Dlaczego w Twojej woli należy wymienić wyznaczonych beneficjentów
Gratulacje! W końcu zdecydowałeś się kupić polisę na życie, którą odkładasz od lat, albo wpłacić trochę pieniędzy na nową umowę renty z odroczoną rentą lub indywidualne konto emerytalne (IRA). Czek został wystawiony, a wniosek wypełniony. Teraz wszystko, co musisz zrobić, to wypełnić formularz beneficjenta – niepozorną małą karteczkę schowaną z tyłu wniosku. Po prostu zaznacz jedno lub dwa pola, podpisz i gotowe. Ale poczekaj!
Jeśli jesteś jak większość ludzi, istnieje duża szansa, że wymienisz kogoś jako beneficjenta, nie w pełni doceniając, jak cenna jest ta funkcja. Poniżej pomożemy Ci wyjść poza oczywistość, aby podjąć trudne decyzje dotyczące wyboru beneficjentów i sposobu, w jaki otrzymają korzyści.
Kluczowe wnioski
- Jeśli odejdziesz bez wskazania beneficjentów w testamencie, może to spowodować uwikłanie prawne dla twoich spadkobierców.
- Większość wypłat z tytułu ubezpieczenia na życie jest wypłacana w formie ryczałtu.
- IRA często nie oferują takiego samego rodzaju elastyczności w odniesieniu do wypłat beneficjentów, jak na przykład polisa ubezpieczeniowa na życie.
Dlaczego beneficjenci mają znaczenie
Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, co ogólnie dzieje się z twoim dobytkiem i mieniem po twojej śmierci:
- Jeśli masz testament, Twoi bliscy nadal muszą przejść proces spadkowy, aby otrzymać to, co im zostawiłeś. Może to być kosztowne i może zająć miesiące, a nawet lata, jeśli niezadowolony krewny rozpocznie walkę o Twoje aktywa.
- Jeśli umrzesz bez testamentu (bez testamentu), twój majątek stanie się częścią twojego majątku i pozostawione zostanie systemowi prawnemu, aby uporządkował sprawy. Dla twoich spadkobierców oznacza to więcej straconego czasu, więcej pieniędzy w rurach i więcej irytacji.
Istnieje rozwiązanie tych problemów. Możesz nazwać wyznaczonych beneficjentów. To całkiem prosta koncepcja. Podajesz, kto otrzyma pieniądze i jaki procent otrzymają każdy z nich. Następnie po Twojej śmierci beneficjenci przedstawiają w instytucji finansowej akt zgonu i wypełniają formularz. Czek dociera za kilka tygodni. Nie ma spadkobierców, udziału w sądzie, żadnych kosztów.
Wypełnianie formularza beneficjenta: The Essentials
Wypełniając formularz beneficjenta, musisz pomyśleć o tym, kto otrzyma pieniądze na Twoje konta i jak je otrzymają.
Zadaj sobie pytanie: czy Twoi beneficjenci mogliby poradzić sobie z dużą, ryczałtową kwotą pieniędzy? Czy mądrze to zainwestowali? Na przykład, co zrobiłby twój 21-letni syn z ubezpieczeniem na życie w wysokości 100 000 USD? Czy oddałby go na akcje lub nieruchomości, czy też użyłby go jako zaliczki na Porsche 911 Turbo?
Jeśli obawiasz się, że Twoi beneficjenci nie byliby w stanie obsłużyć dużej płatności ryczałtowej, istnieją inne opcje.
Renty i ubezpieczenia na życie
Kilka firm oferujących ubezpieczenia na życie i renty posiada obecnie formularz, który umożliwia właścicielom umów wyznaczenie sposobu, w jaki beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Ogólnie oferują trzy opcje płatności:
- Ryczałt
- Okres pewny
- Amortyzacja przez okres życia beneficjenta
Możesz nawet podzielić świadczenie, aby Twoi beneficjenci otrzymywali jego część jako kwotę ryczałtową, a saldo jako systematyczne wypłaty.
Standardowy formularz beneficjenta używany przez firmę ubezpieczeniową, firmę inwestycyjną lub bank może nie być dla Ciebie wystarczająco dobry.
