Jak oszczędzać na emeryturę

Jednym z największych wyzwań finansowych, z którymi się zmierzysz, jest oszczędzanie na emeryturę. Istnieją różne szkoły myślenia o tym, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby wygodnie żyć na emeryturze. Bez względu na to, jaka jest ta liczba, jeśli chcesz osiągnąć swoje cele emerytalne, musisz być proaktywny w kwestii oszczędzania.

Podczas gdy wiele osób oszczędza na emeryturę w planach sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k) si 403 (b) s, nie zawsze są one dostępne. Ale oto dobra wiadomość: istnieje wiele innych sposobów na zbudowanie tego gniazda. Oto, jak możesz osiągnąć cele w zakresie oszczędności emerytalnych, nawet jeśli nie masz 401 (k).

Indywidualne konta emerytalne (IRA)

Konta IRA to konta uprzywilejowane podatkowo, na których znajdują się wybrane przez Ciebie inwestycje. Istnieją dwa główne typy IRA: tradycyjne i Roth. Największa różnica między nimi dotyczy tego, kiedy płacisz podatki.

W przypadku tradycyjnych IRA możesz odliczyć składki w roku, w którym je wpłacasz. Następnie, kiedy zaczniesz wypłacać pieniądze na emeryturze, te wypłaty są opodatkowane jako zwykły dochód.

Roth IRA działają odwrotnie. Nie otrzymasz ulgi podatkowej, gdy wpłacasz pieniądze na konto. Ale kwalifikowane wypłaty – te, które zostały dokonane po ukończeniu 59 lat i gdy minęło co najmniej pięć lat od pierwszej wpłaty do Roth – są wolne od podatku. Możesz wypłacić swoje składki w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, bez podatków i kar.

Największą wadą oszczędzania w tradycyjnym lub Roth IRA jest niski limit wkładu. A jeśli zarabiasz za dużo pieniędzy,nie możesz w ogóle wnieść wkładu do Rotha.

W latach 2020 i 2021możesz przechowywać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat. Mimo to, jeśli co roku przekroczysz maksymalny poziom IRA, możesz skończyć z porządną sumą przed przejściem na emeryturę. Oczywiście im szybciej zaczniesz, tym lepiej.

Rachunki maklerskie

Jeśli masz zasilane fundusze powiernicze (REIT), certyfikaty depozytów (CD) i funduszy rynku pieniężnego.

Oczywiście inwestycje o podwyższonym ryzyku, takie jak pojedyncze akcje, mogą potencjalnie zarobić więcej niż inwestycje o niskim ryzyku, takie jak płyty CD – ale możesz stracić pieniądze. Obligacje, CD i fundusze rynku pieniężnego są bardziej konserwatywne, ale zapewniają stabilność korzystną na dłuższą metę. Sztuczka polega na znalezieniu równowagi, z którą czujesz się komfortowo, a to pomoże Ci osiągnąć cele w zakresie oszczędności.

Pieniądze, które przechowujesz w ramach renty, są odroczone podatkowo, ale podlegają opodatkowaniu po wypłaceniu pieniędzy na emeryturze. Oprócz odroczenia podatku, renty mogą stanowić gwarantowany strumień dochodu przez określoną liczbę lat lub przez całe życie.

Renty nie są odpowiednie dla każdego inwestora. Są one wspierane jedynie przez zdolność wypłacania roszczeń przez wystawiającą firmę ubezpieczeniową i nie ma gwarantowanych wyników inwestycyjnych. Ponadto renty są zwykle drogie – co oznacza, że ​​możesz w końcu zapłacić dużo opłat.

Warto zachować ostrożność, jeśli rozważasz rentę dożywotnią. „Renty są umowami z towarzystwami ubezpieczeniowymi na życie i istnieje długa historia manipulacyjnych agentów ubezpieczeniowych sprzedających renty za wysokie prowizje, które zarabiają, a nie na korzyść inwestora” – mówi James B. Twining, CFP®, założyciel i dyrektor generalny of Financial Plan, Inc. w Bellingham, Wash.

„Te renty oparte na prowizjach są zazwyczaj droższe niż inne zbiorowe papiery wartościowe, takie jak fundusze inwestycyjne i ETF. Nierzadko zdarza się znaleźć renty o całkowitych rocznych kosztach przekraczających 4% rocznie – ogromna przeszkoda, która skutkuje słabymi wynikami netto. wydatków ”.

Inwestycje w nieruchomości

Innym sposobem oszczędzania na emeryturę jest inwestycja w nieruchomości. Jeśli masz konto IRA lub konto maklerskie, możesz już mieć dostęp do sektora nieruchomości za pośrednictwem funduszu wspólnego inwestowania lub ETF.

„Najlepszą opcją dla inwestorów jest zakup funduszu, który sam inwestuje w fundusze inwestycyjne (REIT) na całym świecie” – mówi Mark Hebner z Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii. „REIT są niezwykle opłacalne, przejrzyste, i płynny. Uzyskanie dostępu do REIT za pośrednictwem funduszu wspólnego inwestowania pozwala inwestorom uzyskać globalną dywersyfikację nieruchomości w opłacalny sposób ”.

Poza REIT-ami możesz kupować nieruchomości bezpośrednio, aby generować strumień dochodów w okresie emerytalnym. Jeśli np. Inwestujesz w dom wielorodzinny, w jednej części możesz mieszkać, a drugą wynajmować. To skutecznie zmniejsza całkowite wydatki na życie podczas spłaty kredytu hipotecznego.

Później możesz zdecydować się na dalsze wynajmowanie nieruchomości i otrzymywanie stałego dochodu z czynszów. Alternatywnie możesz sprzedać (najlepiej doceniony) dom i przeznaczyć wpływy na wydatki na życie lub inne inwestycje.

Zainwestuj w małą firmę

Inną opcją, która pomoże Ci osiągnąć cele emerytalne, jest zainwestowanie w małą firmę. Inwestycja w małą firmę niekoniecznie oznacza cichy partner.

Niezależnie od tego, czy wybierzesz przedsiębiorczość, czy inwestycję, zyski małych firm nie są ograniczone, a potencjalny zwrot z inwestycji jest wyższy niż w przypadku innych alternatyw. Oczywiście te inwestycje niosą ze sobą duże ryzyko. Nie ma gwarancji, że czas lub pieniądze zainwestowane w małą firmę przyniosą z czasem znaczny zwrot. Wybierz mądrze.

Podsumowanie

Kiedy 401 (k) nie wchodzi w grę, nadal masz wiele możliwości inwestowania w latach po pracy. Zawsze dobrze jest współpracować z zaufanym doradcą finansowym, zwłaszcza jeśli zdecydujesz się na inwestycje o podwyższonym ryzyku.

I bez względu na to, gdzie lokujesz swoje pieniądze, pamiętaj o regularnym profilu ryzyka i horyzontu czasowego.