaoszczędzić setki dolarów odsetek. W przypadku osób z większym zadłużeniem metoda lawinowa może również skrócić czas spłaty zadłużenia o kilka miesięcy.
Plusy i minusy metody lawinowej długu
Po prostu zmieniając kolejność spłat długu, możesz zaoszczędzić setki dolarów na spłatach odsetek dzięki podejściu lawinowemu. W przypadku osób z większym zadłużeniem metoda lawinowa może również skrócić czas spłaty zadłużenia o kilka miesięcy.
Metoda lawinowego zadłużenia jest najlepszą strategią oszczędzania pieniędzy i czasu, ale ma ona swoje wady. Przede wszystkim wymaga to dyscypliny – aby przeznaczyć wszystkie dodatkowe pieniądze na spłatę określonego długu, a nie tylko minimum. Lawina zadłużenia nie zadziała tak skutecznie, jeśli stracisz motywację i pominiesz miesiąc lub dwa strategiczne spłaty.
Podejście lawinowe związane z długiem zakłada również pewną, stałą kwotę dochodu uznaniowego, który możesz przeznaczyć na swoje długi. Wzrost codziennych wydatków lub nagły wypadek może zepsuć plan.
Plusy
- Minimalizuje kwotę odsetek, które płacisz
- Zmniejsza czas potrzebny na wyjście z długu
Cons
- Wymaga dyscypliny i zaangażowania
- Wymaga stałej kwoty dochodu uznaniowego
Snowball zadłużenia
Metoda kuli śnieżnej długu polega na spłacaniu najpierw najmniejszych długów, aby usunąć je z drogi, zanim przejdą do większych – jest to podejście typu „najpierw uporaj się z łatwymi zadaniami”. Sporządzasz listę wszystkich zaległych kwot, które jesteś winien, w kolejności rosnącej. Celujesz w pierwszą, która spłaci jako pierwsza, wkładając do każdej płatności tyle dodatkowych pieniędzy, ile możesz sobie pozwolić. Inni płacą tylko minimum. Kiedy pierwszy dług zostanie spłacony, celujesz w kolejny najmniejszy zadłużenie w ramach dodatkowej płatności.
Przykład śnieżnej kuli długu
Zobaczmy, jak działa efekt kuli śnieżnej na naszym poprzednim przykładzie zadłużenia. Podsumowując, co miesiąc masz dodatkowe 3000 USD na spłatę zadłużenia oraz:
• 10 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej przy rocznej stopie oprocentowania 18,99% (RRSO)
• 9 000 USD kredytu samochodowego z oprocentowaniem 3,00%
• Pożyczka studencka w wysokości 15 000 USD oprocentowana na 4,50%
Metoda śnieżnej kuli sprawiłaby, że najpierw skupiłbyś się na pożyczce samochodowej, ponieważ jesteś mu winien najmniejszą kwotę pieniędzy. Załatwisz to za około trzy miesiące, a potem poradzisz sobie z pozostałymi dwoma. Podobnie jak w przypadku metody lawinowej, uwolnisz się od długów w ciągu około 11 miesięcy. Jednak zapłaciłbyś 1514,97 $ odsetek – łącznie około 500 $ więcej.
45,4%
Według badania ValuePenguin, odsetek rodzin w Stanach Zjednoczonych zadłużonych na jakąś kartę kredytową.
Plusy i minusy metody Snowball Debt
Nie jest łatwo podekscytować się spłatą tego, co jesteś winien, a nawet trudniej jest, jeśli wydaje się, że nie robisz szkody w swoim zadłużeniu; bez poczucia postępu możesz wcześnie rzucić się w ręcznik.
To nasz głód natychmiastowej satysfakcji sprawia, że metoda kuli śnieżnej jest tak skuteczna, mówi autor finansów osobistych i gospodarz talk-show Dave Ramsey, zwolennik tej techniki. „Matematyka wydaje się bardziej polegać na spłacie najwyżej oprocentowanych długów w pierwszej kolejności” – przyznaje. „Ale nauczyłem się, że finanse osobiste to w 20% znajomość głowy i 80% zachowanie. Potrzebujesz kilku szybkich zwycięstw, aby pozostać na tyle pompowanym, aby całkowicie wyjść z zadłużenia ”.
