Komisja warunkowa
Co to jest warunkowa prowizja?
Prowizja warunkowa to prowizja wypłacana pośrednikowi przez firmę ubezpieczeniową lub reasekuracyjną o wartości zależnej od zajścia zdarzenia. Wysokość prowizji warunkowej może na przykład zależeć od tego, jak rentowny jest ubezpieczający dla ubezpieczyciela lub reasekuratora. Prowizje warunkowe są wyższe, gdy ubezpieczyciel lub reasekurator nie ponosi strat z tytułu roszczeń, a są niższe, gdy ubezpieczający są bardziej ryzykowni.
Kluczowe wnioski
- Prowizja warunkowa to prowizja wypłacana pośrednikowi przez firmę ubezpieczeniową lub reasekuracyjną.
- Wysokość prowizji warunkowej zależy od wielu czynników, takich jak ryzyko ubezpieczającego oraz wypłata odszkodowania.
- Prowizje warunkowe różnią się od tradycyjnych prowizji tym, że są wypłacane tylko w przypadku wystąpienia zdarzenia, a nie w przypadku sprzedaży polisy klientowi.
- Prowizje warunkowe wypadły z łask, ponieważ stwarzają zachętę dla pośrednika do kierowania swoich klientów do określonych ubezpieczycieli lub reasekuratorów, w oparciu o odszkodowanie, tworząc konflikt interesów.
Zrozumienie warunkowej komisji
Prowizje warunkowe różnią się od bardziej tradycyjnych struktur prowizji, ponieważ prowizja nie jest pobierana w przypadku sprzedaży polisy. Zdarzenie, od którego uzależnione jest odszkodowanie, może się różnić w zależności od potrzeb ubezpieczyciela lub reasekuratora i może obejmować rentowność polisy lub kwotę transakcji, którą wnosi klient. Ten rodzaj prowizji może być dodatkowo płatny do prowizji od sprzedaży od wysokości składki.
Regulatorzy ubezpieczeniowi celowali w prowizje warunkowe w celu przeglądu i ewentualnej eliminacji, ponieważ stwarza to zachętę dla brokera pośredniczącego do kierowania swoich klientów do określonych ubezpieczycieli lub reasekuratorów w oparciu o odszkodowanie.
Broker ubezpieczeniowy ma obowiązek wobec osoby lub firmy kupującej polisę. Struktura motywacyjna, która zmusza brokera do wybrania polisy, która może nie leżeć w najlepszym interesie klienta, powoduje konflikt interesów.
Może tak być zwłaszcza w przypadku, gdy prowizja jest uzależniona od rentowności, ponieważ broker ubezpieczeniowy ma motywację finansową, aby zniechęcić lub zakłócić wszelkie roszczenia, które klient może chcieć wysunąć. Zapobieganie wygranym roszczeniom zwiększa rekompensatę brokera.
Ten rodzaj rekompensaty wypadł na korzyść brokerów. Chociaż prowizje warunkowe nie są tak popularne jak kiedyś, ich stosowanie jest legalne i uważa się je za etyczne, jeśli brokerzy otwarcie mówią o umowie, którą mają z ubezpieczycielem lub reasekuratorem.
Niezależny czynnik lub sprzedaży agent firmy ubezpieczeniowej lub reasekuracyjnej reprezentuje interesy finansowe firmy ubezpieczeniowej, która zmniejsza konflikt interesów, że komisja warunkowe przynosi. Ten rodzaj prowizji jest nadal stosowany jako metoda rekompensaty dla indywidualnych agentów ubezpieczeniowych.
Historia zleceń warunkowych
Prowizje warunkowe pojawiły się po raz pierwszy w latach 60. XX wieku, kiedy odszkodowania rosły znacznie szybciej niż stopa inflacji, a firmy ubezpieczeniowe obniżyły prowizje agentów od składek. Aby zrekompensować tę utratę przychodów, przewoźnicy oferowali agentom warunkowe prowizje w wysokości określonego procentu składek, jeśli agenci mogliby osiągnąć określone cele dotyczące ilości i rentowności. Te pierwsze prowizje warunkowe były wypłacane z linii osobistych.
Pomimo kontrowersji związanych z praktyką, nadal można etycznie korzystać z prowizji warunkowych. Istnieje konsensus co do tego, że w takich przypadkach powinny obowiązywać trzy zasady:
- Kupujący muszą zostać poinformowani o umowie
- Umowa nie może powodować uprzedzeń u brokerów co do tego, których przewoźników polecać
- Wszystkie fałszywe lub przyjazne oferty powinny zostać usunięte z wszelkich ofert kierowanych do klienta
Wiele firm, które wcześniej wdrażały program prowizji warunkowej z pośrednikami maklerskimi, zaprzestało tej praktyki, ponieważ przekonanie, że stworzył ją dla ubezpieczyciela jako uczciwą, prawdomówną firmę, miało lepszy biznes i długotrwałe relacje z klientami.
Na przykład dwóm czołowym firmom ubezpieczeniowym w Nowym Jorku, Illinois i Connecticut na początku XXI wieku prawnie zabroniono korzystania z prowizji warunkowych. Kiedy kilka lat później ponownie otrzymali zielone światło, odmówili, ponieważ ich firmy radziły sobie lepiej bez nich i poprawiło to utrzymanie klientów.