10 powodów, dla których warto korzystać z karty kredytowej
Odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych
Eksperci ds. Finansów osobistych poświęcają dużo energii, próbując uniemożliwić nam korzystanie z kart kredytowych – i nie bez powodu. Wielu z nas nieodpowiedzialnie korzysta z kart kredytowych i popada w długi. Jednak wbrew powszechnemu przekonaniu, jeśli możesz odpowiedzialnie używać plastiku, w rzeczywistości znacznie lepiej płacisz kartą kredytową niż kartą debetową i ograniczasz transakcje gotówkowe do minimum. Zastanówmy się, dlaczego Twoja zaufana karta kredytowa jest najlepsza i jakie zastosowania i strategie wykorzystują karty kredytowe.
1. Premie jednorazowe
Nie ma to jak pierwsza okazja dobrym kredytem lub doskonałym kredytem mogą zostać zatwierdzeni do kart kredytowych, które oferują bonusy o wartości 150 USD lub więcej (czasami znacznie więcej) w zamian za wydanie określonej kwoty (od 500 USD do kilku tysięcy dolarów) w ciągu pierwszych kilku miesięcy konto jest otwarte.
Inne karty kuszą kandydatów dodatkowymi punktami lub milami, które można wymienić na podróże, karty podarunkowe, towary, kredyty na wyciągach lub czeki (więcej na temat tych poniżej). W przeciwieństwie do tego standardowa karta debetowa, która jest dostarczana z kontem bankowym, zazwyczaj nie oferuje początkowego bonusu ani ciągłej możliwości zdobycia nagród.
2. Zwrot gotówki
Karta kredytowa ze zwrotem gotówki została po raz pierwszy spopularyzowana w Stanach Zjednoczonych przez Discover, a pomysł był prosty: użyj karty i uzyskaj rabat 1% swoich zakupów w formie zwrotu gotówki. Dziś ta koncepcja rozwinęła się i dojrzała. Obecnie niektóre karty oferują teraz 2%, 3% lub nawet 6% zwrotu gotówki za wybrane zakupy, chociaż takie lukratywne oferty obejmują kwartalne lub roczne limity wydatków. Te najlepsze cash-back karty są te, które pobierają minimalne opłaty i odsetki, oferując jednocześnie wysoki współczynnik nagrody.
Niektóre karty, takie jak karta Fidelity Rewards, oferują wysoki 2% zwrot gotówki za wszystkie wydatki, ale musisz zdeponować pieniądze bezpośrednio na rachunku inwestycyjnym Fidelity.
3. Punkty Rewards
Karty kredytowe są skonfigurowane, aby umożliwić posiadaczom kart zarobienie jednego lub więcej punktów za każdego dolara wydanego. Wiele karty podarunkowe od sprzedawców detalicznych i restauracji lub na produkty za pośrednictwem internetowego portalu nagród firmy obsługującej karty kredytowe.
Opcje nagród za pomocą karty kredytowej są prawie nieograniczone. Kup kartę pod wspólną marką oferowaną we współpracy z siecią hoteli, sprzedawcą odzieży, a nawet organizacją non-profit, taką jak AARP, a możesz wykorzystać swoje codzienne wydatki, aby codziennie zdobywać cenne nagrody. Sztuczka polega na znalezieniu karty, która najlepiej pasuje do twoich wzorców wydatków. Postępowanie odwrotne – zmiana wzorców wydatków tak, aby pasowały do konkretnej karty – może przynieść efekt przeciwny do zamierzonego. Ale jeśli już regularnie wydajesz pieniądze u określonego sprzedawcy lub masz sympatię do określonego hotelu, dlaczego nie skorzystać z karty, która zachęci Cię do dalszego patronatu, oferując ulepszone nagrody, rabaty i korzyści?
4. Mile w programie lojalnościowym
Ten profit poprzedza prawie całą resztę. We wczesnych latach 80-tych American Airlines zaczęły oferować swoim klientom nowatorski sposób gromadzenia mil dla osób często podróżujących samolotem, nawet jeśli nie latali, poprzez nawiązanie współpracy z gigantem kart kredytowych, Citibankiem.4 Obecnie wszystkie krajowe i międzynarodowe linie lotnicze mają co najmniej jedną kartę kredytową oferowaną w ramach podobnego partnerstwa przez głównych wydawców kart kredytowych.
