Drabina renty
Co to jest drabina dożywotnia?
Drabina rent to strategia inwestycyjna polegająca na zakupie natychmiastowych rent na lata w celu zapewnienia gwarantowanego dochodu przy jednoczesnej minimalizacji ryzyka stopy procentowej. Drabiny rentowe pozwalają emerytom na utrzymanie części swoich inwestycji w akcje i obligacje, podczas gdy okresowo część ich przeznacza na zakup rent. Kupowanie rent od różnych firm ubezpieczeniowych minimalizuje potencjalne straty w przypadku upadku ubezpieczyciela.
Kluczowe wnioski
- Drabina renty służy do zagwarantowania dochodu i zminimalizowania ryzyka stóp procentowych.
- Drabiny renty wypłacają stałe płatności.
- Za wypłaty przed wygaśnięciem gwarancji mogą grozić kary.
Jak działa drabina renty
Renta to produkt finansowy, który wypłaca stały strumień płatności do osoby, stosowanych głównie jako strumień dochodów dla emerytów. Renty są tworzone i sprzedawane przez instytucje finansowe, które akceptują i inwestują fundusze od osób fizycznych, a następnie, po dokonaniu rentyzacji, wydają strumień płatności w późniejszym czasie. Okres, w którym dożywotnia jest zasilana, a przed rozpoczęciem wypłat, nazywany jest fazą akumulacji. Po rozpoczęciu płatności umowa przechodzi w fazę rentyzacji.
Gdy stopy procentowe są niskie, blokowanie tej stopy procentowej na długi czas nie ma sensu. Ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć, gdzie pójdą stopy procentowe, kupowanie rent przez okres lat pozwala inwestorowi zminimalizować ryzyko niskich zwrotów. Drabina renty może również generować dochód wolny od podatku przy użyciu strategii konwersji Roth IRA.
Na przykład dla rent, które są gwarantowane przez ubezpieczyciela, który je wystawia, rentowność na koniec 2019 roku wynosiła około 2,20% do 3,50% rocznie przez dwa do pięciu lat. Drabinę rent z wieloletnią gwarancją można by zbudować, kupując rentę 2, 3- i 5-letnią. Jednak wypłata może się różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej oferującej rentę.
Wady drabiny renty
Podobnie jak w przypadku wszystkich rent, mogą obowiązywać kary za wypłaty przed wygaśnięciem gwarancji, a podatek dochodowy może zostać odroczony do czasu wypłaty pieniędzy. Wypłaty przed osiągnięciem wieku 59-1 / 2 lat mogą skutkować karą w wysokości 10% oprócz zwykłego podatku dochodowego. Należy pamiętać, że to nie są płyty CD i nie mają ochrony FDIC.
Dostęp do gotówki jest ograniczony, a jeśli umrzesz w czasie obowiązywania umowy, stracisz kapitał, a płatności zostaną wstrzymane, chyba że renta obejmuje wypłatę łączną i pozostałą przy życiu.
Renty zmienne mogą być również używane na drabinie. Chociaż zmienne renty wiążą się z pewnym ryzykiem rynkowym i potencjalną utratą kwoty głównej, do umów renty (zwykle za pewien dodatkowy koszt) można dodać jeźdźców i funkcje, które pozwalają im funkcjonować jako hybrydowe renty o stałej zmiennej. Właściciele kontraktów mogą czerpać korzyści z potencjału zwyżkowego portfela, ciesząc się jednocześnie gwarantowaną dożywotnią minimalną wypłatą, jeśli wartość portfela spadnie.