Wartość gotówki a wartość wykupu: jaka jest różnica?
Jeśli przeczytasz umowę dotyczącą renty lub stałego ubezpieczenia na życie, napotkasz terminy z branży ubezpieczeniowej, które brzmią podobnie, ale mają bardzo różne znaczenie. Ta lista zawiera terminy, takie jak wartość nominalna, wartość gotówkowa, wartość wykupu gotówki, koszt wykupu i wartość konta. Różnice między tymi koncepcjami są czasami niewielkie, ale mogą mieć duże znaczenie, jeśli chcesz wyciągnąć pieniądze ze swojej polisy.
Wartość gotówkowa i wartość wykupu nie są tym samym, co wartość nominalna polisy, czyli świadczenie z tytułu śmierci. Jednak niespłacone pożyczki w przeliczeniu na wartość pieniężną polisy mogą zmniejszyć łączne świadczenie z tytułu śmierci.
Kluczowe wnioski
- Wartość pieniężna lub wartość konta jest równa sumie pieniędzy, które znajdują się wewnątrz renty generującej wartość pieniężną lub trwałej polisy ubezpieczeniowej na życie.
- W większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością wykupu to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy.
- Po pewnym czasie koszty wykupu nie będą już obowiązywać, a wartość gotówkowa i wartość wykupu pozostaną takie same.
Wartość gotówkowa
Wartość pieniężna lub wartość konta jest równa sumie pieniędzy, które znajdują się wewnątrz stałej polisy ubezpieczeniowej na życie. Są to pieniądze na Twoim koncie. Twój ubezpieczyciel lub ubezpieczyciel przeznacza część pieniędzy, które płacisz, jako składki na inwestycje – takie jak portfel obligacji – a następnie kredytuje polisę na podstawie wyników tych inwestycji.
W Stanach Zjednoczonych jest technicznie nielegalne, aby polisa ubezpieczeniowa na życie sprzedawała się jako narzędzie inwestycyjne1, ale wielu ubezpieczających wykorzystuje polisy na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie lub zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL), aby zwiększyć podatkowe aktywa emerytalne. Terminowe ubezpieczenia na życie nie budują wartości pieniężnej.
Wartość wykupu
Wartość wykupu to rzeczywista suma pieniędzy, jaką ubezpieczający otrzyma, jeśli spróbuje uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy. Inne nazwy obejmują wartość gotówkową wykupu lub, w przypadku rent, wartość wykupu rent. Często grozi kara za wcześniejsze wycofanie gotówki z polisy.
W większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością wykupu to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy. Ponieważ Twój ubezpieczyciel nie chce, abyś przestał płacić składki lub zażądał wcześniejszej wypłaty środków, często umieszcza różne opłaty i koszty w polisach, aby zniechęcić Cię do anulowania polisy.
Te opłaty wydawania zmniejszy wartość wykupu. Te koszty i wartość wykupu polisy mogą ulegać wahaniom w okresie obowiązywania polisy. Po pewnym czasie koszty wykupu przestaną obowiązywać. W tym momencie twoja wartość gotówkowa i wartość wykupu będą takie same.
Proces uzyskiwania dostępu do wartości wykupu gotówki różni się w zależności od posiadanej polisy, ale wiele z nich wymaga anulowania polisy przed uzyskaniem dostępu do środków. Nawet w takim przypadku możliwe jest zaciągnięcie pożyczki w zamian za wartość pieniężną określoną w polisie.
Opłaty z tytułu wykupu zwykle nie obowiązują po 10-15 latach w przypadku polisy na całe życie lub uniwersalnej polisy na życie.
Ustawa SECURE i opłaty za wykup
Przed wprowadzeniem ustawyEvery Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) z 2019 r. Osoby, które posiadały renty dożywotnie na finansowanym przez pracodawcę koncie emerytalnym – takim jak plan 401 (k) – miały możliwość opłacenia składek i opłat za wykup w przypadku zmienili pracę lub ich pracodawca zaprzestał oferowania rent jako opcji emerytalnej. Jednak ustawa SECURE sprawia, że plany rent oferowane w 401 (k) są przenośne. Oznacza to, że uczestnicy mogą przenieść swój plan emerytalny do innego planu sponsorowanego przez pracodawcę lub IRA bez likwidacji renty i płacenia opłat za wykup.
Uwagi specjalne
Wiele osób wybiera ubezpieczenia na całe życie, które zawierają funkcję wartości gotówkowej. Dzięki tej funkcji część każdej miesięcznej składki wpłacana jest na rachunek pieniężny prowadzony w ramach polisy. Ta kumulacja gotówki jest inwestowana w zatwierdzone fundusze i staje się wolna od podatku, co jest powodem, dla którego wielu ubezpieczających używa rachunku pieniężnego jako formy konta emerytalnego. W ten sposób ubezpieczający często płacą więcej niż wymagana miesięczna składka, aby utworzyć wolne od podatku konto gotówkowe.
W 1988 r. Ustawa o przychodach technicznych i różnych (TAMRA) określiła limity środków pieniężnych przechowywanych na tych kontach. Nazywany siedmioletnim testem wypłaty, określa, czy składki zapłacone w ciągu pierwszych siedmiu lat trwania polisy przekraczają kwotę wymaganą do wpłaty na konto. Jeżeli suma ta jest większa, rachunek jest uważany za zmodyfikowaną umowę na życie i dożycie (MEC) i podlegaopodatkowaniu zysków z rachunku pieniężnego jako regularny dochód.
Przykład wartości gotówkowej a wartość wykupu
Załóżmy, że kupujesz polisę ubezpieczeniową na całe życie ze świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 200 000 USD. Po 10 latach regularnych i terminowych płatności na polisie znajduje się kwota 10 000 USD w gotówce. Sprawdzasz swoją umowę ubezpieczenia i widzisz, że opłata wykupu po 10 latach wynosi 35%.
Ta opłata oznacza, że jeśli próbowałeś anulować polisę po 10 latach i wypłacić wartość gotówkową, ubezpieczyciel naliczy opłatę w wysokości 3500 USD od wartości gotówkowej, pozostawiając Ci wartość wykupu w wysokości 6500 USD.