Doradztwo kredytowe
Co to jest doradztwo kredytowe?
Doradztwo kredytowe zapewnia konsumentom wskazówki dotyczące kredytu konsumenckiego, zarządzania pieniędzmi, zarządzania długiem i budżetowania. Celem większości doradztwa kredytowego jest pomoc dłużnikowi w uniknięciu bankructwa, jeśli boryka się on ze spłatą zadłużenia.
Wiele usług doradczych prowadzi negocjacje z wierzycielami w imieniu pożyczkobiorcy w celu obniżenia oprocentowania kart kredytowych i pożyczek oraz zniesienia opłat za zwłokę. Według Consumer Financial Protection Bureau agencje doradztwa kredytowego najczęściej działają na zasadach non-profit, choć są też doradcy kredytowi nastawieni na zysk.
Kluczowe wnioski
- Doradztwo kredytowe pomaga konsumentom w udzielaniu kredytów konsumenckich, zarządzaniu pieniędzmi, zarządzaniu długiem i budżetowaniu.
- Celem doradztwa kredytowego jest pomoc dłużnikowi w uniknięciu bankructwa, jeśli boryka się on z zadłużeniem.
- Doradztwo prowadzi negocjacje z wierzycielami w imieniu pożyczkobiorcy w celu obniżenia stóp procentowych i zniesienia opłat.
- Doradca kredytowy może również omówić strategie spłaty zadłużenia, aby pomóc Ci wybrać metodę, która będzie dla Ciebie najlepsza.
Zrozumienie doradztwa kredytowego
Renomowane organizacje doradztwa kredytowego zatrudniają wyszkolony i certyfikowany personel. Doradcy ci mogą rozmawiać z klientami, aby pomóc im opracować spersonalizowany plan dotyczący problemów kredytowych. Wstępna sesja doradcza trwa zwykle godzinę i obejmuje sesje kontrolne. Renomowana agencja powinna bezpłatnie oferować informacje o swoich usługach, nie wymagając od potencjalnych klientów ujawniania szczegółów dotyczących ich sytuacji.
Firmy zajmujące się doradztwem kredytowym mogą pomóc w stworzeniu niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki za karty kredytowe, pożyczki studenckie i rachunki medyczne.
Te spłaty zadłużenia są zgodne z harmonogramem, który doradca i konsument wspólnie opracowują. Często wierzyciele będą musieli wyrazić zgodę na planowany plan spłaty. Kredytodawcy mogą zdecydować o obniżeniu stóp procentowych lub odstąpieniu od opłat. Udany DMP wymaga regularnych i terminowych płatności. Realizacja planu zarządzania długiem może zająć 48 miesięcy lub dłużej.
Należy zauważyć, że doradztwo kredytowe i agencje, które świadczą te usługi, to nie to samo, co firmy oferujące usługi konsolidacji zadłużenia. Rozliczenie zadłużenia polega na negocjowaniu obniżenia całkowitej kwoty zadłużenia. Możesz to zrobić samodzielnie lub wynająć firmę zajmującą się spłatą długów, co zazwyczaj wiąże się z opłatą. Spłata zadłużenia może pomóc Ci wyeliminować długi za kwotę niższą od zadłużenia i uniknąć bankructwa, chociaż może to mieć negatywne konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli rozważasz spłatę zadłużenia, uważaj na firmy, które proszą o opłatę z góry lub opłatę za usługę. Federalna Komisja Handlu nakłada określone wymagania, które należy spełnić, zanim zostanie naliczona opłata za usługi związane z rozliczeniem zadłużenia.
Konsolidacja zadłużenia to proces, w którym zaciągasz kredyt konsolidacyjny, aby spłacić wszystkie istniejące długi. Następnie dokonałbyś płatności na rzecz nowej pożyczki w przyszłości, zgodnie ze stopą procentową i warunkami ustalonymi przez pożyczkodawcę. Ta metoda nie pozwala na spłatę kwoty mniejszej niż zadłużenie, ale może sprawić, że spłata tego, co jesteś winien, będzie prostsza i wygodniejsza.
Usługi doradztwa kredytowego
Istnieje wiele grup doradztwa kredytowego non-profit, które oferują usługi osobiście, online i telefonicznie. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, władz mieszkaniowych i oddziałów US Cooperative Extension Service prowadzi non-profit programy doradztwa kredytowego. Lokalne instytucje finansowe i agencje ochrony konsumentów również mogą być dobrymi źródłami informacji. Jednak status non-profit nie gwarantuje, że usługi są bezpłatne, niedrogie lub legalne.
