Czy 401 (k) może być użyte do zaliczki na dom?
Środki z planu emerytalnego 401 (k) można wykorzystać w celu pobrania zaliczki na dom. Możesz wypłacić lub pożyczyć pieniądze ze swojego 401 (k). Każda z tych opcji ma poważne wady, które mogą przeważyć nad korzyściami.
Kluczowe wnioski
- Możesz wypłacić środki lub pożyczyć ze swojego 401 (k), aby użyć go jako zaliczki na dom.
- Wybór jednej z tras ma poważne wady, takie jak kara za wcześniejsze wycofanie, utrata korzyści podatkowych i wzrost inwestycji.
- Oczywiście lepiej, jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze gdzie indziej i nie brać ani nie pożyczać gotówki z przyszłości.
Wycofywanie się z 401 (k)
Pierwszym i najmniej korzystnym sposobem jest po prostu natychmiastowa wypłata pieniędzy. Jest to zgodne z zasadami dotyczącymi trudnych wypłat, które niedawno zostały nieco ułatwione, umożliwiając posiadaczom kont pobieranie nie tylko własnych składek, ale także tych od ich pracodawców. Wydatki na zakup domu dla „głównego miejsca zamieszkania” są jednym z dozwolonych powodów podjęcia trudnej wypłaty z 401 (k).
Zawodowiec
- Otrzymujesz pieniądze potrzebne na zaliczkę.
Cons
- Wypłata jest podatkiem dochodowym.
- Wypłata może przenieść Cię do wyższego przedziału podatkowego.
- Jeśli masz mniej niż 59 lat, również jesteś winien karę w wysokości 10% od wypłaconych pieniędzy.
- Nigdy nie możesz spłacić swojego konta i stracić lat wolnego od podatku zarobków z wypłacanych pieniędzy.
Jeśli jednak wypłacisz pieniądze, jesteś winien pełny podatek dochodowy od tych funduszy, tak jakby był to każdy inny rodzaj regularnego dochodu w tym roku. Może to być szczególnie nieprzyjemne, jeśli zbliżasz się do wyższego wycofanie, oprócztego, jeśli masz mniej niż 59,5 lat.
Plany 401 (k) nie mają wyjątku dla kupującego po raz pierwszy w domu dla wcześniejszych wypłat, ale IRA tak.
Pożyczka od 401 (k)
Drugim sposobem jestpożyczenie od 401 (k). Możesz pożyczyć do 50 000 USD lub połowę wartości konta, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa, o ile przeznaczasz pieniądze na zakup domu. Jest to lepsze niż zwykła wypłata pieniędzy z różnych powodów.
Plusy
- Możesz pożyczyć do 50 000 USD lub połowę wartości konta.
- Odsetki od kredytu wpłacane są na Twoje konto, a nie do banku.
- Jeśli odchodzisz z pracy i musisz spłacić pożyczkę, okres spłaty został wydłużony do terminu płatności federalnego zeznania podatkowego, zamiast poprzedniego okresu od 60 do 90 dni, zgodnie z ustawą o cięciach podatkowych i zatrudnieniu.
Cons
- Musisz spłacić pożyczkę, zazwyczaj w ciągu pięciu lat.
- Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz zgłosić ten kredyt do banku.
- Jeśli odejdziesz z pracy, musisz spłacić pożyczkę przed datą wymagalności federalnego zeznania podatkowego. W przeciwnym razie pożyczka zostanie uznana za wycofanie, uruchamiając podatek dochodowy i możliwą karę za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10%, jeśli masz mniej niż 59½.
- W zależności od planu możesz nie być w stanie wpłacić wkładu do 401 (k), dopóki nie spłacisz pożyczki.
- Nawet jeśli płacisz odsetki, tracisz potencjalny wzrost inwestycji funduszy.
Po pierwsze, mimo że od pożyczki są naliczane odsetki – stopa procentowa jest zwykle o dwa punkty wyższa odpodstawowej stopy procentowej. W rzeczywistości jednak płacisz odsetki sobie, a nie bankowi. A to oznacza, że zarabiasz co najmniej trochę pieniędzy na wypłacanych środkach.
Okno spłaty
Wadą jest to, że musisz spłacić pożyczkę, a ramy czasowe zwykle nie przekraczają pięciu lat. Przy pożyczce w wysokości 50 000 USD daje to 833 USD miesięcznie plus odsetki. Musisz ujawnić to bankowi, ubiegając się o kredyt hipoteczny, ponieważ może to potencjalnie zwiększyć Twoje miesięczne wydatki.
Przed ustawą o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r., Jeśli Twoje zatrudnienie zakończyło się przed spłatą pożyczki, zazwyczaj obowiązywał okres spłaty od 60 do 90 dni dla pełnego salda pozostającego do spłaty. Począwszy od 2018 r., Przegląd podatkowy wydłużył okres spłaty do terminu płatności federalnego zeznania podatkowego, który obejmuje również przedłużenie składania wniosków.
Niespłacenie pożyczki w tym terminie skutkuje regularnym opodatkowaniem i 10% podatkiem karnym, ponieważ saldo pozostające do spłaty jest wówczas uważane za wcześniejszą wypłatę.
Kolejny minus
Inną poważną wadą jest to, że pożyczanie z 401 (k) oznacza, że tracisz na potencjalnym wzroście inwestycji tych funduszy. Ponadto niektóre plany 401 (k) nie pozwalają na wniesienie wkładu, dopóki nie spłacisz pożyczki.
Chociaż 401 (k) jest łatwym źródłem zaliczki, oczywiście lepiej będzie, jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze gdzie indziej i nie brać ani nie pożyczać gotówki ze swojej przyszłości. Jeśli jednak musisz skorzystać z funduszy, oczywiście lepiej je pożyczyć niż dokonać wypłaty i na zawsze stracić te ulgi podatkowe.