Cykl dzienny

Co to jest cykl dzienny?

Cykl dzienny to okres przeznaczony na dostarczenie obciążeń i kredytów Automatycznej Izby Rozliczeniowej (ACH) od inicjatora do procesora. Ma na celu umożliwienie instytucjom finansowym rozliczenia transakcji w tym samym dniu.

Cykl dzienny jest czasami nazywany oknem dziennym. Aby ACH obsługiwał transakcje w cyklu dziennym, instytucje finansowe muszą przesłać plik ACH do operatora ACH do 14:45 czasu wschodniego (EST). Zmiana ta zmieni się na 16:45 czasu wschodniego od 19 marca 2021 r.

Zrozumienie cyklu dziennego

Automated Clearing House (ACH) jest znany jako ACH Network i działa jako centrum handlowe w Stanach Zjednoczonych, przesyłając pieniądze i informacje z rachunków bankowych za pomocą bezpośredniego depozytu i płatności bezpośredniej.

Transakcje ACH obejmują transakcje kredytowe i debetowe, płatności cykliczne i jednorazowe, transakcje rządowe, konsumenckie i między przedsiębiorstwami, płatności międzynarodowe i informacje o płatnościach.

Konkretne transakcje obejmują bezpośrednie wpłaty, zwroty podatków, płatności podatków, różne rachunki konsumenckie oraz wszystkie transakcje z wykorzystaniem funduszy elektronicznych o podobnym charakterze.

W 2019 roku sieć ACH odpowiadała za obsługę 55,8 bln USD i wykonanie 24,7 mld elektronicznych transakcji finansowych.  Duża liczba transakcji przeprowadzanych przez sieć ACH sprawiła, że ​​jest uważana za jeden z najbezpieczniejszych i niezawodnych systemów płatniczych na całym świecie.

Cykl dzienny jest korzystny, ponieważ wdrożenie terminów odbioru plików elektronicznych od twórcy pomaga zapewnić, że procesor będzie w stanie przetwarzać wszystkie transakcje w szybki i efektywny sposób.

Przeciwieństwem cyklu dziennego jest cykl nocny, który ACH wprowadził w 1979 r., Aby umożliwić realizację przelewów kredytowych i debetowych w godzinach od 22:00 do 1:30 czasu wschodniego. Wiele korporacji uważa, że ​​cykl nocny jest pomocny w przenoszeniu środków na rachunki koncentracyjne, aby można je było rozliczyć i wykorzystać następnego dnia.

Parametry operacyjne cyklu dziennego

Jako przykład tego, jak działa cykl dzienny, inicjator musi najpierw zainicjować transakcję finansową, albo bezpośredni depozyt, albo transakcję płatniczą w sieci ACH.

Wniosek o płatność jest wprowadzany i przesyłany drogą elektroniczną za pośrednictwem pierwotnej depozytowej instytucji finansowej (ODFI). Jeśli prośba zostanie złożona w godzinach porannych, będzie to cykl dzienny. Im bliżej godzin porannych, tym większe prawdopodobieństwo, że zostanie zrealizowane tego samego dnia.

ODFI ma obecnie termin na przesłanie paragonów tego samego dnia do operatora ACH do 14:45 czasu EST, co oznacza, że ​​klient, który potrzebuje transakcji dokonanej tego samego dnia, powinien zakończyć transakcję ze swoją instytucją finansową na długo przed tą godziną.

Począwszy od 19 marca 2021 r., Biorąc pod uwagę nowe aktualizacje, ostateczny termin to 16:45, z docelowym czasem dystrybucji o 17:30 czasu wschodniego, a rozliczeniem o 18:00 czasu wschodniego. Dzięki temu klienci i instytucje finansowe mają więcej czasu na zakończenie transakcji tego samego dnia.

Przetwarzanie wsadowe dla cyklu dziennego

Aby przesłać pliki do operatora ACH, partia ODFI przetwarza wszystkie ich transakcje i wysyła je przez cały dzień do operatora ACH w celu przetworzenia transakcji. Obecnie istnieją dwa procesy wsadowe, które instytucje finansowe uruchamiają w ciągu dnia w celu zakończenia wszystkich transakcji.

Wraz z wydłużeniem terminu do 16:45, ODFI będą musiały uwzględnić trzeci proces wsadowy w ciągu dnia. Nie stanowi to problemu dla większych instytucji finansowych, jednak oczekuje się, że małe banki będą miały trudności z próbą zmieszczenia dodatkowej partii, ponieważ będzie to wymagało większej mocy obliczeniowej i większej liczby pracowników.