Baby Boomer
Co to jest Baby Boomer?
„Baby boomer” to termin używany do opisania osoby, która urodziła się w latach 1946–1964. Pokolenie wyżu demograficznego stanowi znaczną część światowej populacji, zwłaszcza w krajach rozwiniętych. Stanowi 23,5% populacji Stanów Zjednoczonych Ameryki według danych z 2019 roku.
Jako największa grupa pokoleniowa w historii Stanów Zjednoczonych (do pokolenia milenialsów nieznacznie je przewyższała), pokolenie wyżu demograficznego miało – i nadal ma – znaczący wpływ na gospodarkę. W rezultacie często są przedmiotem kampanii marketingowych i biznesplanów.
Kluczowe wnioski
- Termin „wyżu demograficznego” odnosi się do przedstawiciela pokolenia o dużej liczebności demograficznej, urodzonego między końcem drugiej wojny światowej a połową lat sześćdziesiątych.
- Ze względu na ich dużą liczbę i względną koniunkturę w gospodarce Stanów Zjednoczonych w trakcie ich kariery pokolenie wyżu demograficznego jest pokoleniem wpływowym ekonomicznie.
- Obecnie pokolenie wyżu demograficznego osiąga wiek emerytalny i stoi przed kilkoma kluczowymi wyzwaniami, w tym finansowaniem ich emerytur.
- Termin „wyżu demograficznego” pochodzi od boomu urodzeń, który miał miejsce po powrocie żołnierzy z II wojny światowej.
Zrozumieć wyżu demograficznego
Pokolenie wyżu demograficznego pojawiło się po zakończeniu II wojny światowej, kiedy wzrosły wskaźniki urodzeń na całym świecie. Eksplozja nowych niemowląt stała się znana jako wyżu demograficznego. Podczas boomu w samych Stanach Zjednoczonych urodziło się 76 milionów dzieci.
Większość historyków twierdzi, że zjawisko wyżu demograficznego najprawdopodobniej wiązało się z kombinacją czynników: ludzi chcących założyć rodziny, które odkładali podczas II wojny światowej i Wielkiego Kryzysu oraz poczucia pewności, że nadchodząca era będzie bezpieczna i dostatnia. Rzeczywiście, pod koniec lat czterdziestych i pięćdziesiątych XX wieku na ogół nastąpił wzrost płac, prosperujące przedsiębiorstwa oraz wzrost różnorodności i ilości produktów przeznaczonych dla konsumentów.
Temu nowemu dobrobytowi gospodarczemu towarzyszyła migracja młodych rodzin z miast na przedmieścia. Ustawa o oznaczeniu geograficznym umożliwiła powracającym żołnierzom kupowanie niedrogich domów na obrzeżach miast. Doprowadziło to do podmiejskiego etosu idealnej rodziny składającej się z męża jako dostawcy, żony jako gospodyni domowej oraz ich dzieci.
Gdy rodziny na przedmieściach zaczęły korzystać z nowych form kredytu przy zakupie dóbr konsumpcyjnych, takich jak samochody, sprzęt AGD i telewizory, firmy skierowały również działania marketingowe do tych dzieci, rozwijających się boomersów. Gdy boomers zbliżał się do okresu dojrzewania, wielu stało się niezadowolonych z tego etosu i związanej z nim kultury konsumpcyjnej, która napędzała ruch kontrkultury młodzieżowej w latach sześćdziesiątych.
Ta ogromna grupa dzieci dorastała, aby płacić dziesięciolecia podatków na ubezpieczenia społeczne, które finansowały emerytury ich rodziców i dziadków. Teraz miliony każdego roku odchodzą na emeryturę.
Jako najdłużej żyjące pokolenie w historii, boomers znajdują się w czołówce tak zwanej gospodarki długowieczności, niezależnie od tego, czy generują dochód siły roboczej, czy z kolei konsumują podatki młodszego pokolenia w postaci czeków na ubezpieczenie społeczne.
Przewiduje się, że do 2034 r. Po raz pierwszy w historii Stanów Zjednoczonych liczba starszych osób dorosłych przewyższy liczbę osób poniżej 18 roku życia.