Posiadacze kart generalnie gromadzą mile w cenie jednej mili za dolara za zakupy netto lub czasami jedną milę za dwa dolary wydane na karty z niższej półki, które nie mają opłaty rocznej. Jak cenna jest ta nagroda, zależy od rodzaju biletu lotniczego zakupionego za punkty lub mile. Wiele kart dla osób często podróżujących jest niezwykle cennych dzięki wprowadzającym premiom opartym na liczbie kilometrów. Często wystarczają one, aby zapewnić Ci 50–100% drogi do lotu premiowego po spełnieniu początkowych wymagań karty.
5. Bezpieczeństwo
Płacenie kartą kredytową ułatwia uniknięcie strat spowodowanych oszustwami. Gdy złodziej użyje Twojej karty debetowej, pieniądze z Twojego konta natychmiast znikną. Uzasadnione wydatki, dla których zaplanowałeś płatności online lub czeki wysłane pocztą, mogą ulec odbiciu, powodując niewystarczające opłaty za środki i wpływając na Twój kredyt. Nawet jeśli nie jest to Twoja wina, te spóźnione lub nieodebrane płatności mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Cofnięcie oszukańczych transakcji i przywrócenie pieniędzy na konto może zająć trochę czasu, zanim bank prowadzi dochodzenie.
Z drugiej strony, gdy Twoja karta kredytowa jest używana w sposób oszukańczy, nie tracisz żadnych pieniędzy – po prostu powiadamiasz firmę obsługującą kartę kredytową o oszustwie i nie płacisz za transakcje, których nie dokonałeś, podczas gdy firma obsługująca kartę kredytową rozwiązuje sprawę.
Sieci kart kredytowych, takie jak Visa i Mastercard, zapewniają zerową odpowiedzialność za nieautoryzowane zakupy, aby zachęcić do korzystania z ich kart za gotówkę lub czek.8
Pomoc w zwrocie kosztów zakupu
Firmy obsługujące karty kredytowe mogą również pomóc w rozwiązaniu problemów ze zwrotem pieniędzy, gdy konsumenci nie są w stanie samodzielnie rozwiązać sporów handlowych.
6. Dbanie o uczciwość sprzedawców
Załóżmy, że wynajmujesz układarkę płytek, aby ustawić podłogę w przedpokoju. Pracownicy spędzają weekend na cięciu, mierzeniu, fugowaniu, układaniu przekładek i płytek oraz pozostawianiu całości. Następnie pobierają opłatę w wysokości 4000 USD za swoje kłopoty.
Korzystasz z konta oszczędnościowego i wypisujesz czek. Ale co zrobić, gdy po 72 godzinach płytka zaczyna się przesuwać, a fuga nadal nie zastygła? Twój przedpokój jest teraz kompletnym bałaganem, a żyła na twoim czole nie przestaje pulsować.
Możesz zająć się tą sprawą w stanowej komisji licencyjnej, ale proces ten może zająć miesiące, a wykonawca nadal ma Twoje pieniądze. Dlatego jeśli możesz, za taki duży bilet powinieneś zapłacić kartą kredytową. Emitent ma motywację, aby zniechęcać swoich sprzedawców do oszustw, a jeśli pojawi się problem, mają mechanizm, aby spróbować go rozwiązać. Co ważniejsze, jeśli zakwestionujesz opłatę, wystawca karty wstrzymuje środki od układacza płytek, a Ty nie tylko odzyskasz pieniądze, ale możesz nawet uzyskać pomoc w znalezieniu nowego wykonawcy.
7. Okres karencji
Kiedy dokonujesz zakupu kartą debetową, Twoje pieniądze znikają od razu. Kiedy dokonujesz zakupu kartą kredytową, Twoje pieniądze pozostają na koncie czekowym do czasu uregulowania rachunku karty kredytowej.
Zatrzymanie środków na ten dodatkowy czas może być pomocne na dwa sposoby. Po pierwsze, wartość pieniądza w czasie, jakkolwiek nieskończenie mała, pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Opóźnienie ewentualnej płatności sprawia, że zakup jest odrobinę tańszy niż w innym przypadku. Poza tym, płacąc kartą kredytową zamiast kartą debetową, gotówką lub czekiem, Twoja gotówka spędzi więcej czasu na koncie bankowym. A jeśli płacisz swoją kartą kredytową z oprocentowanego konta rozliczeniowego, będziesz zarabiać pieniądze w okresie karencji. Dodatkowa gotówka ostatecznie doprowadzi do znaczącej kwoty.
Po drugie, jeśli konsekwentnie płacisz kartą kredytową, nie musisz tak uważnie obserwować salda konta bankowego.
