Karta debetowa
Co to jest karta debetowa?
Karta debetowa to karta płatnicza, która pobiera pieniądze bezpośrednio z rachunku bieżącego konsumenta, gdy jest używana. Nazywane również „kartami czekowymi” lub „kartami bankowymi”, można ich używać do kupowania towarów lub usług; lub otrzymać gotówkę z bankomatu lub sprzedawcy, który pozwoli Ci dodać dodatkową kwotę do zakupu.
Kluczowe wnioski
- Karty debetowe eliminują konieczność noszenia gotówki lub czeków fizycznych przy dokonywaniu zakupów, a także mogą być używane w bankomatach do wypłaty gotówki.
- Karty debetowe zwykle mają dzienny limit zakupów, co oznacza, że dokonanie szczególnie dużego zakupu za pomocą karty debetowej może nie być możliwe.
- Zakupy kartą debetową można zwykle dokonywać z osobistym numerem identyfikacyjnym (PIN) lub bez niego.
- Jeśli używasz karty debetowej do wypłaty gotówki z bankomatu, który nie jest powiązany z bankiem, który wydał Twoją kartę, może zostać naliczona opłata za transakcję w bankomacie.
- Niektóre karty debetowe oferują programy nagród, podobne do programów lojalnościowych kart kredytowych, takie jak 1% zwrotu na wszystkie zakupy.
Jak działa karta debetowa
Karta debetowa to zwykle prostokątny kawałek plastiku, przypominający dowolną kartę obciążeniową. Jest powiązany z kontem bieżącym użytkownika w banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej. Ilość pieniędzy, które można za jego pomocą wydać, jest powiązana z rozmiarem konta (ilością środków na koncie).
W pewnym sensie karty debetowe działają jako skrzyżowanie kart bankomatowych i kredytowych. Możesz ich użyć do pobrania gotówki z bankomatu banku, tak jak w przypadku poprzedniego; lub możesz robić z nimi zakupy, jak to drugie. W rzeczywistości wiele instytucji finansowych zastępuje zwykłe zwykłe, jednofunkcyjne karty bankomatowe kartami debetowymi, które są wydawane przez główne podmioty obsługujące płatności kartowe, takie jak Visa lub Mastercard. Takie karty debetowe są dostarczane automatycznie z kontem rozliczeniowym.
Niezależnie od tego, czy jest używana do uzyskania gotówki, czy do zakupu, karta debetowa działa w ten sam sposób: pobiera środki natychmiast z konta powiązanego. Tak więc Twoje wydatki są ograniczone do tego, co jest dostępne na koncie czekowym, a dokładna kwota pieniędzy, którą musisz wydać, będzie się zmieniać z dnia na dzień, wraz z saldem konta.
Karty debetowe zwykle mają również dzienne limity zakupów, co oznacza, że nie możesz wydać na nie więcej niż określoną kwotę w ciągu 24 godzin.
Zakupów kartą debetową można dokonywać z kodem PIN lub bez niego. Jeśli karta ma logo głównego procesora płatności, często można ją uruchomić bez logo, tak jak byłaby to karta kredytowa.
Opłaty za kartę debetową
Ogólnie rzecz biorąc, karty debetowe nie kosztują nic więcej: nie ma żadnych rocznych opłat członkowskich ani zaliczek gotówkowych.
Jednak nie zawsze pozwalają one całkowicie uniknąć opłat: jeśli wypłacisz gotówkę z bankomatu, który nie pochodzi z banku, który wydał Twoją kartę debetową lub nie jest z nim powiązany, możesz zostać obciążony opłatą za transakcję w bankomacie.
Co się stanie, jeśli użyjesz karty, aby wydać więcej niż masz na koncie? Możesz zostać trafiony opłatami za niewystarczające środki, podobnie jak w przypadku odrzuconego czeku papierowego. Jeśli zarejestrowałeś się w celu uzyskania ochrony w rachunku bieżącym, poniesiesz opłaty za debet.
Możesz również ponieść opłatę za wymianę karty, jeśli twoja karta zostanie zgubiona, uszkodzona lub skradziona, oraz opłata za transakcję zagraniczną, jeśli kupisz coś w obcej walucie.
Uwaga: wszystko to dotyczy zwykłych kart debetowych, które opłacają się środkami pobranymi z rachunku bieżącego. Przedpłacona karta debetowa, która ma określoną ilość pieniędzy przechowywanych na nim, jest inny w rzeczywistości, to niemal zupełnie inna zwierząt.
Przedpłacona karta debetowa jest podobna do karty podarunkowej : pozwala wydać kwotę, która została załadowana na kartę, aż do wyczerpania salda. Niektóre z nich można doładować, więc można ich używać w nieskończoność, jak zwykłe karty debetowe. Jednak w przeciwieństwie do swoich zwykłych kuzynów, przedpłacone karty debetowe często wiążą się z dodatkowymi opłatami: opłaty miesięczne, opłaty transakcyjne, opłaty bankomatowe, opłaty za ponowne doładowanie, opłaty za transakcje zagraniczne – czasami nawet opłatę za sprawdzenie salda karty.