W badaniu przeprowadzonym przez AARP z 2016 r., Osoby z wyżu demograficznego wydają 7 bilionów dolarów rocznie na towary i usługi. Oczekuje się, że do 2032 r. Ta kwota wzrośnie do 13,5 bln USD. I mimo że starzeją się (najmłodsi wyżu demograficzni są pod koniec pięćdziesiątki w 2021 r.), Nadal utrzymują władzę korporacyjną i gospodarczą;w USA 54% osobistego majątku netto należy do boomersów.
Baby Boomers and Retirement: Why Boomers 'Retirement is different
Pierwsze pokolenie wyżu demograficznego uzyskało uprawnienia do przejścia na emeryturę w 2012 r. Pod wieloma względami sposób spędzania lat po pracy będzie inny niż ich rodziców; członków tego, co często nazywa się największym pokoleniem.
Znacznie dłuższa emerytura
Wiele osób w poprzednich pokoleniach pracowało tak długo, jak mogły, a niewielu miało tyle szczęścia, aby przejść na emeryturę, która według dzisiejszych standardów byłaby uważana za złotą. Dobrobyt Ameryki po II wojnie światowej poprawił sytuację największego pokolenia, które korzystało z siły roboczej, w której na każdego emeryta przypadało sześciu pracowników. Wiele osób z tego pokolenia mogło przejść na emeryturę w oficjalnym wieku 65 lat.
Jedyną zmianą od tamtego czasu i teraz jest to, że spodziewany odsetek z 76 milionów osób z pokolenia wyżu demograficznego w Ameryce będzie żył od 10 do 25 lat dłużej niż ich rodzice. Osoby przechodzące na emeryturę po sześćdziesiątce mogą spodziewać się, że będą żyć przynajmniej 25 lat dłużej. Więc ich okres emerytalny będzie dłuższy.
Wyższe oczekiwania
Mając więcej zdrowia i energii – a ich dzieci są teraz dorosłymi – osoby z wyżu demograficznego, które mogą sobie na to pozwolić, spodziewają się spędzić przynajmniej wcześniejszą emeryturę, spełniając marzenia o podróżach i inne rzeczy z listy życzeń. Osoby, które obecnie osiągają wiek emerytalny, są często na tyle zdrowe, aby biegać maratony, budować domy, a nawet zakładać firmy.
Zamiast przenosić się do społeczności emerytów, wielu migruje do małych miast, które oferują możliwości zatrudnienia i edukacji. Inni boomersi decydują się na przeprowadzkę do obszarów miejskich, aby skorzystać z udogodnień, takich jak transport publiczny i atrakcje kulturalne.
Niektórzy z mniejszymi zasobami przechodzą na emeryturę poza USA do krajów o niższych kosztach utrzymania, takich jak Meksyk, Portugalia i Filipiny. Według raportu Instytutu Ubezpieczonych Emerytur Boomer Expectations of Retirement z 2019 r. 45 % nie ma oszczędności emerytalnych.
Więcej możliwości wyboru inwestycji, mniejsze bezpieczeństwo inwestycji
Największe pokolenie miało stosunkowo mało opcji inwestycyjnych: głównie zwykłe obligacje i certyfikaty depozytowe. Ale są to stosunkowo bezpieczne formy dochodu. To nie jest prawda w przypadku boomersów. Co więcej, wraz z dłuższą żywotnością pojawia się więcej okazji i potrzeba podjęcia przynajmniej części ryzyka inwestycyjnego, aby nadążyć za inflacją.
Dzisiejsze boomers mają do czynienia z ciągle rozszerzającym się wszechświatem papierów wartościowych przynoszących dochód. Branża inwestycyjna dostarczyła wiele lin do zainwestowania i wiele nowych i ekscytujących sposobów, aby to wszystko stracić.
