Biuro kredytowe
Co to jest biuro kredytowe?
Biuro informacji kredytowej, znane również w Stanach Zjednoczonych jako „firma sporządzająca sprawozdania kredytowe” lub „agencja informacji kredytowej”, to organizacja, która gromadzi i analizuje indywidualne informacje kredytowe oraz sprzedaje je za opłatą wierzycielom, aby mogli podejmować decyzje o udzieleniu pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Biuro informacji kredytowej zbiera i bada indywidualne informacje kredytowe i odpłatnie sprzedaje je wierzycielom, aby mogli podjąć decyzję o udzieleniu kredytu.
- Trzy największe biura kredytowe w USA to Experian, Equifax i TransUnion, chociaż jest też kilka innych.
- Biura kredytowe przypisują indywidualną ocenę kredytową na podstawie gromadzonej historii kredytowej.
- Wyniki kredytowe są ważnymi predyktorami tego, czy kwalifikujesz się do uzyskania kredytu i na jakich warunkach.
- Biura kredytowe nie decydują o przyznaniu kredytu; Po prostu zbierają i syntetyzują informacje dotyczące ryzyka kredytowego i przekazują je instytucjom pożyczkowym.
Jak działają biura kredytowe
Biura kredytowe współpracują z wszelkiego rodzaju instytucjami pożyczkowymi i wystawcami kredytów, pomagając im w podejmowaniu decyzji kredytowych. Ich głównym celem jest zapewnienie wierzycielom informacji potrzebnych do podejmowania decyzji kredytowych. Typowymi klientami biura kredytowego są banki, kredytodawcy hipoteczni, wydawcy kart kredytowych i inne firmy udzielające osobistych pożyczek finansowych.
Biura informacji kredytowej nie są odpowiedzialne za podejmowanie decyzji, czy dana osoba powinna otrzymać kredyt;zbierają one jedynie i syntetyzują informacje o wyniku kredytowym danej osobyi przekazują te informacje instytucjom pożyczkowym. Konsumenci mogą być również klientami biur kredytowych i otrzymują tę samą usługę – informacje o własnej historii kredytowej.
Oceny kredytowe
Biura informacji kredytowej uzyskują informacje od dostawców danych, którymi mogą być wierzyciele, dłużnicy, agencje windykacyjne, sprzedawcy lub urzędy posiadające rejestry publiczne (na przykład rejestry sądowe są publicznie dostępne). Większość biur kredytowych koncentruje się na kontach kredytowych;Jednak niektórzy mają również dostęp do bardziej kompleksowych informacji, w tym historii płatności rachunków za telefony komórkowe, rachunków za media, czynszu i innych. Biura kredytowe wykorzystują następnie szereg metodologii do obliczania zdolności kredytowej osoby na podstawie tej historii kredytowej.
Wyniki FICO, stworzone przez Fair Isaac Corporation w 1989 r., Są najpowszechniejszymi ocenami kredytowymi w USA Istnieje co najmniej 19 powszechnie stosowanych wyników FICO, a każdy z nich jest obliczany inaczej, z uwzględnieniem różnych typów klientów, co pozwala wystawcom kredytów aby wybrać typ oceny kredytowej, który najlepiej pasuje do ich zapytania. Biura kredytowe dodają następnie ocenę zdolności kredytowej do zgromadzonych informacji i wystawiają kompleksowy raport kredytowy, który dostarcza wystawcom kredytów informacji, które pomagają im określić zatwierdzenie kredytu i odpowiednie oprocentowanie dla kredytobiorców. Osoba z wyższą zdolnością kredytową prawdopodobnie będzie miała niższe oprocentowanie pożyczki.
90%
Przybliżony odsetek pożyczkodawców w USA, którzy polegają na wyniku FICO, aby pomóc im zdecydować, czy zaoferować kredyt i na jakich warunkach
Główne biura kredytowe
Chociaż obecnie w Stanach Zjednoczonych działa wiele biur kredytowych, VantageScore. Oba wyniki są obliczane w zakresie od 300 do 850, chociaż początkowo VantageScore używał zakresu od 501 do 990, a niektóre wyniki branżowe FICO są oceniane w skali od 250 do 900. Jednak FICO i VantageScore oceniają znaczenie poszczególnych kategorii w różny sposób, a więc generalnie różnią się pod względem wyników. Na przykład dobry wynik FICO jest uznawany za jeden w zakresie od 670 do 719, podczas gdy dobry wynik VantageScore mieści się w przedziale od 661 do 780.8
Inna istotna różnica między wynikami ma związek z ich źródłami. VantageScores tworzy pojedynczy wynik, który może towarzyszyć raportowi kredytowemu z każdego z biur, na podstawie informacji ze wszystkich trzech biur. Z drugiej strony FICO wykorzystuje do oceny tylko informacje z jednego biura. Na przykład możesz mieć trzy różne wersje wyniku FICO 8, po jednej dla każdego z trzech biur kredytowych.
Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy z każdego biura, ale być może będziesz musiał zapłacić, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową.
Regulamin Biura Kredytowego
Chociaż biura kredytowe w rzeczywistości nie podejmują decyzji kredytowych, są bardzo potężnymi instytucjami finansowymi, a informacje zawarte w ich indywidualnych raportach mogą mieć znaczący wpływ na przyszłość finansową jednostki. Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), uchwalona w 1970 r., Reguluje biura informacji kredytowej oraz ich wykorzystanie i interpretację danych konsumenckich. Jego głównym celem jest ochrona konsumentów przed niedbałymi lub celowo fałszywymi informacjami w ich raportach kredytowych.
W 2003 r.jednego bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy od biur informacji kredytowej. Dało im to również prawo do zakupu oceny kredytowej wraz z informacją, jak ta ocena została obliczona.