Wybór kont IRA: najlepszy przewodnik dla początkujących
Otwarcie indywidualnego konta emerytalnego (IRA) to ważny sposób na rozpoczęcie wygodnej emerytury i zapobieżenie przeżyciu pieniędzy. Jeśli nie masz planu emerytalnego 401 (k) w pracy, IRA jest niezbędna. Nie mniej korzystne są odliczenia podatkowe za kwalifikowane depozyty do tradycyjnych IRA lub zwolnione z podatku zarobki, które możesz otrzymać na emeryturze (od Roth IRA w wieku 5 lat lub więcej).
Kluczowe wnioski
- Indywidualne konta emerytalne (IRA) są łatwym i użytecznym sposobem odkładania dolarów przed opodatkowaniem na emeryturę.
- IRA są wszechstronne, a osoby oszczędzające na emeryturę mogą otworzyć konto u dowolnej liczby dostawców usług finansowych, w tym w domach maklerskich, bankach lub spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.
- Tutaj przyjrzymy się niektórym czynnikom, które początkujący powinni wziąć pod uwagę przed otwarciem swojego pierwszego IRA.
- Jeśli nie podoba ci się dostawca IRA, z którym zacząłeś, zawsze możesz przenieść swoje konto do nowego dostawcy bez żadnych kar, dzięki czemu te konta będą przenośne.
Korzyści podatkowe
Jeśli termin składania wniosków ciąży na Tobie i szukasz oszczędności podatkowych, otwarcie IRA zaczyna wyglądać całkiem nieźle nawet w najbliższym czasie. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić 6000 USD w IRA. Jeśli masz ponad 50 lat, możesz wnieść wkład w wysokości 7 000 USD.
Możesz uzyskać wystarczające oszczędności z odliczeń podatkowych, aby znacznie skompensować koszty – nawet o 1000 USD lub więcej – w zależności od przedziału podatku dochodowego i tego, czy Twój stan ma podatek dochodowy.
Zrozumienie dostępnych opcji usług finansowych
Tradycyjne lub „detaliczne” firmy brokerskie inwestycyjne (np. UBS, Merrill Lynch ) nadal istnieją, ale teraz kładą nacisk na obsługę. Zapewniają doradców inwestycyjnych i ekspertów w zakresie inwestowania – wspieranych przez analityków firmy, którzy oceniają rentowność każdej inwestycji, stałym strumieniem odpowiednich, aktualnych danych.
Doradcy budują z Tobą, klientem, relacje oparte na zaufaniu i zrozumieniu, aby dokonywać inwestycji w Twoim imieniu. Detaliczni maklerzy inwestycyjni przedstawiają się jako ktoś po Twojej stronie, jakby trzymał Cię za rękę, ponieważ ułatwiają Ci jak najskuteczniej poruszanie się w złożonym, czasami zmiennym świecie inwestowania.
W przypadku takiej zindywidualizowanej usługi detaliczne firmy inwestycyjne pobierają najwyższe opłaty i prowizje za swoje transakcje. Firmy te najlepiej nadają się dla tych, którzy wolą, aby ktoś z zademonstrowaną wiedzą doradzał i wydawał zalecenia dotyczące tego, co i kiedy kupić lub sprzedać.
Broker detaliczny kładzie nacisk na zdejmowanie z Ciebie ciężaru bycia ekspertem i poświęcanie czasu na badanie, ocenę i dokonywanie transakcji, które zwiększą prawdopodobieństwo stałego wzrostu Twojego portfela inwestycyjnego IRA.
Brokerzy rabatowi
Brokerzy rabatowi oferują dziś klientom większą pomoc niż kiedykolwiek wcześniej, wykorzystując seminaria i seminaria internetowe do rozpowszechniania informacji o rynku, które czynią go bardziej zrozumiałym, a tym samym bardziej dostępnym. Popularnymi pośrednikami rabatowymi są Fidelity i Vanguard.
Celem brokerów dyskontowych nie jest trzymanie się za ręce, jak broker detaliczny, który może mieć swobodę podejmowania decyzji inwestycyjnych, ale wspieranie tych, którzy wolą kierować się samodzielnie. Relacja klienta z brokerem rabatowym opiera się na aktywnym partnerstwie, na którym klient najpierw odrabia pracę domową.
Przejrzyj witryny brokerskie, aby zobaczyć, jakie narzędzia online do zarządzania pieniędzmi typu „zrób to sam” oferują. Jeśli czujesz się komfortowo z kontami online i usługami finansowymi zawierającymi informacje finansowe, możesz również chcieć skorzystać z narzędzi finansowych online na stronach internetowych, takich jak Mint.com .
Tradycyjni brokerzy
Tradycyjni brokerzy zazwyczaj chcą zobaczyć ogólny portfel inwestycyjny o wartości co najmniej 250 000 USD, aby zainicjować taką relację. Usługi osobiste są drogie w świadczeniu, a potencjalna aktywność handlowa musi być wystarczająca, aby uzasadnić otwarcie konta. Oczywiście istnieją wyjątki, jeśli chodzi o członków rodziny lub tam, gdzie mogą istnieć stosunki komercyjne lub bankowość inwestycyjna, do których należy dążyć.
Jeśli chcesz mieć bardziej praktyczne podejście do podejmowania decyzji inwestycyjnych, biuro maklerskie dyskontowe (np. Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge itp.) Może być właśnie dla Ciebie. Większość z nich oferuje zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA – i zazwyczaj można je otworzyć online. Na przykład Schwab.com chwali się, że możesz otworzyć IRA online w około 15 minut, a następnie krok po kroku przeprowadzi Cię przez ten proces.