Gdyby mieli ochotę zaryzykować, ich rodzice mogliby kupić akcje wypłacające dywidendę. W tamtym czasie większość branż wypłacających dywidendy, takich jak finanse i przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, podlegała ścisłym regulacjom. Dziesięciolecia deregulacji spowodowały, że te branże stały się mniej przewidywalne i bardziej ryzykowne. W związku z tym pewność wcześniej zakładanych dywidend lub zwrotu z inwestycji jest obecnie niepewna.
Stopy procentowe rosną zamiast spadać
W latach osiemdziesiątych XX wieku, kiedy największe pokolenie zaczęło przechodzić na emeryturę, stopy procentowe wynosiły około 18%. To było dobre dla oszczędzających (i okropne dla kupujących domy). Od tego czasu stopy procentowe spadały, z pewnymi okresami wzrostów, do celu od 0% do 0,25% w styczniu 2021 r. Ten długi spadek stóp procentowych zapewnił inwestorom obligacji wielki zwrot.
Boomers mają do czynienia z zupełnie odwrotną sytuacją. Zamiast stale spadającej stopy procentowej, stoją przed prawdopodobieństwem stałego wzrostu stóp procentowych na emeryturze.
Oszczędności osobiste zamiast emerytur
Najwspanialsze pokolenie mogło mieć niższy dochód na mieszkańca, ale wielu jego członków miało również emerytury firmowe lub związkowe, które mogły być znaczną kwotą po przepracowaniu przez całe życie tego samego pracodawcy, jak to było kiedyś powszechne.
Ale gospodarka się zmieniła, wiele dużych korporacji połączyło się lub zniknęło, a związki zawodowe spadły z 20,1% pracowników w 1983 r. Do 10,3% w 2019 r., Według US Bureau of Labor Statistics.
Co więcej, tradycyjne emerytury korporacyjne zostały teraz w dużej mierze wycofane, ustępując miejsca planom 401 (k), IRA i innym instrumentom inwestycyjnym, które nakładają ciężar na oszczędzanie na indywidualnych. Ponieważ byli pierwszym pokoleniem, które napotkało te zmiany, większość boomersów nie zaczęła oszczędzać wystarczająco lub wystarczająco wcześnie.
IRS pozwala na zwiększenie składek na konta emerytalne dla osób w wieku 50 lat i starszych, zwanych „składkami do nadrobienia zaległości”.
Jeśli chodzi o emeryturę federalną zwaną Ubezpieczeniem Społecznym, istnieje obawa, że może ona nie zostać osiągnięta. Problem w tym, że pokolenie wyżu demograficznego jest znacznie większe niż poprzednie pokolenia; Następująca po nim generacja X jest znacznie mniejsza; a nawet pokolenie milenialsów większe od pokolenia boomersów nie jest wystarczająco duże, aby zrównoważyć zwiększoną długowieczność boomers.
O ile nie nastąpią zmiany w strukturze zabezpieczenia społecznego, szacuje się, żenie będzie wystarczającej liczby pracowników płacących podatki, aby w pełni opłacić składki naubezpieczenie społeczne dla emerytów, począwszy od 2034 r. W latach, gdy pokolenie wyżu demograficznego zaczęło dołączać do siły roboczej, stosunek pracowników do emerytów wahała się od 5,1 do 3,3, w przybliżeniu. Od 2013 roku liczba ta spadła do 2,8 i oczekuje się, że spadnie.
Niedobór funduszu emerytalnego?
Poza tym, że wielu z nich nie oszczędzało wystarczająco dużo pieniędzy, osoby z wyżu demograficznego doświadczyły Wielkiej Recesji w kluczowym momencie dla ich oszczędności emerytalnych. Wielu boomers wskoczyło na drogie inwestycje, kredyty hipoteczne i start – upy pod koniec lat 90., tylko po to, by kilka lat później mieć trudności z dokonaniem tych płatności; wielu zostało całkowicie spłaconych lub ich hipoteki pod wodą.
