Czy mogę pożyczyć od mojej renty, aby wpłacić zaliczkę na dom?
Możesz pożyczyć od renty, aby wpłacić zaliczkę na dom, ale powinieneś być przygotowany na zapłacenie odsetek od pożyczonych środków, opłat i ewentualnych kar. W rzeczywistości, gdy zastanawiasz się, jak sfinansować swoją zaliczkę, pożyczka z renty powinna być metodą ostateczną.
Kluczowe wnioski
- Pożyczając z renty, bądź przygotowany na zapłacenie szeregu opłat i kar.
- Firma ubezpieczeniowa nakłada karę zwaną „opłatą za wykup” za wcześniejsze wypłaty z renty.
- Możesz być w stanie zaciągnąć pożyczkę od renty bez płacenia kary, jeśli umowa była utrzymywana wystarczająco długo.
Jak działają renty
Renta jest unikalnym narzędziem inwestycyjnym, którym zarządza firma ubezpieczeniowa na życie, a nie tradycyjny dom maklerski. Jeden ze sposobów zakupu renty: wpłacasz pieniądze do renty w ciągu lat pracy, a wzrost jest odraczany podatkowo do momentu, gdy zaczniesz przyjmować wypłaty lub wypłaty na emeryturze. W tym momencie zarówno kwota główna, jak i odsetki są zwracane w serii regularnych płatności.
Kary i opłaty za kapitulację
Zaletą renty dożywotniej jest spokój ducha, jaki może zaoferować: regularne, gwarantowane dochody przez całe lata emerytalne. Jednak 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne (IRA).
Renty są instrumentami inwestycyjnymi zarządzanymi przez towarzystwa ubezpieczeń na życie, które mogą zapewnić emerytom dochód na emeryturze.
Zasady IRS
Internal Revenue Service (IRS) jest pierwszym na karanie za odstąpienie od renty przed osiągnięciem wieku 59½. Zwykle grozi Ci 10% podatek od wszelkich pieniędzy, które wypłacisz wcześniej. Musisz również zapłacić zwykłe podatki dochodowe, które zostały odroczone do tego momentu, od wycofanych pieniędzy.
Jednak IRS przyznaje zwolnienia z kary, w tym jeśli kupujesz lub budujesz swój pierwszy dom i pożyczasz od renty na poczet zadatku. Ponadto, wraz z przejściem ustawySetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) z 2019 r., Możesz wypłacić 5000 USD do wykorzystania na koszt porodu lub adopcji, o ile jest to w ciągu jednego roku od urodzenia dziecka lub zakończenie przyjęcia. Chociaż zwolnienia są wolne od kar, nadal będziesz podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu od każdej kwoty wypłaty.
Opłaty za zrzeczenie się
Firma ubezpieczeniowa nakłada również własną karę, zwaną opłatą za wykupienie, za wcześniejsze wypłaty, która może wynosić nawet 20%. W przeciwieństwie do IRS, firmy ubezpieczeniowe nie rezygnują z opłat wykupu w przypadku żadnych indywidualnych okoliczności finansowych, takich jak zakup pierwszego domu.
Renty są zbudowane na kilka różnych sposobów, a niektóre są sprzedawane bez opłat wykupu. Możesz również być w stanie zaciągnąć pożyczkę od renty bez płacenia kary, jeśli umowa została utrzymana wystarczająco długo. Umowa określa okres wykupu, czyli liczbę lat, przez które będziesz odpowiadać za opłatę za wykup. Oprocentowanie tej opłaty na ogół spada w czasie.