Dług konsumencki
Co to jest dług konsumencki?
Dług konsumencki to zadłużenie osobiste, które jest zadłużone w wyniku zakupu towarów używanych do konsumpcji indywidualnej lub w gospodarstwie domowym. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczki studenckie, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i chwilówki to przykłady zadłużenia konsumenckiego. Są one przeciwieństwem innych długów, które są wykorzystywane na inwestycje związane z prowadzeniem działalności lub zadłużenie zaciągnięte w wyniku operacji rządowych.
Kluczowe wnioski
- Na zadłużenie konsumenckie składają się kredyty przeznaczone na konsumpcję osobistą, a nie długi zaciągnięte przez przedsiębiorstwa lub w wyniku działań rządowych.
- Zadłużenie konsumenckie można podzielić na dług odnawialny, spłacany co miesiąc i może mieć zmienną stopę procentową; oraz dług nieodnawialny, spłacany według stałej stopy procentowej.
- Ekonomiści uważają, że dług konsumencki jest nieoptymalną formą finansowania, ponieważ często wiąże się z wysokimi stopami procentowymi, które mogą być trudne do spłacenia.
- Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) to wskaźnik ekonomiczny, który śledzi zagregowany poziom zadłużenia konsumenckiego w kraju.
Zrozumieć dług konsumencki
Pożyczki konsumenckie mogą być udzielane przez bank, rząd federalny i spółdzielcze kasy pożyczkowe i są podzielone na dwie kategorie: dług odnawialny i dług nieodnawialny. Zadłużenie odnawialne spłacane jest co miesiąc, tak jak w przypadku kart kredytowych, natomiast dług nieodnawialny to pożyczka z ryczałtem z góry ze stałymi płatnościami na określony czas. Kredyt nieodnawialny zwykle obejmuje kredyty samochodowe i szkolne.
Zalety i wady zadłużenia konsumenckiego
Zadłużenie konsumenckie jest uważane za nieoptymalny finansowo sposób finansowania, ponieważ stopy procentowe naliczane od tego długu, na przykład salda na karcie kredytowej, są niezwykle wysokie w porównaniu do stóp procentowych kredytów hipotecznych. Ponadto zakupione przedmioty zazwyczaj nie zapewniają niezbędnej użyteczności i nie zyskują na wartości, co może uzasadniać zaciągnięcie tego długu.
Odwrotny pogląd jest taki, że zadłużenie konsumentów skutkuje zwiększonymi wydatkami i produkcją konsumpcyjną, a tym samym wzrostem gospodarki i łagodzeniem konsumpcji. Na przykład ludzie pożyczają pieniądze na wcześniejszych etapach życia na edukację i mieszkanie, a następnie spłacają ten dług w późniejszym okresie, kiedy uzyskują wyższe dochody.
Kiedy dług jest wykorzystywany na edukację, można go postrzegać jako środek do osiągnięcia celu. Wykształcenie pozwala w przyszłości na lepiej płatne miejsca pracy, co tworzy trajektorię wzrostową zarówno dla jednostki, jak i dla gospodarki.
Niezależnie od za i przeciw, zadłużenie konsumentów w Stanach Zjednoczonych rośnie ze względu na łatwość pozyskania finansowania przy wysokim poziomie stóp procentowych. We wrześniu 2020 r. Zadłużenie konsumenckie wynosiło 4,16 bln USD, z 3,17 bln USD długu nieodnawialnego i 988,6 mld USD długu odnawialnego. Jeśli nie jest odpowiednio zarządzany, zadłużenie konsumenckie może zniszczyć finansowo i niekorzystnie wpłynąć na zdolność kredytową danej osoby, utrudniając jej zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości.
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) mierzy wielkość zadłużenia przeciętnego amerykańskiego konsumenta w porównaniu z jego dochodem do dyspozycji. Wzór wygląda następująco:
Całkowite zadłużenie gospodarstw domowych pochodzi zraportu Rezerwy Federalnej, a dochody osobiste do dyspozycji są zgłaszane przez Biuro Analiz Ekonomicznych Stanów Zjednoczonych. Wskaźnik CLR został wykorzystany jako papierkiem lakmusowym dla stanu gospodarki USA, wraz z innymi wskaźnikami, takimi jak giełda, poziom zapasów i stopa bezrobocia.
Na poziomie indywidualnym wskaźnik dźwigni konsumenckiej powinien wynosić od 10% do 20% indywidualnego wynagrodzenia na rękę. Powyżej 20% jest wskaźnikiem pilnych problemów z zadłużeniem.
Dług konsumencki i drapieżne pożyczki
Zadłużenie konsumenckie jest często kojarzone z drapieżnymi pożyczkami, szeroko definiowanymi przez FDIC jako „nakładanie nieuczciwych i niewłaściwych warunków pożyczki na pożyczkobiorców” . nieracjonalnie wysokie stopy procentowe i wymagają znacznego zabezpieczenia na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie wywiązał się ze zobowiązań.