Szczegółowe informacje o opłatach bankowych
Aby osiągnąć zysk i pokryć koszty operacyjne, banki zazwyczaj pobierają opłaty za świadczone usługi. Kiedy bank pożycza pieniądze, pobiera odsetki od pożyczki. Kiedy otwierasz konto depozytowe, takie jak konto czekowe lub oszczędnościowe, również są za to pobierane opłaty. Nawet darmowe konta czekowe i oszczędnościowe mają pewne opłaty.
Ważne jest, aby znać wszystkie opłaty pobierane przez bank, a także wiedzieć, jak zmniejszyć lub wyeliminować jak najwięcej z nich. Wszystko zaczyna się od zrozumienia opłat pobieranych przez banki.
Miesięczne opłaty za utrzymanie konta
Jedną z najczęstszych i najprostszych opłat pobieranych przez banki jest miesięczna opłata za prowadzenie rachunku bieżącego lub oszczędnościowego. WedługMoneyRates.com średnia miesięczna opłata za utrzymanie wynosi ponad 14,13 USD miesięcznie. To oznacza 169,56 $ rocznie za samo posiadanie konta.
Minimalne opłaty za saldo
Wiele banków obniży lub wyeliminuje miesięczną opłatę za utrzymanie, jeśli utrzymasz minimalne saldo na swoim koncie. Minimalna kwota może wynosić od 500 do 1000 USD lub więcej.
Niestety, jeśli spadniesz poniżej minimum, musisz zapłacić opłatę za utrzymanie za ten miesiąc. Co gorsza, nawet utrzymując minimum, skutecznie udzielasz bankowi nieoprocentowanej pożyczki. Bank może wykorzystać część Twoich pieniędzy do zarabiania pieniędzy, a Ty nie otrzymujesz nic w zamian.
Opłaty za debet / NSF
Jeśli przekroczysz kwotę na swoim koncie – potocznie zwaną „Bankrate wynosiła średnio około 33,36 USD za transakcję w kraju w 2019 r., Twój odrzucony czek może skutkować dodatkową opłatą od strony otrzymującej, jeśli jest to firma lub inny wierzyciel.
Opłaty za ochronę kredytu w rachunku bieżącym
Jednym ze sposobów zabezpieczenia się przed opłatami za debet / NSF jest wybranie ochrony w rachunku bieżącym. Niestety taochrona również kosztuje. Dzięki ochronie kredytu w rachunku bieżącym Twój bank osiągnie wystarczające zaliczki, aby nie powodować obciążenia rachunku w rachunku bieżącym, a strona otrzymująca otrzyma płatność. Twój bank nadal będzie pobierał opłatę za przekazanie Ci pieniędzy. Według MoneyRates.com, obecna średnia krajowa opłata za ochronę debetu również wynosi około 32 USD.
Opłata za zwrot depozytu
Jeśli zdeponujesz czek od innej osoby, który zostanieodrzucony, możesz zostać obciążony opłatą zazwrot depozytu, która wedługMyBankTracker.com wynosi średnio nieco poniżej 13 USD za przedmiot. Jak możesz sobie wyobrazić, może to również spowodować powstanie opłaty za debet lub ochronę w rachunku bieżącym, jeśli wystawisz czeki na ten depozyt, zanim wpłacisz dodatkowe pieniądze na konto. Zwrócone opłaty za depozyt mogą wystąpić z powodu niewystarczających środków, wstrzymania płatności lub nawet zamkniętego konta po stronie osoby, która przekazała Ci czek do zdeponowania.
Dodatkowe opłaty za czeki
Kiedy otworzysz konto czekowe, Twój bank najprawdopodobniej da Ci darmowy zapas czeków do wykorzystania. W większości banków po wyczerpaniu się początkowej podaży musisz zapłacić za wymianę. Możesz zamówić je w swoim banku za nawet 35 USD lub od prywatnego dostawcy, takiego jak Walmart, za około 15 USD.
Opłaty za czeki kasjerskie
Jeśli masz powód, aby udać się do banku i odebrać czek kasjerski – na przykład zapłacić komuś, kto chce mieć pewność, taki czek zostanie rozliczony – będzie cię to kosztować. Według MyBankTracker.com, przeciętny czek kasjera kosztuje około 9 dolarów.
