Jak karty kredytowe wpływają na Twoją zdolność kredytową

„Mówię ci Doris, zarabiał 150 000 dolarów rocznie i przez dekadę pracował w tym samym miejscu, a oni nie zatwierdziliby jego pożyczki! Powiedzieli mu wprost, że żadna historia kredytowa nie oznacza żadnej pożyczki – wszystko dlatego, że tego nie zrobił” nie mam karty kredytowej ”.

Stało się to trochę miejską legendą, ale wraz z rosnącymi cenami domów i potrzebą posiadania kredytu hipotecznego przez prawie wszystkich, zdolnością kredytową i tym, co możesz z nimi zrobić.

Życie w plastiku jest fantastyczne

Nadal istnieje spora część populacji bez kart kredytowych. Wedługbadania Gallupa z 2014roku około 29% Amerykanów nie ma nawet jednej karty kredytowej. Jednak to nie jest norma. W rzeczywistości większość osób ma więcej niż jedną kartę kredytową, a przeciętny Amerykanin ma 2,6 karty. Wśród posiadaczy kart kredytowych średnio jest to 3,7 karty.

Dla wielu osób karty kredytowe stały się częścią codziennego życia. Wydaje się, że osoby bez nich pozostają w tyle – ale to nie do końca prawda. Pierwotnym atutem kart kredytowych była możliwość dokonywania zakupów bez posiadania gotówki (która mogłaby zostać skradziona) oraz ochrona przed nieautoryzowanymi zakupami. Obecnie jednak korzyści te można osiągnąć za pomocą zwykłej karty debetowej. Karty kredytowe mają przewagę w nowych obszarach, płatności za pobraniem, ale ogólnie rzecz biorąc, jest to plastikowy świat.

Krótko mówiąc, karty kredytowe nie są konieczne, ale są przydatne. Poza tym, gdyby przeciętny człowiek używał kart kredytowych tylko do zakupów online, wystarczyłaby jedna karta – zamiast pięciu lub dziesięciu.

Rozmnażanie bezpłciowe

Jak być może wiesz, karty kredytowe szybko się rozmnażają. W jednej chwili masz w portfelu swoją pierwszą kartę kredytową – tę, której nie dali Ci, dopóki rodzice też nie podpiszą dokumentu – i następną rzeczą, o której wiesz, że masz kartę do każdego sklepu, w którym kiedykolwiek byłeś (plus trzy, o których nigdy nie słyszałeś).

Rozprzestrzenianie się kart kredytowych może być jedną z najbardziej udanych kampanii PR w historii. Ktoś zdecydował się zmienić definicję kredytu i sprawił, że konsumenci poczuli, że kupowanie na kredyt nie jest jak pożyczka o wysokim oprocentowaniu, a bardziej jak wzrost dochodu do dyspozycji.

Niestety, nikt nie powiedział opinii publicznej o tej zmianie, a wielu konsumentów zostało oszukanych, wierząc, że po zarejestrowaniu się zyskują siłę nabywczą – a nie więcej długów. Z biegiem czasu prawda została ujawniona. Zamiast zrezygnować z gry, firmy obsługujące karty kredytowe wprowadziły ekskluzywne korzyści i wdarły się do złowieszczego „raportu ratingowego”.

Dlatego panuje powszechna zgoda co do tego, że bez karty kredytowej nie można mieć zdolności kredytowej; bez zdolności kredytowej nie dostaniesz pożyczki; bez pożyczki nie można dostać domu, samochodu ani płaskiego telewizora HDTV; a bez nich jesteś bez środków do życia, bezdomny i gorszy niż martwy.

Idąc dalej, jeśli jedna karta daje historię kredytową, a tym samym zdolność kredytową, czy 20 kart kredytowych nie daje 20-krotności zdolności kredytowej? Wydaje się to logiczne, ale niestety tak nie jest.

Wielki podział

Banki i firmy obsługujące karty kredytowe mają odmienne poglądy na temat rozpowszechniania kart kredytowych. W przypadku banków karta kredytowa jest w porządku, o ile jest regularnie spłacana. Kilka kart kredytowych jest do pokonania, ale niektóre z nich powinny mieć saldo zerowe, a reszta powinna zmierzać w tę stronę. Dla banków posiadanie wielu kart kredytowych to zły znak, który zwykle wskazuje na potencjalny kryzys finansowy – nawet jeśli wszystkie mają zerowe saldo.