Indywidualne konta emerytalne
Twoja IRA może nie mieć tego samego rodzaju opcji wypłaty dla beneficjenta, co renty i ubezpieczenia na życie. Standardowy formularz beneficjenta, który wypełniasz podczas otwierania rachunku, zwykle wymaga jedynie podania głównego i dodatkowego beneficjenta.
Poza tym polityka instytucji powierniczej, a nie twoje cele, określi, w jaki sposób fundusze zostaną wypłacone twoim spadkobiercom. Więc to, co prawdopodobnie jest największym aktywem finansowym, jest objęte tylko jednostronicowym dokumentem, który może nie być bliski wyrażenia twoich zamiarów co do tego, kto powinien odziedziczyć fundusze emerytalne, na które tak ciężko pracowałeś, lub w jaki sposób powinien je zdobyć.
Ale jest inny potencjalny problem. Załóżmy na przykład, że jesteś singlem z trójką dorosłych dzieci (Moe, Curly i Larry). Na swoim IRA nazywasz każdego równym beneficjentem. Niestety, Moe umiera. Wkrótce potem umrzesz, a polityka dozorcy jest taka, że Curly i Larry powinni odziedziczyć część Moe.
Jednak może to nie być to, czego byś chciał. Mogłeś chcieć, żeby sześcioro dzieci Moe, twoje wnuki, dostały udział ich ojca.
Aktywów IRA będzie uniemożliwiłoby to dzieje. Ten rodzaj testamentu daje Ci możliwość dokładniejszego określenia, kim chcesz się stać ze swoich kont.
Prawa beneficjentów
Możesz także określić uprawnienia beneficjentów. Na przykład możesz załączyć zastrzeżenia, że beneficjenci będą mogli wypłacić więcej niż minimalne wymagane wypłaty, przelewać pieniądze do innej instytucji lub otrzymywać co miesiąc tylko określoną kwotę.
Większość prawników może przygotować testament majątkowy IRA dla Ciebie. Jeśli nie możesz go znaleźć, poproś księgowego lub doradcę finansowego o polecenie kogoś. Po wypełnieniu dokumentu prześlij go do depozytariusza do podpisu.
Niektórzy opiekunowie nie przyjmą bezwarunkowo formularza. Niektórzy mogą poprosić o wyłączenie odpowiedzialności, obiecując, że nie będą pociągać ich do odpowiedzialności. Inni mogą na to zezwolić, ale tylko wtedy, gdy dokument nie jest sprzeczny z warunkami ich umowy o opiekę. Często zależy to od Twojego przekonania i wielkości konta.
Zmniejszenie obciążenia beneficjentów
Twoi beneficjenci mogą nie potrzebować pieniędzy od razu. Załóżmy, że twoja 35-letnia córka jest zamożną profesjonalistką. Jeśli odziedziczy od ciebie IRA, IRS pobierze do 37 centów z każdego dolara, który odziedziczy.
Mógłbyś jednak sprawić, że spadek ten rozciągnie się na 10 lat życia Twojej córki. Ten ruch może zaoszczędzić jej pakiet dolarów podatków i zmaksymalizować ostateczną kwotę, którą otrzyma.
(Wcześniej mogła wydłużać swoje wypłaty przez całe życie, ale zmiany w prawie wchodzące w życie 1 stycznia 2020 r. Ograniczają większość osób niebędących małżonkami do 10-letniego okna na wypłaty z odziedziczonych kont emerytalnych).
Miej oko na formularz
Zanim podpiszesz ten formularz beneficjenta, zastanów się nie tylko, kto otrzyma Twoje pieniądze, ale także w jaki sposób. Następnie każdego roku przeglądaj wypełnione formularze beneficjentów dotyczące wszelkich rent, ubezpieczeń na życie, IRA lub innych kont emerytalnych.
Jeśli nie możesz znaleźć formularzy beneficjenta, skontaktuj się ze swoim agentem, doradcą finansowym lub powiernikiem IRA.
Jeśli zdecydujesz się określić, w jaki sposób Twoi beneficjenci otrzymają Twoje pieniądze, istnieje szansa, że nie będą zachwyceni. Ale będziesz mieć spokój, wiedząc, że pieniądze, które zostawiasz swoim bliskim, wystarczą na znacznie dłużej… tak, jak się spodziewałeś.