Czego mogę się spodziewać po oprocentowaniu mojego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)?
Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?
niewywiązania się ze zobowiązań – lub braku spłaty przez pożyczkobiorcę – oraz przejęciem. PMI pomaga nabywcom domów, którzy nie są w stanie lub nie chcą wpłacić znacznej zaliczki, uzyskać finansowanie hipoteczne po przystępnej cenie. Jeśli pożyczkobiorca kupi dom i zapłaci mniej niż 20%, pożyczkodawca zażąda od pożyczkobiorcy wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Prywatne odsetki od kredytu hipotecznego (PMI) są wymagane, gdy zadatek na dom jest niższy niż 20% ceny sprzedaży.
- Od 2020 r. Oprocentowanie waha się od 0,5% do 1,5% pożyczki.
- Możesz płacić PMI w miesięcznych ratach lub jednorazowo, chociaż stawka za pojedynczą płatność byłaby wyższa.
Zrozumieć prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)
PMI przynosi korzyści pożyczkodawcy (jedyny beneficjent PMI) i skali roku.
Twój wskaźnik PMI będzie zależał od kilku czynników, w tym następujących.
Zaliczka
PMI będzie kosztować mniej, jeśli masz większą zaliczkę (i odwrotnie). Jeśli pożyczkobiorca wpłaci 3% w porównaniu z 10% zaliczką, oznacza to o wiele więcej miesięcy dokonywania płatności PMI do banku.
Ocena kredytowa
Ocena kredytowa pożyczkobiorcy to liczbowe przedstawienie zdolności kredytowej danej osoby oraz zdolności do terminowej i pełnej spłaty pożyczki. Ocena kredytowa może wynosić od 300 do 850 i jest oparta na historii kredytowej danej osoby, która obejmuje liczbę opóźnionych płatności i całkowitą kwotę niespłaconego zadłużenia. Im wyższy wynik, tym większa zdolność kredytowa kredytobiorcy wydaje się bankom i kredytodawcom hipotecznym. W rezultacie im wyższa ocena kredytowa, tym niższa premia za PMI.
Potencjał wzrostu wartości nieruchomości
Jeśli mieszkasz na rynku o malejącej wartości nieruchomości, Twoja premia PMI może być wyższa. I odwrotnie, jeśli mieszkasz w okolicy, w której wartości domu są coraz bardziej wartościowe, wartość domu może wzrosnąć na tyle, że zatrzymasz płatności PMI. Potrzebna byłaby nowa wycena domu, ale jeśli wartość wzrosłaby na przykład o ponad 20%, nie musiałbyś już płacić PMI.
Rodzaj pożyczki
Różne rodzaje pożyczek mogą mieć różne stawki PMI. Na przykład konwencjonalny kredyt hipoteczny, czyli pożyczka udzielona przez bank, może mieć wyższy PMI niż pożyczka FHA. Kredyt hipoteczny FHA nazywany jest tak, ponieważ jest ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA). Pożyczki hipoteczne FHA są udzielane przez pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA i mają na celu pomóc początkującym nabywcom domów oraz osobom o niskich lub umiarkowanych dochodach.
Zajętość pożyczkobiorcy
Jeśli finansowana nieruchomość będzie zamieszkana przez właściciela (będziesz tam mieszkać), Twoja składka PMI będzie niższa niż w przypadku wynajmu lub nieruchomości inwestycyjnej.
3 lata
Czas potrzebny na zamieszkanie w domu sprawia, że pojedyncza płatność z góry PMI jest bardziej przystępną opcją.
Przykład prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)
Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu 2,9%na 200 000 USD w Nowym Jorku. Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego (kwota główna plus odsetki) wyniosłaby 832,00 USD. Jeśli PMI kosztuje 0,5%, zapłacisz dodatkowe 1000 USD rocznie lub (0,005 * 200 000 USD). W rezultacie miesięczna płatność PMI wyniosłaby 83,33 USD każdego miesiąca lub (1000 USD / 12), zwiększając miesięczną płatność do 915,33 USD.
Możesz również zapłacić PMI z góry jednorazową kwotą ryczałtową, eliminując konieczność dokonywania miesięcznych płatności. Spłata może nastąpić w całości przy zamknięciu lub sfinansowana w ramach kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jest to tańsza opcja, o ile planujesz pozostać w domu przez co najmniej trzy lata. Za tę samą pożyczkę w wysokości 200 000 USD możesz zapłacić 1,4% z góry lub 2800 USD.
Jednak ważne jest, aby skonsultować się z pożyczkodawcą w celu uzyskania szczegółowych informacji na temat opcji PMI i kosztów przed podjęciem decyzji.