Odwilż subprime od 2008 roku w branży kredytów hipotecznych i po krach na giełdzie pozostawił wiele boomers starają się poskładać odpowiednią skarbonkę. Wielu z nich zdecydowało się później na rozwiązanie pożyczki pod zastaw kapitału własnego w swoich domach. Podczas gdy ceny nieruchomości ponownie wzrosły, niektórzy boomersi nadal nie mogą w znacznym stopniu skorzystać ze sprzedaży swojego obecnego domu w celu znalezienia tańszego.
Dla tych, którzy mają takie długi, oszczędności zostały odłożone na dalszy plan. Co więcej, boomers, którzy zareagowali na wielką recesję, stając się ultra-konserwatywnymi dzięki oszczędnościom, które pozostały, otrzymali drugi hit: nie utrzymując wystarczającej liczby swoich portfeli w akcjach, przegapili ogromną hossę, która nastąpiła po niej i zaryzykowali jaja w gnieździe pozostają w stagnacji. W międzyczasie płace nie wzrosły znacząco dla wielu części populacji.
Jak osoby z pokolenia wyżu demograficznego mogą przygotować się na emeryturę
Podjęcie niektórych z tych kroków może pomóc osobom z wyżu demograficznego w zarządzaniu emeryturą.
Nie przechodź na emeryturę (przynajmniej nie za wcześnie)
Jeden pomysł może być najbardziej nietradycyjny ze wszystkich: nie odchodź na emeryturę. A przynajmniej opóźnij to poza przysłowiowy wiek 65, 66 lub 67 lat (w zależności od daty urodzenia). Niezależnie od tego, czy oznacza to dłuższą pracę, konsultacje, czy znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin, bycie częścią siły roboczej może pomóc osobom z wyżu demograficznego pod względem finansowym i emocjonalnym.
Jeśli pozwolą na to finanse, osoby z wyżu demograficznego mogą również czekać z pobieraniem świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do wieku 70 lat. Odraczając świadczenia, mogą otrzymać 132% pierwotnego miesięcznego stypendium. To, w połączeniu ze zwiększonymi dochodami i oszczędnościami wynikającymi z dalszej pracy, ułatwi przejście na emeryturę.
Plan dotyczący problemów zdrowotnych
Osoby z pokolenia wyżu demograficznego, które osiągnęły pełnoletniość w latach 60. i 70. XX wieku, często tworzą obraz, że pozostaną aktywni na zawsze; i rzeczywiście, wielu jest w lepszej kondycji niż ich przodkowie w tym samym wieku. Mimo to ludzkie ciało nie jest niezniszczalne. Otyłość, cukrzyca, nadciśnienie i wysoki poziom cholesterolu nieuchronnie rosną w populacji boomerów. Rak i choroby serca są główną przyczyną zgonów. A potem jest demencja: według Institute for Dementia Research & Prevention szacuje się, że 1 na 6 kobiet i 1 na 10 mężczyzn, którzy żyją po 55 roku życia, zapadnie na demencję w ciągu swojego życia.
Sporządzić testament
Mniej niż 40% dorosłych Amerykanów ma wolę życiową, która szczegółowo określa ich życzenia medyczne, na przykład, czy należy zastosować środki podtrzymujące życie, gdyby nie byli w stanie wyrazić swoich życzeń. Pięćdziesiąt osiem procent wyżu demograficznego nie sporządziło testamentów określających sposób podziału majątku w przypadku ich własnej śmierci, pozostawiając otwarte drzwi dla wielu potencjalnych problemów prawnych i finansowych.
Najstarsze osoby z wyżu demograficznego wciąż mają wczesne siedemdziesiątki. To czas na podjęcie decyzji dotyczących opieki zdrowotnej, a także tego, kto powinien odpowiadać za swoje życie i finanse, jeśli nie może podejmować odpowiedzialnych decyzji z powodu choroby lub niepełnosprawności. Osoby z wyżu demograficznego nie powinny pozostawiać tych decyzji innym; powinni zrobić je sami.
Rozsądnie jest również przyjrzeć się ubezpieczeniu na wypadek konieczności opieki długoterminowej i innym alternatywom płacenia za opiekę w podeszłym wieku. Jest to szczególnie przydatne dla młodszych boomersów, dla których będzie to tańsze.