Porady ekspertów dotyczące zmniejszania zadłużenia karty kredytowej
Karty kredytowe mogą być ogromnym udogodnieniem. Ale jeśli nie jesteś ostrożny, mogą one być również łatwym sposobem na poważne kłopoty finansowe i uzyskanie złego kredytu. Oto kilka powodów, dla których możesz chcieć zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej i kilka prostych kroków, aby to zrobić.
Kluczowe wnioski
- Zadłużenie na karcie kredytowej jest drogie, a jego zbyt duża ilość może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
- Aby zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej, planuj spłacać co miesiąc większą część salda, najlepiej całość.
- Jeśli masz kilka kart kredytowych, spróbuj najpierw spłacić tę z najwyższym oprocentowaniem.
Wady zadłużenia karty kredytowej
Istnieje wiele dobrych powodów, aby mieć mniejsze zadłużenie na karcie kredytowej lub wcale. Pomiędzy nimi:
To kosztowne
Oprocentowanie karty kredytowej jest bardzo drogie w porównaniu z innymi formami zadłużenia. W rzeczywistości oprocentowanie karty jest średnio około dwa lub trzy razy wyższe niż oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu lub kredytu hipotecznego. Może to również znacznie obniżyć Twój budżet. Doradcy finansowi generalnie twierdzą, że przeciętna osoba nie powinna płacić więcej niż 10% swojego wynagrodzenia netto na rękę z tytułu kart kredytowych i innych długów konsumenckich (z wyłączeniem kredytów hipotecznych), zauważa Howard S. Dvorkin, certyfikowany księgowy i założyciel Consolidated Credit Usługi doradcze. Co więcej, możesz mieć problem ze związaniem końca z końcem.
To ryzykowne
Lewis J. Altfest, certyfikowany planista finansowy z Nowego Jorku, którego klientami są zazwyczaj profesjonaliści z dużymi dochodami, mówi, że zadłużenie z tytułu kart kredytowych często stanowi ryzyko. Może to być również wczesny znak ostrzegawczy przed nadchodzącymi problemami. „Zbyt często [planiści finansowi] widzą nadużycie kredytu prowadzące do trudności finansowych” – pisze Altfest. „Czasami ludzie po prostu wchodzą zbyt głęboko”.
Nie podlega odliczeniu
W przeciwieństwie do innych rodzajów zadłużenia, odsetki od kart kredytowych nie podlegają odliczeniu od podatku. Z drugiej strony odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego na dom, zazwyczaj skutkują potrąceniem.
Może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej
Jednym z czynników, których biura używają do obliczania zdolności kredytowej, jest wskaźnik wykorzystania kredytu . Tyle pieniędzy obecnie jesteś winien jako procent całego dostępnego kredytu. Na przykład, jeśli limity na Twoich kartach kredytowych wynoszą 15 000 USD, a jesteś winien 5000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 33%. Ogólnie rzecz biorąc, wskaźnik wykorzystania kredytu wyższy niż 30% jest uważany za negatywny w ocenie zdolności kredytowej.
Jak atakować zadłużenie karty kredytowej
Jeśli chcesz zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej, oto kilka kroków, które możesz podjąć.
Płać więcej niż minimum
Załóżmy, że jesteś winien 5000 USD na karcie kredytowej i płacisz 15% odsetek. Wystawca karty kredytowej może zezwolić na dokonanie niewielkiej minimalnej płatności, takiej jak 2% lub saldo lub 100 USD miesięcznie. Ale samo dokonanie tej minimalnej płatności spowoduje lata długów i setki dolarów dodatkowych odsetek.
Zakładając, że nie dokonasz nowych zakupów kartą i spłacisz minimum 100 USD każdego miesiąca, ile czasu zajmie spłacenie 5000 USD długu? Odpowiedź to 79 miesięcy, czyli ponad sześć i pół roku. lat. W końcu zapłacisz również blisko 2900 $ odsetek. To dużo pieniędzy do zapłacenia za pożyczenie 5000 dolarów.
Spłać swoje karty w kolejności
„Załóżmy, że masz cztery zadłużenia na karcie kredytowej” – powiedział Charles Hughes, certyfikowany planista finansowy z Bayshore w stanie Nowy Jork. „Zamiast dokonywać czterech równych płatności za wszystkie karty, rozważ dokonanie największej płatności kartą o najwyższym oprocentowaniu. ” Po spłaceniu tej karty przejdź do tej z następną najwyższą stawką.
Ta technika nazywa się lawiną zadłużenia i jest najbardziej efektywnym finansowo wyborem. Kontrastuje to z inną strategią spłaty, śnieżną kulą długu, w której najpierw całkowicie spłacasz najmniejszy dług (płacąc tylko minimalnie za pozostałe). Następnie wykorzystujesz swoje dodatkowe pieniądze, aby metodycznie spłacić resztę swoich długów, od najmniejszego do największego. Daje to psychologiczną korzyść w postaci zmniejszenia liczby długów, które jesteś winien poprzez serię mniejszych zwycięstw, aż do momentu, gdy największe z nich zostanie jedynym.
Jeden ze sposobów, aby przestać zwiększać zadłużenie na karcie kredytowej: zacznij częściej korzystać z gotówki.
Unikaj nowych długów
Odłóż karty na chwilę i staraj się robić codzienne zakupy gotówką. Może to być również okazja do przeprowadzenia analizy przepływów pieniężnych, aby dowiedzieć się, na co przeznaczane są Twoje pieniądze, zauważa Hughes. Prawdopodobnie zauważysz niepotrzebne wydatki, które możesz ograniczyć, i tym bardziej zaoszczędzić.
Przenieś swoje salda
Możesz mieć możliwość opłaty za przelew salda. Mimo to może być tego warte, zwłaszcza jeśli używasz jednej z najlepszych dostępnych kart do transferu salda.
Konsoliduj swoje długi
Możesz również zaciągnąć pożyczkę osobistą lub linię kredytową, aby skonsolidować saldo karty kredytowej (i inne długi) po niższym oprocentowaniu. Dzięki takiej strategii można by przypuszczalnie zamienić zadłużenie na karcie, od którego płacisz 15% lub więcej odsetek, na pożyczkę z roczną stopą oprocentowania większą w przedziale od 4% do 8%. Pamiętaj tylko, aby zdeponować zaoszczędzone odsetki, zamiast wydawać je na zwiększenie zadłużenia, i pamiętaj, aby porównać różne pożyczki osobiste, aby znaleźć najlepszy dla siebie.
Możesz również chcieć współpracować z firmą zajmującą się redukcją zadłużenia lub ugodą, aby pomóc Ci zmniejszyć kwotę niespłaconego długu.