Banki oferują IRA
Podobnie jak maklerzy dyskontowi, banki zapewniają klientom własne rachunki inwestycyjne, na których instytucja może dostarczać klientom badania i analizy, ale jej wynagrodzenie nie jest uzyskiwane z tytułu udzielania porad inwestycyjnych. Klienci decydujący się na inwestycje we własnym zakresie są zdani na siebie.
Coraz częściej jednak banki świadczą detaliczne usługi maklerskie z doświadczonymi doradcami finansowymi zarządzającymi Twoimi inwestycjami za opłatą, która może stanowić procent Twoich aktywów. Ponadto wygoda automatycznego organizowania comiesięcznych wpłat na konto IRA z konta czekowego może być sposobem na zagwarantowanie, że faktycznie będziesz regularnie finansować konto, a jeśli nie podoba Ci się umieszczanie osobistych informacji finansowych w Internecie, możesz możesz poczuć się bezpieczniej, zaczynając od znajomego banku.
Kontynuując swoją edukację finansową, zawsze możesz dowiedzieć się, jak przenieść swoje pieniądze IRA lub połączyć konta w przyszłości.
Finansowe firmy zaufania
Finansowe firmy powiernicze lub niezależni powiernicy emerytalni, którzy zarządzają dużymi funduszami emerytalnymi i alternatywnymi aktywami, również oferują samodzielne IRA. Posiadają fundusze private equity, nieruchomości, obligacje i inne aktywa niebędące przedmiotem obrotu giełdowego (np. Finansowanie społecznościowe lub finansowanie projektów lub przedsięwzięć od wielu osób), a także akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania.
Aktywa alternatywne zapewniają klientom IRA ukierunkowanym samodzielnie większą dywersyfikację, która może obejmować branże lub obszary inwestycji, w których mają oni wiedzę i doświadczenie. Chociaż firmy powiernicze mogą pochwalić się potencjalnymi korzyściami płynącymi z inwestycji w alternatywne aktywa, jednoznacznie stwierdzają, że nie udzielają porad inwestycyjnych ani podatkowych. Jako powiernicy zarządzają inwestycjami jako zewnętrzny dostawca. Aby zainwestować z nimi w samodzielną IRA, odrabiasz pracę domową i polegasz na własnej wiedzy. Jednak dla początkujących może to nie być miejsce, od którego należy zacząć.
Niezależnie od rodzaju instytucji, w której otwierasz konto emerytalne i jaki rodzaj konta wybierzesz, warto na wstępie zapytać, w jaki sposób pobierają opłaty i prowizje.(W rzeczywistości istnieje 11 rodzajówkont uprzywilejowanych podatkowo; najczęściej są to rachunki tradycyjne i IRA Roth). Dokładne opłaty będą się różnić w zależności od wielkości transakcji lub wielkości zarządzanych aktywów.
Czy to ma znaczenie, gdzie otworzysz swój pierwszy IRA?
Wiele instytucji finansowych ma kwalifikacje do oferowania IRA – banki, firmy inwestycyjne i towarzystwa emerytalne. Różnią się one stopniem, w jakim mogą informować, doradzać, doradzać i ułatwiać inwestowanie współmiernie do waszej tolerancji na ryzyko, a także opłatę za swoje usługi.
Nie zaniedbuj zakupów w okolicy
US Securities and Exchange Commission ma użyteczną stronę, która może chcesz, aby zakładki. Mówi między innymi: „ Brokerzy i doradcy inwestycyjni oferują różnorodne usługi po różnych cenach. Opłaca się porównywać. ”
Dezintermediacja to proces eliminacji pośredników, tak jak technologia zrobiła z biznesem maklerskim w latach 90-tych. W krótkim okresie czasu, zamiast przeprowadzać transakcje na parkiecie giełdowym za pośrednictwem sieci indywidualnych brokerów, urzędników i handlowców na parkiet po kilkaset dolarów każdy, stało się możliwe, że osoby fizyczne mogą składać zlecenie kupna lub sprzedawać bezpośrednio przez brokerów dyskontowych za 6 lub 8 USD, przy czym cała dokumentacja jest prowadzona za pomocą komputerów.
Podobna zmiana ma miejsce w przypadku opłat za zarządzanie funduszami i aktywami, a robo-trading i robo-doradcy wysuwają się na czoło.
Podsumowanie
Ogólnie rzecz biorąc, instytucja świadcząca usługi praktyczne z uprawnieniami do dokonywania transakcji w Twoim imieniu pobiera wyższe opłaty, ponieważ robi dla Ciebie to, czego sam zdecydujesz się nie robić. Dyskontowe firmy maklerskie są właśnie tym – zdyskontowanymi prowizjami dla klientów, którzy samodzielnie kierują swoimi inwestycjami. Zalety każdego z nich zależą od wiedzy tego, kto podejmuje decyzje inwestycyjne, i zawsze od stanu rynku.
Uważaj na opłaty i odrabiaj lekcje. Opłaty nie są z natury złe, ale należy mieć świadomość, że wpłyną one na wzrost Twojego portfela. Jeśli obciążono Cię kwotą 2,5% zarządzanych aktywów, a rynek galopuje do przodu z prędkością 15%, możesz pomyśleć, że 12,5% netto to całkiem niezły zwrot i tak jest. Ale opłaty za zarządzanie będą naliczane niezależnie od tego, czy rynek będzie się rozwijał czy spadał.