Opłaty za wyciąg w formie papierowej
W czasach, gdy większość ludzi czyta wyciągi bankowe online, nie jest zaskakujące, że wiele banków pobiera opłaty za drukowanie i wysyłanie wersji papierowej. Opłaty są różne, ale zazwyczaj wahają się od 1 USD do 5 USD.
Opłaty za bankomat
Większość banków umożliwia bezpłatne korzystanie ze swoich bankomatów. Jeśli korzystasz z banku poza siecią swojego banku, możesz zapłacić temu bankowi zewnętrznemu opłatę w wysokości około 4 USD lub więcej. Twój bank może również pobierać podobną opłatę za przetwarzanie korzystania z bankomatu poza siecią banku. Niektóre konta zwracają wszystkie opłaty bankomatowe lub do określonego limitu miesięcznie.
Opłaty za transakcje kartą debetową
Niektóre banki pobierają opłatę zawykonanie transakcjiprzy użyciu karty debetowej lub bankowej. Dla tych, którzy pobierają opłatę, opłata wynosi zwykle mniej niż 1 USD. Co ciekawe, niektórzy kupcy oferują nagrody w postaci zwrotu gotówki (lub rabatu) za dokonanie zakupu debetowego, ponieważ ich koszt jest niższy. Prawdopodobnie nie zostaniesz obciążony opłatą za korzystanie z karty debetowej w bankomacie, chyba że jest to karta, której nie ma w sieci Twojego banku.
Opłaty za utraconą kartę
Jeśli zgubisz kartę debetową lub będziesz musiał ją wymienić z jakiegokolwiek powodu, Twój bank może naliczyć opłatę w wysokości 5 USD za regularną wymianę do 30 USD za pilną usługę. Regularna wymiana może zająć tydzień lub dłużej. Zabieg pośpieszny może być tak szybki, jak noc.
Opłaty za transakcje zagraniczne
Możesz uiścić opłatę za transakcję zagraniczną (FX), jeśli używasz bankowej karty kredytowej do dokonywania transakcji, która przechodzi przez bank zagraniczny lub w walucie innej niż dolar amerykański. Najczęstsza opłata za wymianę walutową to 3% całkowitej kwoty transakcji.
Opłaty za przelewy
Przelew, który pozwala komuś zapłacić lub wysłać pieniądze niemal natychmiast, prawie zawsze wiąże się z opłatą w momencie wysłania (przelew wychodzący), a czasem nawet po otrzymaniu (przelew przychodzący). Opłata wynosi zazwyczaj około 30 USD za wychodzące i około 15 USD, jeśli pobierana jest opłata za przychodzący przelew bankowy.
Opłaty za wypłatę oszczędności
Rozporządzenie Federalnej Korporacji ds. Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) D zezwala na tylko sześć wypłat z każdego konta depozytu oszczędnościowego, które posiadasz każdego miesiąca. Przekroczenie tej kwoty prawdopodobnie spowoduje naliczenie opłaty w wysokości około 15 USD z Twojego banku. Ciągłe łamanie zasady sześciu wypłat może skutkować zamknięciem konta oszczędnościowego lub przekształceniem go w rachunek bieżący. Konta czekowe nie mają limitu wypłat. Ważne jest, aby wiedzieć, że przelewy w rachunku bieżącym z konta oszczędnościowego liczą się do sześciu wypłat, które są dozwolone każdego miesiąca.
Opłaty za brak aktywności
Może się to wydawać dziwne, ale niewykorzystanie konta oszczędnościowego lub czekowego może również skutkować opłatą, zwaną opłatą za nieaktywność. Nie wszystkie banki pobierają tę opłatę. Dla tych, którzy to robią, typowa opłata wynosi około 10 USD. W wielu przypadkach włącza się po około sześciu miesiącach bezczynności.
Opłaty za zamknięcie konta
Banki, które pobierają opłatę za zamknięcie konta, zazwyczaj robią to tylko wtedy, gdy konto nie było otwarte bardzo długo (często krócej niż sześć miesięcy). Opłata różni się w zależności od banku, ale może wynosić nawet 25 USD za konto.