Dużą zaletą metody kuli śnieżnej długu jest to, że pomaga budować motywację. Ponieważ widzisz szybkie rezultaty – całkowicie eliminując niektóre zaległe salda w ciągu zaledwie kilku miesięcy – zachęca Cię to do trzymania się planu. W końcu ta góra długu nie wydaje się nie do skalowania. Ponadto jest łatwy do wdrożenia – nie ma potrzeby porównywania stóp procentowych ani RRSO; spójrz tylko na każdą sumę, którą jesteś winien.
Dużą wadą kuli śnieżnej długu jest to, że ogólnie może być droższy. Ponieważ przedkładasz salda nad APR, możesz zapłacić więcej odsetek. Uzyskanie całkowitej wolności i jasności może również zająć więcej czasu, w zależności od charakteru długów i częstotliwości, z jaką sumują się z nich odsetki.
Plusy
- Buduje motywację dzięki szybkiemu regulowaniu długów
- Łatwe do wdrożenia
Cons
- Zwiększa zainteresowanie – ogólnie jest droższe
- Całkowite uwolnienie się od długów może potrwać dłużej
Uwagi specjalne
Zarówno metoda kuli śnieżnej, jak i metoda lawinowa to rodzaje planów przyśpieszonej spłaty zadłużenia sposoby przyspieszenia spłaty długów poprzez spłacanie ich co miesiąc więcej niż wynosi minimum. Oczywiście obaj zakładają, że możesz sobie pozwolić na przeznaczenie dodatkowych środków na regularną spłatę tego, co jesteś winien. Jeśli Twoje dochody są nieregularne lub niestabilne – lub jeśli uważasz, że zwolnienie jest nieuchronne – możesz chcieć pozostać przy minimalnych płatnościach.
Jeśli stosujesz jedną z tych strategii do sald kart kredytowych, powinny to być karty kredytowe, których nie planujesz używać do nowych zakupów. Oczywiście nie możesz spłacić salda, jeśli ciągle do niego dodajesz.
Wreszcie, mogą zaistnieć szczególne okoliczności związane z niektórymi długami, które zmieniają harmonogram spłaty. Powiedzmy, że wykupiłeś kartę kredytową z oprocentowaniem 0% na 18 miesięcy i wykorzystałeś ją do zainwestowania w najnowocześniejszy komputer ze wszystkimi dzwonkami i gwizdkami. Mądry. Niezależnie od używanej metody spłaty zadłużenia na pewno zechcesz jednak wyczyścić to saldo przed końcem specjalnego okresu obowiązywania stawki początkowej – niezależnie od tego, jak wypada on w porównaniu z innymi rachunkami. W przeciwnym razie po prostu dodasz nowy stos do swoich zobowiązań oprocentowanych.
Często zadawane pytania dotyczące Snowball zadłużenia
Co oznacza śnieżka zadłużenia?
Kula śnieżna zadłużenia to rodzaj planu przyspieszonej spłaty zadłużenia. Wymieniasz wszystkie swoje długi od najmniejszego do największego. Następnie co miesiąc przeznaczasz dodatkowe pieniądze na spłatę najmniejszego zadłużenia; na pozostałych dokonujesz tylko minimalnych miesięcznych płatności. Po uregulowaniu pierwszego salda przechodzisz do następnego najmniejszego.
Czy śnieżka zadłużenia naprawdę działa?
Kula śnieżna zadłużenia może być skuteczną metodą spłaty każdego rodzaju długu, z wyjątkiem kredytów hipotecznych. Wiele z jego atrakcyjności ma podłoże psychologiczne. Dłużnik chce najpierw spłacić małe salda; wymazanie tych „łatwiejszych” sald niespłaconych daje motywację, zachęcając dłużnika do zachowania dyscypliny i spłaty zadłużenia – tak jak szybka utrata kilku funtów zachęca osobę na diecie do pozostania przy programie odchudzania.
Deklaruje autorytet ds. Finansów osobistych (i zwolennik tej strategii), Dave Ramsey: „Kula śnieżna długu działa, ponieważ chodzi o modyfikację zachowania, a nie matematykę”.
Co jest lepsze, śnieżka zadłużenia czy lawina zadłużenia?
To, czy śnieżka zadłużenia, czy lawina zadłużenia jest lepsza, zależy od tego, czy mówimy w kategoriach finansowych, czy psychologicznych.
Jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy, preferowana jest lawina zadłużenia. Skoro spłacasz długi na podstawie ich stóp procentowych – kierując się najpierw na te najdroższe – oznacza to, że w końcu płacisz mniej odsetek. W sumie daje to mniej pieniędzy – pod warunkiem, że trzymasz się planu płatności.
Ale, jak powie ci każdy ekspert od finansów behawioralnych, ludzie są często irracjonalni, jeśli chodzi o pieniądze. Znacznie łatwiej im pozostać zmotywowanym, kiedy najpierw spłacają mniejsze długi, niezależnie od stóp procentowych. Tak więc, nawet jeśli może to kosztować więcej, kula śnieżna zadłużenia jest lepsza, z psychologicznego punktu widzenia – dłużnicy są bardziej skłonni do trzymania się programu, ponieważ mają silniejsze poczucie robienia postępów.
Czy powinienem najpierw spłacić duży czy mały dług?
To, czy powinieneś spłacić duży, czy mały dług, zależy najpierw od twojej psychiki. Badania wykazały, że spłacanie niewielkich długów często sprawia, że ludzie czują się bardziej usatysfakcjonowani – można powiedzieć, że są to małe zwycięstwa – i są bardziej skłonni do kontynuowania programu spłaty, który ostatecznie wyrównuje wszystkie zaległe salda. Z pewnością szybciej spłacasz niewielki dług, co upraszcza życie, ponieważ każdego miesiąca przychodzi mniej rachunków.
Z drugiej strony spłata dużego zadłużenia jest w dłuższej perspektywie bardziej opłacalna. Im większe saldo zadłużenia, tym większe odsetki generuje; w rzeczywistości duży procent miesięcznej płatności minimalnej jest prawdopodobnie przeznaczony na odsetki. Więc spłacając duży dług, zaoszczędzisz na odsetkach i uwolnisz środki na inne rachunki i inne cele.
Czy lepiej jest odkładać pieniądze na oszczędności, czy spłacać dług?
Spłacanie długu ma swoje zalety – zwłaszcza jeśli ponosisz wysokie oprocentowanie. Przy dużym zadłużeniu konsumenckim (takim jak karty kredytowe) aż połowa miesięcznych minimalnych płatności idzie na odsetki. Te spłaty odsetek to tylko wyrzucone pieniądze. Dużo zadłużenia wpłynie również na twoją zdolność kredytową, co utrudni uzyskanie finansowania po dobrym oprocentowaniu, jeśli chcesz kupić dom lub inny ważny przedmiot. I wreszcie, spłata zadłużenia uwolni środki na inne rzeczy – takie jak oszczędności lub inwestycje.
Ale są też plusy oszczędzania. Pracujesz dla siebie, generując zwroty i odsetki. A dzięki cudowi łączenia, twój kapitał może się znacznie pomnożyć przez lata. Ponieważ czas jest czynnikiem, im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Oczywiście wiele zależy od tego, jakie są obowiązujące stopy procentowe i jak agresywnie chcesz inwestować swoje środki.
Co do zasady, jeśli możesz zarobić więcej odsetek na swoich pieniądzach, inwestując je, niż kosztują cię długi, warto inwestować. Ale nie musi to być propozycja albo / albo – możesz spróbować zrobić jedno i drugie jednocześnie.
Podsumowanie
Jeśli poważnie myślisz o radzeniu sobie ze swoim długiem, wybierz metodę najlepszą dla Twojej sytuacji i osobowości. Najlepsza metoda to ta, której możesz się trzymać. Jeśli jesteś osobą, która potrzebuje większej zachęty do spłaty długu, trzymaj się metody kuli śnieżnej długu. Jeśli przeznaczanie pieniędzy na spłatę odsetek – zamiast obniżenia kwoty głównej – doprowadza cię do szału, możesz preferować podejście lawinowe.
Możesz także użyć kombinacji tych dwóch metod. Wybierz dług, który jest stosunkowo mały (a la metoda kuli śnieżnej), ale ma wysokie oprocentowanie (w przypadku podejścia lawinowego), aby rozwiązać go jako pierwszy.
Jeśli obie metody wydają się niewystarczające, możesz zamiast tego rozważyć umorzenie długów.
Oba plany spłaty zadłużenia są przydatne i mogą pomóc w odzyskaniu wolności finansowej. Skorzystaj ze specjalistycznych kalkulatorów spłaty zadłużenia, aby dowiedzieć się, kiedy spłacisz swój dług i ile zapłacisz odsetek.