Wyzwalacz pokrycia

Co to jest wyzwalacz pokrycia?

Warunek pokrycia to zdarzenie, które musi nastąpić, aby polisa odpowiedzialności miała zastosowanie do straty. Wyzwalacze ubezpieczenia są opisane w języku polityki, a sądy będą stosować różne teorie prawne dotyczące czynników wyzwalających, aby określić, czy ma zastosowanie ochrona polisy.

Jak działa wyzwalacz pokrycia

Firmy ubezpieczeniowe używają wyzwalaczy ochrony ubezpieczeniowej, aby zapewnić, że polisy, które ubezpieczają, mają zastosowanie tylko w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń. Robią to, aby zapewnić wypłatę odszkodowań tylko w określonych okolicznościach, chociaż może to przenieść ciężar udowodnienia, że ​​polisa powinna mieć zastosowanie do ubezpieczonego.

Ponieważ udowodnienie zastosowanych wyzwalaczy może być kosztowne lub trudne, sądy opierają się na teoriach prawnych, aby zapewnić wskazówki. Teorie te dotyczą spraw ubezpieczeniowych obejmujących różne zdarzenia. Cztery różne teorie mają zastosowanie do czynników wywołujących ubezpieczenie: faktyczny uraz, manifestacja, narażenie i ciągłe wyzwalanie.

Teorie wyzwalania pokrycia

• Teoria dotycząca faktycznego urazu mówi, że przyczyną ubezpieczenia jest sam uraz, więc gdy ubezpieczony złamie nogę, obowiązuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jednym z przykładów tej teorii był Luizjana, gdzie pewna firma wylała niebezpieczne odpady do lokalnej rzeki, które po kilku miesiącach trafiły do ​​systemu pojenia. W rezultacie rodzina zachorowała z powodu picia wody. W rzeczywistości przyczyną urazu jest chwila, w której rodzina zachorowała, a nie wrzucenie niebezpiecznych odpadów do rzeki.
• Teoria wyzwalacza manifestacji mówi, że wyzwalaczem pokrycia jest wykrycie urazu lub szkody, więc gdy ubezpieczony odkryje, że jego pojazd jest uszkodzony, ochrona ma zastosowanie. W niektórych przypadkach sądy mogą się różnić co do tego, czy posługują się faktyczną datą odkrycia, czy też czasem, w którym szkoda powinna była zostać odkryta. Dobrym przykładem tej teorii w praktyce jest sytuacja, w której powód zarzucił, że prace wykonane przez firmę Texas HVAC w 2010 r. Wyciekły z czasem, powodując uszkodzenia płyt kartonowo-gipsowych, sufitu i podłogi w ich domu. Powód wykrył wyciek w listopadzie 2017 r. Ubezpieczony zgłosił roszczenie swoim przewoźnikom CGL z lat 2010–2017. Przewoźnicy, którzy zapewniali zasięg w latach 2010-2016, odmówili pokrycia, ponieważ Teksas przyjął wyzwalacz pokrycia manifestów.
• Teoria wyzwalacza narażenia często ma zastosowanie do urazów, które ujawniają się w czasie, na przykład spowodowanych wdychaniem szkodliwych chemikaliów. Pojawienie się urazu może zająć lata, ale sądy mogą wziąć pod uwagę pierwotny okres narażenia (np. Kiedy poszkodowany był po raz pierwszy narażony na działanie chemikaliów).
• Teoria ciągłego wyzwalania stwierdza, że ​​połączenie typów wyzwalaczy – manifestacji, narażenia i w rzeczywistości urazu – prowadzi do urazu, który rozwija się w czasie. Ten typ wyzwalacza służy do zapewnienia, że ​​zobowiązania zakładu ubezpieczeń nie ulegną rozwodnieniu. Na przykład producent żywności zastosował środek konserwujący, aby wydłużyć okres przydatności do spożycia jednego ze swoich produktów. Później stwierdzono, że ten środek konserwujący powoduje problemy zdrowotne, chociaż rozwój choroby trwało latami. W okresie, w którym producent stosował środek konserwujący, wykupił kilka różnych polis odpowiedzialności cywilnej. W przypadku wystąpienia ciągłych obrażeń każda z tych polis zapewnia ochronę ubezpieczeniową, ponieważ szkoda wystąpiła w okresie, w którym nakładały się liczne ubezpieczenia.