Niektóre organizacje zajmujące się doradztwem kredytowym pobierają wysokie opłaty, które mogą ukrywać. Inni mogą nakłaniać klientów do przekazywania datków na rzecz ich organizacji charytatywnej. Rozważając jakąkolwiek usługę doradztwa kredytowego, ważne jest, aby zrozumieć, jakie opłaty, jeśli w ogóle, możesz zostać obciążony i za co te opłaty.
Czy doradztwo kredytowe może pomóc mi wyjść z długu?
Doradztwo kredytowe może pomóc w wyjściu z zadłużenia, w zależności od Twojej sytuacji i potrzeb. Jeśli na przykład masz trudności z wymyśleniem realistycznego budżetu, doradca kredytowy może przejrzeć Twoje wydatki i dochody oraz pomóc Ci zidentyfikować obszary, w których możesz poprawić i wygenerować więcej pieniędzy, aby zastosować się do spłaty długu.
Doradca kredytowy może również omówić strategie spłaty zadłużenia, aby pomóc Ci wybrać metodę, która będzie dla Ciebie najlepsza. Na przykład mogą pomóc ci zważyć zalety metody kuli śnieżnej zadłużenia w porównaniu z lawiną zadłużenia. Obie metody wymagają ustalenia priorytetów dla swoich długów i spłacenia jak największej kwoty na pierwszą z nich, jednocześnie spłacając minimum do reszty długów.
Różnica polega na tym, jak porządkujesz swoje długi. Dzięki lawinie zadłużenia spłacasz zadłużenie od najwyższego do najniższego oprocentowania. Ta metoda może z czasem pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Dzięki śnieżnej kuli zadłużenia spłacasz długi od najniższego do najwyższego salda. Możesz nie oszczędzać tak dużo na odsetkach, ale możesz zmotywować się do dalszego spłacania długu, jeśli jesteś w stanie stosunkowo szybko spłacić jedno lub dwa salda.
Upadłość może być bardzo szkodliwa dla Twojego kredytu, dlatego ważne jest, aby przed wybraniem tej opcji przeanalizować każdą opcję zarządzania długiem.
To, czy doradca kredytowy jest skutecznym sposobem na spłatę zadłużenia, zależy od tego, na co możesz sobie pozwolić, w oparciu o Twoje dochody i budżet oraz ogólną sytuację finansową. Jeśli na przykład nie możesz sobie pozwolić na spłatę długów co miesiąc, ale masz trochę pieniędzy na oszczędności, możesz zamiast tego rozważyć spłatę zadłużenia. A w tragicznej sytuacji finansowej bankructwo może być ostatecznością.
Pomoc w znalezieniu doradcy kredytowego
Narodowa Fundacja Doradztwo kredytowe jest niedochodową, który łączy konsumentów z non-profit doradców kredytowych. Program powierniczy w Stanach Zjednoczonych prowadzi listę agencji doradztwa kredytowego zatwierdzonych do świadczenia doradztwa przed upadłością. Prawo upadłościowe nakłada na osobę składającą wniosek o ogłoszenie upadłości obowiązek skorzystania z porady kredytowej.
Szukając doradcy kredytowego, należy pamiętać o kilku pytaniach, które mogą pomóc w znalezieniu osoby, z którą warto pracować. Oto niektóre z najważniejszych rzeczy, o które należy zapytać:
- Jakie usługi oferujecie?
- Jak oferowane jest doradztwo kredytowe w Twojej organizacji?
- Jak często będziemy się spotykać lub komunikować?
- Czy oferujecie bezpłatne zasoby edukacyjne?
- Jakie opłaty pobieracie, jeśli w ogóle?
- A jeśli nie stać mnie na zapłacenie?
- Czy muszę podpisywać umowę, aby korzystać z twoich usług?
- Jakie masz certyfikaty i kwalifikacje?
Jeśli martwisz się o reputację agencji doradztwa kredytowego, rozważ skontaktowanie się z biurem prokuratora generalnego lub stanową agencją ochrony konsumentów, aby dowiedzieć się, czy dana firma nie złożyła na nią żadnych skarg.
Zadawanie tego rodzaju pytań może pomóc w podjęciu bardziej świadomej decyzji o tym, z którą agencją doradztwa kredytowego chciałbyś współpracować.