Karta debetowa a karta kredytowa
Biorąc pod uwagę, że wiele bankowych kart debetowych jest wydawanych przez firmy obsługujące karty kredytowe, różnica między kartami kredytowymi i debetowymi może wydawać się równie cienka, jak kawałek plastiku. Poza słowem „debet” z przodu, karta debetowa Mastercard wygląda na przykład tak samo jak karta kredytowa Mastercard i „może być używana wszędzie tam, gdzie akceptowana jest karta Mastercard”.
Niektóre karty debetowe oferują programy nagród, podobne do programów lojalnościowych kart kredytowych, takie jak 1% zwrotu gotówki za wszystkie zakupy. Karta debetowa z logo wystawcy karty kredytowej zapewnia wiele takich samych zabezpieczeń konsumenckich, na przykład nie pociąga Cię do odpowiedzialności za nieuczciwe zakupy dokonane przez kogoś, kto przesunie numer Twojej karty.
Ale karty kredytowe i karty debetowe działają zasadniczo na różne sposoby. Korzystanie z karty debetowej w celu dokonania zakupu przypomina wypisanie czeku lub wpłacenie banknotów dolarowych: płacisz za przedmiot od czasu do czasu, korzystając ze środków na koncie bankowym. Korzystając z karty kredytowej, zasadniczo pożyczasz pieniądze od wystawcy karty na przedmiot. Zapłaci sprzedawcy, a następnie obciąży Cię kwotą. Spłacasz je po otrzymaniu miesięcznego wyciągu. Jeśli nie spłacisz całej kwoty, od pozostałej części zapłacisz odsetki, tak jak w przypadku każdej pożyczki.
Możesz otrzymać gotówkę zarówno za pomocą kart debetowych, jak i kredytowych. Ale znowu, kiedy otrzymujesz je z karty kredytowej, pożyczasz pieniądze – jak sugeruje termin „zaliczka gotówkowa”. Jeśli używasz karty kredytowej do wypłaty gotówki w bankomacie, pieniądze nie pochodzą z Twojego konta bankowego, tylko z konta Twojej karty kredytowej. A jeśli masz saldo, płacisz odsetki – to znaczy nie spłacaj ich od razu (a czasem nawet jeśli to zrobisz).
Nie masz salda na karcie debetowej, ponieważ za każdym razem, gdy jej używasz, płacisz w całości za przedmiot lub pobierasz pieniądze, które już należą do Ciebie. Dużą zaletą jest to, że karty debetowe nie powodują zadłużenia – nie możesz wydać więcej, niż masz. Wadą jest to, że jesteś ograniczony do tego, ile masz na swoim koncie. To sprawia, że karty kredytowe są lepszą opcją w przypadku dużych zakupów, które chcesz lub musisz sfinansować.
Zalety i wady karty debetowej
Korzystając z kart debetowych, konsumenci faktycznie dokonują zakupów za gotówkę – to znaczy za pieniądze, które faktycznie posiadają, w przeciwieństwie do pieniędzy pożyczonych na kredyt. Ale są znacznie bezpieczniejsze niż gotówka. Każda transakcja dokonana kartą debetową lub czekową pojawi się na miesięcznym wyciągu posiadacza konta, dzięki czemu będzie można łatwo „sprawdzić, gdzie trafiły pieniądze”.
I chociaż zgubiona lub skradziona gotówka przepadnie na zawsze, zgubiona lub skradziona karta debetowa może zostać zgłoszona do banku, który może ją dezaktywować, usunąć wszelkie oszukańcze transakcje z konta posiadacza karty i wydać nową kartę.
Karty debetowe są łatwiejsze do zdobycia, jeśli masz słaby kredyt – o ile bank pozwala ci założyć konto – i nie musisz się o nie ubiegać, tak jak w przypadku kart kredytowych. Nie płacisz też opłat rocznych. Ponieważ karty debetowe nie obciążają zbytnio sprzedawców, sprzedawcy nie nakładają minimalnych kwot zakupów na karty debetowe, jak to często ma miejsce w przypadku kart kredytowych.
Pamiętaj, że karty debetowe generalnie nie oferują tylu korzyści ani nie mają tak wielu zabezpieczeń przed oszustwami, jak karty kredytowe. Po pierwsze, jeśli złodziej tożsamości dostanie się na Twoje konto bankowe i wypłaci środki, natychmiast tracisz pieniądze. Uzyskanie zwrotu pieniędzy może być trudne.
Ponadto Twoje wydatki na karcie debetowej są ograniczone do pieniędzy, które masz w banku. A co z automatycznym opłacaniem rachunków, automatycznymi wpłatami i wypłatami z bankomatów, może być trudno zapamiętać, ile jest na koncie bieżącym w danym momencie, co utrudnia korzystanie z karty debetowej do zakupów. Twoja karta może zostać odrzucona lub możesz ponieść opłaty za debet.
