Kryteria kredytowe
Jakie są kryteria kredytowe?
Kryteria kredytowe to czynniki wykorzystywane przez pożyczkodawców do określenia, czy zatwierdzić nową pożyczkę. Chociaż poszczególni pożyczkodawcy mogą różnić się pod względem określonych kryteriów, które rozważają, większość pożyczkodawców zbiega się wokół zestawu pięciu podstawowych czynników.
Kluczowe wnioski
- Kryteria kredytowe to czynniki stosowane przy ocenie siły nowego wniosku kredytowego.
- Większość banków stosuje podobny zestaw kryteriów do szacowania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
- Niektóre czynniki, takie jak pochodzenie etniczne lub przekonania religijne, są prawnie zabronione przy podejmowaniu takich decyzji.
Jakie kryteria są używane do oceny zdolności kredytowej?
Pięć najczęściej stosowanych kryteriów kredytowych to:
- Historia płatności pożyczkobiorcy (35%)
- Poziom wykorzystania kredytu (30%)
- Średni wiek istniejących rachunków kredytowych kredytobiorcy (15%)
- Skład lub kombinacja ich rachunków kredytowych (10%)
- Liczba ostatnich nowych zapytań kredytowych (10%)
Czynniki te są zestawiane przez oceny zdolności kredytowej, który nadaje im wagę, jak powyżej, w celu uzyskania kompleksowej oceny kredytowej pożyczkobiorcy, w tym przypadku znanej jako wynik FICO, stworzony przez Fair Isaac Corporation.(Istnieją również inne oceny kredytowe od różnych dostawców, ale FICO jest najczęściej używanym protokołem, który jest brany pod uwagę w około 90% wszystkich decyzji kredytowych). Na podstawie tego wyniku pożyczkodawca odrzuci lub zatwierdzi pożyczkę, a także może wykorzystać wynik, aby poinformować o konkretnych oferowanych warunkach pożyczki.
Chociaż mogą wydawać się skomplikowane, podstawowym celem kryteriów kredytowych jest po prostu oszacowanie zdolności kredytowej kredytobiorcy. Preferowani będą wnioskodawcy z historią regularnych i pełnych płatności oraz stosunkowo rzadkimi zapytaniami o kredyt. Podobnie, większość modeli oceny zdolności kredytowej będzie preferować kandydatów, którzy dobrze trzymali się swoich ogólnych limitów kredytowych (wykorzystanie ponad 30% dostępnego kredytu jest mile widziane) i mają długą historię odpowiedzialnie zarządzanych kont. Z kolei wnioskodawcy, którzy niedawno otworzyli kilka nowych rachunków kredytowych lub w przeszłości przegapili płatności, będą oceniani gorzej przez większość modeli kredytowych.
30%
Procent wykorzystania kredytu uznany za akceptowalny przez biura informacji kredytowej
Dodatkowa należyta staranność
Oprócz spojrzenia na te wspólne kryteria kredytowe, pożyczkodawcy czasami przeprowadzają również dodatkową analizę due diligence. Robiąc to, często kierują się tym, co stało się znane jako „ pięć C kredytu ”, czyli potoczne ramy oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Obejmują one charakter pożyczkobiorcy, jego zdolność, zabezpieczenie, kapitał i warunki udzielonych przez niego pożyczek.
Ostatecznie pożyczkodawca może wziąć pod uwagę niektóre lub wszystkie z tych czynników, podejmując decyzję o zatwierdzeniu pożyczki. Należy jednak zauważyć, że ze względu na przepisy dotyczące praw, takie jak ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA), czynniki takie jak rasa pożyczkobiorcy, kolor skóry, religia, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny, wiek i akceptacja pomocy publicznej nie mogą brać pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu.
Przykładowe kryteria kredytowe
Sal ubiega się o osobistą linię kredytową w amerykańskim banku. Jako niedawny imigrant chętnie buduje swoją osobistą historię kredytową, aby później kwalifikować się do kredytu hipotecznego.
Przygotowując swój wniosek, Sal zaczyna od zbadania czynników, które są ważne dla banku przy ocenie nowych kredytodawców. Zauważa, że większość banków priorytetowo traktuje takie czynniki, jak wiarygodność, z jaką kredytobiorca dokonywał płatności w przeszłości, ogólny poziom kredytu wykorzystanego przez kredytobiorcę oraz długość okresu, przez który wnioskodawca był klientem kredytowym.
Na szczęście Sal zaplanował z wyprzedzeniem, aby jego aplikacja była tak silna, jak to tylko możliwe. Kiedy po raz pierwszy przybył do Ameryki pięć lat temu, zarejestrował się jako autoryzowany użytkownik karty kredytowej swojego amerykańskiego kuzyna. Upewniając się, że on i jego kuzyn płacą pełną kwotę karty kredytowej każdego miesiąca, Sal był w stanie wykazać wiarygodną historię płatności, jednocześnie budując doświadczenie jako klient kredytowy.
Od tego czasu Sal mógł uzyskać własną kartę kredytową i starał się nie przekraczać swojego limitu kredytowego, jednocześnie dokonując pełnych i terminowych płatności. Rozumiejąc i planując z wyprzedzeniem, Sal jest ostrożnym optymistą, że jego wniosek kredytowy zostanie zaakceptowany przez bank, ze względu na mocne strony jego kryteriów kredytowych.