Ubezpieczenie na wypadek przerw w prowadzeniu działalności
Co to jest ubezpieczenie na wypadek przerwy w biznesie?
Ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności gospodarczej to ochrona ubezpieczeniowa, która zastępuje dochody firmy utracone w wyniku katastrofy. Zdarzeniem może być na przykład pożar lub klęska żywiołowa. Ubezpieczenie na wypadek przerwy w biznesie nie jest sprzedawane jako oddzielna polisa, ale jest dodawane do polisy majątkowej / od następstw nieszczęśliwych wypadków lub jest zawarte w kompleksowej polisie pakietowej jako dodatek lub pasażer.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności to ubezpieczenie, które zastępuje dochody utracone w przypadku wstrzymania działalności z powodu bezpośredniej fizycznej straty lub szkody, takiej jak pożar lub klęska żywiołowa.
- Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje również koszty operacyjne, w razie potrzeby przeprowadzkę do tymczasowej lokalizacji, wynagrodzenia, podatki i spłaty kredytu.
- W rzadkich przypadkach ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności gospodarczej może mieć zastosowanie, jeśli organ cywilny zamknie firmę z powodu fizycznego uszkodzenia pobliskiej firmy, co spowoduje stratę dla firmy.
- Standardowe ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności nie zwraca kosztów posiadaczom polis, jeśli firma zostanie zamknięta z powodu pandemii. Nawet niektóre plany ubezpieczenia od wszelkiego ryzyka zawierają określone wyłączenia strat spowodowanych wirusami lub bakteriami.
Zrozumienie ubezpieczenia na wypadek przerw w działalności
Składki ubezpieczeniowe na wypadek przerwy w biznesie (lub przynajmniej dodatkowy koszt kierowcy) można odliczyć od podatku jako zwykłe wydatki biznesowe. Ten rodzaj polisy wypłaca się tylko wtedy, gdy przyczyna utraty dochodu z działalności jest objęta podstawową polisą majątkową / wypadkową. Kwota do zapłaty jest zwykle oparta na wcześniejszych dokumentach finansowych firmy.
Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności trwa do końca okresu przerwy w działalności, określonego w polisie ubezpieczeniowej. Według Insurance Information Institute standardowa polisa wynosi 30 dni, ale użycie indosu może wydłużyć ją do 360 dni. Większość polis ubezpieczeniowych na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności definiuje ten okres jako datę rozpoczęcia objętego ubezpieczeniem niebezpieczeństwa do dnia, w którym uszkodzona nieruchomość została fizycznie naprawiona i przywrócona do stanu sprzed katastrofy. Może również istnieć okres oczekiwania od 48 do 72 godzin.
Jakie obejmuje ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności gospodarczej
Większość ubezpieczeń na wypadek przerwy w działalności obejmuje następujące elementy:
- Zyski: Na podstawie wyników z poprzednich miesięcy polityka zapewni zwrot zysków, które zostałyby osiągnięte, gdyby zdarzenie nie miało miejsca.
- Koszty stałe: mogą obejmować koszty operacyjne i inne poniesione koszty prowadzenia działalności.
- Tymczasowa lokalizacja: niektóre polisy pokrywają koszty związane z przeprowadzką do tymczasowej lokalizacji firmy i działaniem z niej.
- Koszty prowizji i szkolenia: po zdarzeniu zakłócającym działalność firma często będzie musiała wymienić maszyny i przeszkolić personel w zakresie obsługi nowych maszyn. Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności może pokryć te koszty.
- Dodatkowe wydatki: ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności zapewni zwrot rozsądnych wydatków (poza kosztami stałymi), które pozwolą firmie kontynuować działalność, podczas gdy firma odzyska solidne podstawy.
