Roczna dywidenda (ubezpieczenie)
Co to jest roczna dywidenda (ubezpieczenie)?
W branży ubezpieczeniowej roczna dywidenda to roczna wypłata wypłacana ubezpieczającym przez firmę ubezpieczeniową. Roczne dywidendy są najczęściej wypłacane w połączeniu z trwałym ubezpieczeniem na życie i długoterminowym ubezpieczeniem rentowym.
Zakłady ubezpieczeń mogą wypłacać swoim klientom coroczną dywidendę, gdy przychody spółki, zwroty z inwestycji, koszty operacyjne, doświadczenie roszczeniowe (wypłacone odszkodowania) oraz oprocentowanie w danym roku są lepsze niż oczekiwano. Kwoty dywidend mogą zmieniać się z roku na rok i nie są gwarantowane. Dywidendy są najbardziej powszechne wśród ubezpieczycieli wzajemnych, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe notowane na giełdzie często wypłacają dywidendy swoim akcjonariuszom zamiast ubezpieczającym.
Kluczowe wnioski
- Roczna dywidenda to coroczna wypłata na rzecz ubezpieczającego, często z tytułu stałego ubezpieczenia na życie lub długoterminowej polisy na wypadek niezdolności do pracy.
- Wysokość dywidendy zależy od takich czynników, jak zyski firmy ubezpieczeniowej, wyniki inwestycyjne oraz kwota wpłaty na polisę.
- Roczne dywidendy mogą być otrzymywane w formie gotówki, aby kupić więcej ubezpieczeń, lub mogą być stosowane do składek w celu zmniejszenia ogólnych płatności w przyszłości.
Zrozumienie rocznych dywidend w ubezpieczeniach
Obliczenia rocznej dywidendy opierają się na gwarantowanej wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej, wysokości składki rocznej polisy, rzeczywistej śmiertelności i kosztach firmy oraz stopie procentowej dywidendy. Firmy ubezpieczeniowe muszą upewnić się, że każdego roku zarabiają wystarczająco dużo składek, aby pokryć swoje wydatki, rezerwy i nieprzewidziane wydatki, ale mogą zdecydować się podzielić nadwyżkę ze swoimi klientami.
Ubezpieczający muszą również dokładnie rozważyć rating kredytowy samego zakładu ubezpieczeń i samodzielnie ocenić, jak stabilne mogą być dywidendy, idąc naprzód. Większość firm ubezpieczeniowych ma ocenę A lub lepszą od głównych agencji kredytowych, ale te poniżej oceny A mogą uzasadniać dokładniejsze zbadanie, czy ubezpieczenie jest wystarczające, czy nie.
Ubezpieczający, którzy zaciągnęli pożyczkę pod zastaw swoich polis, mogą otrzymać obniżoną roczną dywidendę w okresie spłaty pożyczki.
W jaki sposób wypłacane są dywidendy z polisy
Roczne dywidendy mogą być przyjmowane w kilku formach, przy czym ubezpieczający może wybrać lub zmienić sposób ich otrzymywania. Wypłaty gotówkowe działają podobnie do wypłat dywidend przez akcje na rzecz akcjonariuszy, gdzie co roku otrzymują oni czek na kwotę należnej dywidendy.
Jednakże dywidenda ubezpieczeniowa może być również wykorzystana jako pomoc w opłaceniu rocznych składek ubezpieczającego w celu obniżenia kosztów posiadania przez klienta polisy. Można je również zastosować w celu zwiększenia wartości polisy poprzez zakup dodatkowego ubezpieczenia, tzw. Opłaconych dodatków (PUA). PUA zwiększają świadczenie z tytułu śmierci oraz świadczenie na życie z polisy poprzez zwiększenie wartości pieniężnej polisy. Jeżeli ubezpieczony ma zaciągniętą pożyczkę w stosunku do wartości polisy, dywidendę można zamiast tego wykorzystać na spłatę polisy. Rzeczywiście, jeśli dywidenda jest wystarczająco duża, może nadal pokrywać koszt pożyczki polisowej na czas nieokreślony.
Roczne dywidendy i ubezpieczenie na całe życie
Wiele polis ubezpieczenia na życie przynosi dywidendy. Pod wieloma względami dywidendy te przypominają tradycyjne dywidendy inwestycyjne, które stanowią część zysku spółki publicznej. Kwota dywidendy często zależy również od kwoty wpłaty na polisę.
Na przykład polisa o wartości 50 000 USD, która oferuje 3% dywidendy, przyniesie ubezpieczającemu 1500 USD za rok. Jeśli ubezpieczający wniesie kolejne 2000 USD wartości w następnym roku, otrzyma 60 USD więcej, co daje łącznie 1560 USD w przyszłym roku. Kwoty te mogą z czasem wzrosnąć do poziomu wystarczającego, aby zrównoważyć niektóre koszty związane z płatnościami składek.
Dywidendy z ubezpieczenia na całe życie mogą być gwarantowane lub niegwarantowane, w zależności od warunków polisy. To tylko jeden z powodów, dla których bardzo ważne jest dokładne zapoznanie się ze szczegółami planu przed zakupem polisy. Często polisy zapewniające gwarantowane dywidendy mają wyższe składki, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko. Te, które oferują niegwarantowane dywidendy, mogą mieć niższe składki, ale w danym roku mogą też nie być żadnych premii.
Inne rodzaje ubezpieczeń również mogą przynosić dywidendy posiadaczom polis, w tym uniwersalne ubezpieczenia na życie (UL) i niektóre rodzaje długoterminowych ubezpieczeń na wypadek niezdolności do pracy (LDI).