Jeśli potencjalny klient ma tak wiele kuszących źródeł łatwego (wysokoprocentowego) kredytu, bank zaczyna się zastanawiać, który dług będzie miał pierwszeństwo, gdy spadną żetony i czy pożyczkodawca jest w stanie poradzić sobie z różnymi płatności. Nie powstrzymuje to jednak banków przed samodzielnym wydawaniem kart – w końcu pieniądze to pieniądz, a karta kredytowa daje im stopę procentową, której nigdy nie mogliby uzyskać w przypadku zwykłej pożyczki.

Natomiast firmy obsługujące karty kredytowe kochają klientów, którzy mają saldo, o ile płacą odsetki. limitu kredytowego lub inną kartę. Dla firmy obsługującej karty kredytowe kwota, którą jesteś winien, jest mniej ważna niż fakt, że regularnie spłacasz odsetki. Karty kredytowe wydawane przez sklepy nie dają nawet takiej grzywny. Wydają małe pakiety długów, powiedzmy 500 dolarów na kartę, i bardziej martwią się, że zwykły klient zostanie przeniesiony do stałego klienta – odsetki na karcie są wisienką na torcie. Najlepiej unikać przechowywania kart lub, w przypadku ich braku, przenoszenia jakiegokolwiek salda na nich z miesiąca na miesiąc.

Rozszyfrowanie kodu ratingu kredytowego

Banki chcą widzieć potencjalnego pożyczkobiorcę, który regularnie spłaca odsetki i obniża kapitał. Karty kredytowe mogą być dobrym wskaźnikiem tego, czy potencjalny pożyczkobiorca jest w stanie obsłużyć żądany dług.

Ale karty kredytowe to tylko część ogólnej oceny kredytowej. Jeśli wziąłeś kredyt studencki, kredyt samochodowy, kredyt na meble, kredyt mieszkaniowy itp., To również będą one zawarte w raporcie kredytowym. Jeśli spłaciłeś te pożyczki w odpowiednim czasie, będzie to się liczyło na twoją korzyść. Stabilny dochód jest również kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikujesz się do pożyczki. Możesz mieć najlepszy kredyt na świecie, ale bez regularnych dochodów zazwyczaj jesteś zatopiony.

Jeśli Twoje karty kredytowe stanowiąznaczną część Twojej historii kredytowej, możesz zrobić kilka rzeczy, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Po pierwsze, musisz utrzymywać współczynnik zadłużenia kredytowego na jak najniższym poziomie na wszystkich swoich kartach – na pewno poniżej 50%, ale poniżej 30% byłoby idealne. A kiedy już znajdziesz kartę o niskim oprocentowaniu, którą lubisz, zachowaj ją. Karty, którymi masz najdłuższą historię regularnych płatności, pomogą w Twojej ocenie. Spłać i anuluj karty, które sprawiły Ci kłopoty.

Jeśli masz saldo przekraczające 50% na jednej karcie i zamierzasz uzyskać raport kredytowy, może być lepiej rozdzielić saldo na dwie karty. Poprawi to wskaźnik zadłużenia, zwiększając dostępny kredyt w porównaniu do tego, ile masz długu. Zasadniczo wkładasz dług do większego pudełka, aby wyglądał na mniejszy. Ta strategia działa do pewnego momentu. W zależności od postawy wierzyciela, dojdziesz do punktu krytycznego, w którym liczba kart, które otwierasz, aby obniżyć wskaźnik zadłużenia, odzwierciedla gorzej na Twoim koncie niż sam wskaźnik.

Wniosek

Twoja zdolność kredytowa to tylko część tego, co decyduje o tym, czy otrzymasz zgodę na pożyczkę, a karty kredytowe to tylko część oceny kredytowej. Takie rzeczy, jak podzielenie wysokiego salda na jednej karcie na dwie, mają sens, ale jeśli masz zbyt duże zadłużenie na zbyt wielu kartach, musisz skonsolidować płatności kredytowe na karcie z najmniejszymi odsetkami i pozbyć się części kapitału. Lub zakładając, że masz możliwość uzyskania zatwierdzenia, użyj elastycznego instrumentu pożyczkowego, takiego jak linia kredytowa, aby co miesiąc rozliczać swoje karty. Zapewni to lepszą stopę procentową i wyeliminuje ryzyko zapomnienia o spłaceniu określonej karty. Konsolidacja i eliminacja zadłużenia to najlepszy sposób na poprawę zdolności kredytowej – dobry dochód i uporządkowane finanse to najlepszy sposób na uzyskanie zgody na pożyczkę. Posiadanie karty kredytowej nie może tego zastąpić.