Plusy
- Bezpieczniejsze niż gotówka
- Nie zaciąga długów
- Łatwy do zdobycia – nie jest wymagana aplikacja
Cons
- Ogranicza wydatki do gotówki w banku i / lub kwoty dziennej
- Łatwo ponieść opłaty za debet
- Mniej korzyści i zabezpieczeń niż w przypadku kart kredytowych
Często zadawane pytania dotyczące kart debetowych
Jakie są cechy karty debetowej?
Karty debetowe są wyposażone w kody PIN, które umożliwiają wypłacanie gotówki z bankomatów. Umożliwiają również kupowanie towarów i usług. Jeśli pochodzą od wystawcy karty kredytowej, mogą oferować programy zwrotu gotówki i inne przywileje związane ze zwykłymi kartami kredytowymi.
Czy karty debetowe mają ochronę zakupów?
Może się różnić w zależności od wystawcy, ale generalnie karty debetowe nie zapewniają ochrony zakupów ani takiej ochrony, jak karty kredytowe. Kwota, za którą jesteś odpowiedzialny, jeśli Twoja karta zostanie skradziona lub użyta nielegalnie, jest znacznie większa, a czas na zgłoszenie tego znacznie krótszy w przypadku kart debetowych.
Czy mogę otrzymać kartę debetową online?
Tak, możesz otrzymać kartę debetową online w dowolnej instytucji finansowej, która umożliwia otwarcie konta czekowego online. Dotyczy to oczywiście banków internetowych, a także banków tradycyjnych, które rejestrują ludzi cyfrowo.
Czy możesz mieć 12 lat i mieć kartę debetową?
To zależy od banku. W większości instytucji finansowych w USA osoby niepełnoletnie (poniżej 18 roku życia) nie mogą otworzyć rachunku bankowego bez rodzica lub opiekuna prawnego. Mogą otworzyć rachunek powierniczy, ale aby mieć kartę debetową na swoje nazwisko, często muszą mieć co najmniej 13 lat. Mimo to niektóre banki oferują karty dzieciom poniżej 13 roku życia (na nazwisko osoby dorosłej). Dzieci mogą otrzymać przedpłacone karty debetowe w prawie każdym wieku.
Jaka jest różnica między transakcjami kredytowymi i debetowymi?
W przypadku transakcji debetowej pieniądze są pobierane z konta od razu lub w ciągu kilku godzin. W transakcji kredytowej zmierza do zbudowania salda, które wymaga rozliczenia w całości lub w części w przyszłości.
Nieco mylące jest to, że osoby korzystające z karty debetowej mają czasem wybór między opcją „kredytu” lub „debetu” podczas dokonywania zakupu. Różnica pojawia się głównie za kulisami. Wybierając transakcję „debetową”, autoryzujesz zakup swoim kodem PIN (osobisty numer identyfikacyjny), a sprzedawca natychmiast komunikuje się z Twoją instytucją finansową, powodując przelanie środków w czasie rzeczywistym.
Jeśli wybierzesz transakcję „kredytową”, możesz autoryzować zakup swoim podpisem. Sprzedawca komunikuje się z firmą obsługującą karty, a następnie środki są pobierane z Twojego konta bankowego – proces ten może potrwać od dwóch do trzech dni. Dlatego faktyczne opuszczenie konta przez środki zajmuje trochę więcej czasu.
Podsumowanie
Karta debetowa jest wydawana przez bank lub spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe posiadaczom kont czekowych. Umożliwia im dostęp do środków na koncie w postaci gotówki z bankomatu lub zakupu towarów lub usług, takich jak karta kredytowa. Środki są potrącane natychmiast lub w krótkim czasie, więc kwota dostępna do wydania odzwierciedla kwotę na połączonym koncie.
W przeciwieństwie do kart kredytowych, karty debetowe nie pozwalają użytkownikowi na zadłużenie się, z wyjątkiem być może niewielkich ujemnych sald, które mogłyby powstać, gdyby posiadacz rachunku zarejestrował się w celu ochrony debetu. Karty debetowe zwykle mają dzienny limit zakupów, co oznacza, że dokonanie szczególnie dużego zakupu za pomocą karty debetowej może nie być możliwe.
Karta debetowa sprawdza się najlepiej jako narzędzie do zdobywania gotówki lub do drobnych zakupów. Chociaż zapewnia to, że nie popadniesz w długi – możesz wydawać tylko pieniądze, które masz dosłownie – nie pomaga też w budowaniu historii kredytowej, tak jak robią to karty kredytowe. Karty kredytowe mogą być bardziej korzystne przy dokonywaniu dużych zakupów, których nie możesz lub nie chcesz od razu w całości zapłacić.