Czy mogę użyć mojego 401 (K), aby kupić dom?

Jeśli brakuje Ci gotówki na zaliczkę, a zdarza się, że masz w pracy plan emerytalny, możesz się zastanawiać, czy możesz użyć 401 (k) na zakup domu. Krótka odpowiedź brzmi: tak, możesz wykorzystać środki z planu 401 (k) na zakup domu. Nie jest to jednak najlepsze posunięcie, ponieważ wiąże się to z kosztami alternatywnymi; środki, które pobierasz z konta emerytalnego, nie mogą być łatwo spłacone.

Oto szczegóły dotyczące korzystania z 401 (k) dla radości z posiadania domu, wraz z kilkoma lepszymi alternatywami. Przez cały czas będziemy zakładać, że masz mniej niż 59,5 lat i nadal jesteś zatrudniony.

Szybki przegląd zasad 401 (k)

401 (k) Rachunek przeznaczony jest do oszczędzania na emeryturę, dlatego posiadacze kont uzyskać ulgi podatkowe. W zamian za odliczenie pieniędzy wniesionych do planu i pozwolenie, aby pieniądze te rosły wolne od podatku, rząd poważnie ogranicza dostęp posiadaczy rachunków do funduszy.

Dopiero gdy skończysz 59 you lat, powinieneś wypłacić środki – lub w wieku 55 lat, jeśli odszedłeś lub straciłeś pracę. Jeśli tak się nie stanie, a wypłacisz pieniądze, ponosisz 10%karę zawcześniejszą wypłatę od wypłaconej kwoty. Aby dodać zniewagę do obrażeń, posiadacze kont są również zobowiązani do regularnego podatku dochodowego od tej kwoty (tak jak w przypadku każdej wypłaty z konta, niezależnie od wieku). Mimo to to twoje pieniądze i masz do nich prawo. Jeśli chcesz przeznaczyć środki na zakup domu, masz dwie możliwości: pożyczyć z 401 (k) lub wypłacić pieniądze z 401 (k).

401 (k) Pożyczki

Spośród tych dwóchpożyczek z 401 (k) jest bardziej pożądaną opcją. Zaciągając pożyczkę 401 (k) nie ponosisz kary za wcześniejszą wypłatę ani nie musisz płacić podatku dochodowego od kwoty, którą wypłacasz.

Ale musisz się spłacić – to znaczy, musisz wpłacić pieniądze z powrotem na konto. Musisz także zapłacić odsetki: zazwyczaj jest to podstawa plus jeden lub dwa punkty procentowe. Oprocentowanie i inne warunki spłaty są zwykle określane przez dostawcę / administratora planu 401 (k). Ogólnie maksymalny okres kredytowania wynosi pięć lat. Jeśli jednak zaciągniesz pożyczkę na zakup głównej rezydencji, możesz ją spłacić przez okres dłuższy niż pięć lat.

Pamiętaj, że chociaż są one inwestowane na Twoim koncie, te spłaty nie są liczone jako składki. Zatem nie ma dla Ciebie ulgi podatkowej – żadnej obniżki dochodu podlegającego opodatkowaniu – od tych kwot. I oczywiście, żaden pracodawca też nie pasuje do tych spłat. Twój dostawca planu może nawet nie pozwolić Ci w ogóle wpłacać składek do 401 (k), gdy spłacasz pożyczkę.

Ile możesz pożyczyć od swojego 401 (k)? Ogólnie rzecz biorąc, jest to suma równa połowie posiadanego salda konta lub 50 000 USD – w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa.

401 (k) Wypłaty

Nie wszyscy dostawcy planów zezwalają na 401 (k) pożyczek. Jeśli tak się nie stanie – lub jeśli potrzebujesz więcej niż 50 000 USD, które możesz pożyczyć maksymalnie, musisz dokonać bezpośredniej wypłaty z konta.

Technicznie rzecz biorąc, dokonujesz czegoś, co nazywa się wycofaniem z trudnych sytuacji. To, czy zakup nowego domu jest uciążliwy, może być trudnym pytaniem. Ale generalnie IRS zezwala na to, jeśli pieniądze są pilnie potrzebne, powiedzmy, na zaliczkę na główną rezydencję.

Prawdopodobnie poniesiesz karę w wysokości 10% od kwoty, którą wypłacasz, chyba że spełniszbardzo rygorystyczne zasady dotyczące zwolnienia. Nawet wtedy nadal będziesz płacić podatek dochodowy od kwoty wypłaty.

Ograniczasz się tylko do kwoty niezbędnej do zaspokojenia Twoich potrzeb finansowych, a wypłacone pieniądze nie muszą być spłacane. Możesz oczywiście zacząć uzupełniać kasę 401 (k) nowymi składkami potrącanymi z twojej wypłaty.

Wady używania 401 (k) do kupowania domu

Nawet jeśli jest to wykonalne, włożenie konta emerytalnego do domu jest problematyczne, bez względu na to, jak będziesz postępować. Zmniejszasz swoje oszczędności emerytalne – nie tylko ze względu na natychmiastowy spadek salda, ale także na przyszły potencjał wzrostu.

Na przykład, jeśli masz na koncie 20 000 USD i wykupisz 10 000 USD na dom, pozostałe 10 000 USD może potencjalnie wzrosnąć do 54 000 USD w ciągu 25 lat z 7% rocznym zwrotem. Ale jeśli zostawisz 20 000 $ w swoim 401 (k) zamiast użyć go na zakup domu, te 20 000 $ może wzrosnąć do 108 000 $ w ciągu 25 lat, uzyskując ten sam 7% zwrot.

Alternatywy dla Tapping Your 401 (k)

Jeśli musisz skorzystać z oszczędności emerytalnych, lepiej najpierw przyjrzeć się innym kontom – szczególnie IRA – zwłaszcza jeśli kupujesz pierwszy dom (lub pierwszy dom od jakiegoś czasu).

W przeciwieństwie do 401 (k) s, IRA mają specjalne przepisy dlakupujących dom po raz pierwszy – osób, które według IRS nie były właścicielami głównego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat.

Najpierw spróbuj pobraćdystrybucję z Roth IRA – jeśli ją masz. Możesz wycofać swoje składki na Roth IRA, jeśli Twój plan zezwala na wypłaty z kont z powodu trudności. Możesz równieżwypłacić do 10 000 $ z zarobków wolnych od podatku, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na zakup domu po raz pierwszy.

Następnym wyborem byłoby podjęciedystrybucji z tradycyjnej IRA. Jako kupujący po raz pierwszy dom, możesz wziąć dystrybucję 10000 $ bez 10% kary podatkowej, chociaż 10000 $ zostanie dodane do federalnego i stanowego podatku dochodowego. Jeśli weźmiesz wypłatę większą niż 10 000 USD, 10% kary zostanie nałożone na dodatkową kwotę dystrybucji. Byłby również dodany do twojego podatku dochodowego.