Negatywne odsetki
Ujemne odsetki, czasami określane jako polityka ujemnych stóp procentowych ( NIRP ), nie są opłatą samą w sobie, ale raczej rodzajem polityki pieniężnej, w której banki płacą stopę procentową mniejszą niż zero. W efekcie ujemne odsetki oznaczają, że płacisz bankowi za swoje pieniądze. Negatywne zainteresowanie nie jest praktykowane w USA i zdaniem ekspertów jest niewielka szansa, że kiedykolwiek będzie. Teoretycznie NIRP mógłby zostać uchwalony w czasach silnej deflacji, aby zachęcić ludzi do wydawania lub inwestowania swoich pieniędzy zamiast ich gromadzenia (oszczędzania).
Jeśli na Twoim koncie czekowym lub oszczędnościowym oprocentowanie jest niewielkie lub żadne, a opłaty, które płacisz, są wysokie, może to mieć taki sam skutek, jak odsetki ujemne. Twoim celem powinno być utrzymanie opłat na jak najniższym poziomie, aby uniknąć „negatywnego wpływu odsetek” na rachunki bankowe.
Jak ograniczyć opłaty bankowe
W tym celu przedstawiamy kilka sposobów obniżenia lub wyeliminowania opłat bankowych, aby mieć pewność, że pieniądze wpłacane w ramach czeków i oszczędności zostaną wykorzystane przez Ciebie, a nie przez Twój bank.
- Rozejrzyj się za bezpłatnym kontem czekowym i oszczędnościowym w banku internetowym lub stacjonarnym.
- Przeczytaj drobny druk przed założeniem konta.
- Regularnie sprawdzaj wyciągi z konta pod kątem nieoczekiwanych opłat i unikaj ich w przyszłości.
- Spełnij wymagania dotyczące minimalnego salda, jeśli nie możesz znaleźć konta z wymogiem „braku minimalnego salda”, który do Ciebie przemawia.
- Unikaj fantazyjnych czeków, które zawsze kosztują więcej, pamiętając, że Twoich odbiorców nie obchodzi, jak wygląda Twój czek – obchodzi ich tylko to, że otrzymają pieniądze. Ponadto czeki zakupione za pośrednictwem banku są prawie zawsze droższe niż te kupione od zaufanego prywatnego dostawcy.
- Użyj karty kredytowej – lub funkcji karty kredytowej na karcie debetowej – aby uniknąć opłat za transakcje kartą debetową.
- Skorzystaj z banku, który zwraca opłaty za korzystanie z bankomatów spoza sieci, i wypłacaj gotówkę w kasie lub w okienku samochodowym, aby uniknąć opłat za bankomat.
- Uzyskaj zwrot gotówki przy zakupie w punkcie sprzedaży detalicznej.
- Nie wybieraj ochrony w rachunku bieżącym , ale miej oko na saldo, aby uniknąć opłaty za debet.
- Połącz oszczędności lub linię kredytową z czekiem, aby uzyskać tańszą ochronę w rachunku bieżącym.
- Jeśli często korzystasz z tej usługi, poszukaj banku oferującego bezpłatne lub zdyskontowane usługi przelewów bankowych.
- Skorzystaj z przelewów zautomatyzowanej izby rozliczeniowej (ACH) zamiast przelewania środków, chociaż jest to wolniejsze.
- W miarę możliwości rozważ usługi peer-to-peer (P2P), takie jak Zelle, Google Pay, PayPal Venmo itp. Zamiast przelewu bankowego.
Podsumowanie
Banki zapewniają wspaniałe usługi, a nasza gospodarka prawdopodobnie nie mogłaby bez nich funkcjonować. Jak wyraźnie pokazuje ten artykuł, usługi te nie są bezpłatne. Najlepsza ochrona, jaką masz, to zdawać sobie sprawę z opłat, które płacisz, i nie ślepo ich akceptować. Znajomość tajników kont bankowych, kredytów, opłat i oszczędności może pomóc uniknąć kosztownych błędów.
Skorzystaj ze wskazówek w sekcji Ograniczanie opłat bankowych, aby zmniejszyć ekspozycję i zawsze pamiętaj, że Twój bank to firma. Jeśli nie podobają Ci się opłaty, które płacisz i nie możesz ich zmniejszyć, przenieś swoją firmę gdzie indziej.