8. Ubezpieczenie
Większość kart kredytowych automatycznie obejmuje szereg zabezpieczeń konsumenckich, o których ludzie nawet nie zdają sobie sprawy, takich jak ubezpieczenie wynajmu samochodu (choć często drugorzędne w stosunku do osobistego ubezpieczenia samochodu), ubezpieczenie podróżne i gwarancje na produkty, które mogą przekraczać gwarancję producenta.
9. Powszechna akceptacja
Niektórych zakupów trudno dokonać za pomocą karty debetowej. Jeśli chcesz wynająć samochód lub zostać w pokoju hotelowym, prawie na pewno będziesz mieć łatwiejszy czas, jeśli masz kartę kredytową. Firmy wynajmujące samochody i hotele chcą, aby klienci płacili kartami kredytowymi, ponieważ ułatwia to obciążanie klientów za wszelkie szkody wyrządzone w pokoju lub samochodzie. Innym powodem jest to, że jeśli nie zapłaciłeś z góry za wynajem lub pobyt w hotelu, sprzedawca nie zna ostatecznej kwoty transakcji. Dlatego sprzedawca musi zablokować pewną kwotę dostępnego limitu kredytowego, aby chronić się przed potencjalnymi opłatami, których się nie spodziewali.
Jeśli więc chcesz zapłacić za jedną z tych pozycji kartą debetową, firma może nalegać na zablokowanie konta w wysokości kilkuset dolarów. Ponadto, gdy podróżujesz za granicą, sprzedawcy nie zawsze akceptują Twoją kartę debetową – nawet jeśli ma ona logo głównego banku.
10. Kredyt budowlany
Jeśli nie masz żadnego kredytu lub próbujesz poprawić swoją zdolność kredytową, pomocne będzie odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej, ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe będą zgłaszać Twoje działania płatnicze do biur kredytowych. Jednak użycie karty debetowej nie pojawia się nigdzie w raporcie kredytowym, więc nie może pomóc w zwiększeniu lub ulepszeniu kredytu. Nawet jeśli musisz zdeponować środki, aby otrzymać zabezpieczoną kartę kredytową, może to pomóc w budowaniu historii kredytowej i ostatecznie zakwalifikowaniu się do niezabezpieczonych kart lub większych pożyczek.
Kiedy nie używać karty kredytowej
Płacenie kartą kredytową nie zawsze jest lepsze niż płatność gotówką. Sprzedawcy honorują karty kredytowe, ponieważ chcą ułatwić Ci robienie tam zakupów. Jednak sprzedawcy nadal muszą płacić głównym firmom obsługującym karty kredytowe część każdej sprzedaży w formie opłaty transakcyjnej. Ponieważ sprzedaż środków pieniężnych bardziej do detalisty dolnej linii niż równowartość sprzedaż kredytową, niektórzy sprzedawcy dają zniżki za przywilej natychmiast przyjmowanie gotówki. W przypadku dużego przedmiotu, na przykład zestawu mebli, różnica może być znaczna. Jednak zrezygnujesz z ochrony konsumenta oferowanej przez karty kredytowe.
Istnieją inne powody, dla których płacenie kredytem nie jest lepsze i mają one związek z Tobą i Twoimi nawykami dotyczącymi wydawania pieniędzy. Korzystanie z karty kredytowej może być dla Ciebie nieodpowiednie, jeśli:
- Nie możesz spłacić salda karty kredytowej w całości i na czas: jeśli to się zdarza, trzymaj się karty debetowej (lub gotówki), aby uniknąć zadłużenia się karty kredytowej i naliczenia odsetek.
- Zwykle wydajesz więcej, niż możesz sobie pozwolić: Płacenie kartą debetową ogranicza Cię do wydawania już zarobionych pieniędzy.
- Możesz otrzymać kartę kredytową tylko z niskim limitem kredytowym i masz trudności z utrzymaniem się poniżej salda: Przekroczenie limitu kredytu skutkuje kosztownymi opłatami, a takie postępowanie może również wpłynąć negatywnie na Twoją zdolność kredytową.
Podsumowanie
Z kart kredytowych najlepiej korzystają osoby zdyscyplinowane, które mogą zachować świadomość swojej zdolności do opłacenia miesięcznego rachunku (najlepiej w całości) w terminie lub przed terminem płatności. Jeśli wiesz już, jak odpowiedzialnie korzystać z karty kredytowej, przenieś jak najwięcej zakupów na kartę kredytową i nie używaj karty debetowej do niczego innego niż dostęp do bankomatu. Jeśli to zrobisz, połączenie nagród, ochrony kupujących i wartości gotówki w kasie pozwoli Ci wyprzedzić tych, którzy płacą kartą debetową, czekiem lub gotówką.