- Wejście / wyjście władz cywilnych: zdarzenie powodujące przerwanie działalności może skutkować nakazanym przez rząd zamknięciem lokalu firmy, co bezpośrednio powoduje straty finansowe. Przykłady obejmują wymuszone zamknięcia z powodu wyznaczonych przez rząd godzin policyjnych lub zamknięć ulic związanych z wydarzeniem objętym ochroną.
- Płace pracowników: Pokrycie płac jest niezbędne, jeśli firma nie chce stracić pracowników podczas zamykania. Ubezpieczenie to może pomóc właścicielowi firmy płacić, gdy nie może działać.
- Podatki: firmy są nadal zobowiązane do płacenia podatków, nawet w przypadku katastrofy. Ochrona podatkowa zapewni firmie możliwość terminowego płacenia podatków i unikania kar.
- Płatności pożyczki: spłaty pożyczki są często wymagalne co miesiąc. Ochrona przed przerwami w działalności może pomóc firmie w dokonywaniu tych płatności, nawet jeśli nie generują one dochodów.
Ubezpieczenie na wypadek przerwy w prowadzeniu działalności nie jest sprzedawane jako oddzielna polisa, ale stanowi dodatek do istniejącej polisy ubezpieczeniowej.
Czego ubezpieczenie od przerwy w działalności nie obejmuje
Według strony internetowej Insurance Information Institute nie będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową za:
- Zepsute przedmioty wynikające z ubezpieczonego zdarzenia lub utraty (np. Szkło)
- Szkody spowodowane powodzią lub trzęsieniem ziemi, które są objęte odrębną polisą
- Nieudokumentowany dochód, który nie jest wymieniony w dokumentacji finansowej Twojej firmy
- Narzędzia
- Pandemie, wirusy lub choroby zakaźne (takie jak COVID-19)
Specjalne uwagi dotyczące ubezpieczenia na wypadek przerwy w działalności
Należy pamiętać, że ubezpieczyciel jest zobowiązany do zapłaty tylko wtedy, gdy ubezpieczony rzeczywiście poniósł szkodę w wyniku przerwy. Kwota, która zostanie odzyskana przez firmę, nie przekroczy limitu określonego w polisie.
Ubezpieczenie od przerw w działalności i pandemii
Nic dziwnego, że to, co obejmuje ubezpieczenie na wypadek przerwy w działalności, a czego nie obejmuje, zostało poddane szczególnej analizie podczas wybuchu epidemii COVID-19 oraz przerw w działalności i ograniczeń, które z tego wynikły. Niestety, odpowiedź jest taka, że w większości ubezpieczający nie będą objęci ubezpieczeniem.
„Standardowa polityka dotycząca przerw w działalności ma zastosowanie tylko wtedy, gdy firma poniesie bezpośrednie fizyczne straty lub szkody, takie jak pożar” – mówi James Lynch, FCAS MAAA, główny aktuariusz i wiceprezes ds. Badań i edukacji Insurance Information Institute. „Przerwy w działalności mogą mieć miejsce również wtedy, gdy pobliski biznes poniesie bezpośrednią fizyczną stratę lub uszkodzenie, a organ cywilny, taki jak rząd, zamknie wszystkie firmy”.
Wirusy tak naprawdę niczego nie psują. Michael Menapace, partner w Wiggin and Dana i profesor prawa ubezpieczeniowego na Quinnipiac University School of Law, powiedział Jeffowi Dunsavage z Insurance Information Institute: „Wirus… [w porównaniu do pożaru lub pękniętych okien w wyniku uszkodzenia przez wiatr], nie pozostawia żadnych widocznych śladów. Pozostawiony sam sobie, nie może długo przetrwać, a po śmierci wszystko, do czego był przywiązany, jest równie dobre jak wcześniej ”.
Nawet ubezpieczenie od wszelkiego ryzyka związane z przerwami w biznesie ma wyłączenia. Dunsavage zauważa, że zwłaszcza od wybuchu SARS w 2003 r. Wykluczenia te obejmowały zwykle straty spowodowane wirusami i chorobami zakaźnymi.