Historia ubezpieczeń w Ameryce

Ubezpieczenie jest tak obecne w naszym codziennym życiu, że trudno sobie wyobrazić życie bez niego. Ale przez większość okresu kolonialnego tak właśnie postępowali Amerykanie. Ubezpieczenia pojawiły się w amerykańskim krajobrazie mniej więcej w tym samym czasie, gdy idea jednego narodu – Stanów Zjednoczonych – zaczęła się formować, a została wprowadzona przez jednego z ojców założycieli tego kraju. Przyjrzyjmy się historii ubezpieczeń w USA

Benjamin Franklin: pierwszy ubezpieczyciel Ameryki

Ubezpieczenia majątkowe nie było z pewnością znane pojęcie w wieku 18: słynny ubezpieczyciel Anglii Lloyda w Londynie urodziła się w 1688 roku Ale to trwało aż do połowy 1700 roku do amerykańskich kolonii, by stać się dostatniej i wyrafinowany wystarczy przyjąć koncepcję. Stało się to w Filadelfii, w tym czasie jednym z największych miast Ameryki Północnej, liczącym 15 000 mieszkańców.

Miasto nawiedzał strach przed pożarami. Podobnie jak w Londynie w XVII wieku, domy były wówczas prawie w całości wykonane z drewna. Co gorsza, zostały zbudowane blisko siebie. Pierwotnie było to robione ze względów bezpieczeństwa, ale wraz z rozwojem miast deweloperzy budowali domy bardzo blisko siebie z tych samych powodów, co dzisiaj – aby zmieścić jak najwięcej na swoich działkach. Chociaż znaczna część Filadelfii została zbudowana z szerokimi ulicami i ceglanymi lub kamiennymi konstrukcjami, pożary nadal były problemem.

W 1752 r. Benjamin Franklin i kilku innych czołowych obywateli założyli filadelfijską składkę na ubezpieczenie domów od strat spowodowanych pożarem, wzorowaną na londyńskiej firmie. Pierwszafirma ubezpieczeniowa w Ameryce miała strukturę towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych i Franklin ogłosił ją w The Pennsylvania Gazette (której był właścicielem). Podobnie jak współcześni ubezpieczyciele, firma wysłała inspektorów do oceny nieruchomości, których właściciele ubiegali się o ubezpieczenie, a odrzucali te, które nie spełniały jej standardów;stawki oparto na ocenie ryzyka nieruchomości. Składka wyemitowała siedmioletnie polisy, a odszkodowania zostały wypłacone z funduszu rezerwowego.

Nowe ryzyka, nowe rodzaje ubezpieczeń

Składka Philadelphia Contributionship ustanowiła nowe standardy w budownictwie, ponieważ odmówiła ubezpieczenia nieruchomości, które uznawano za stanowiące zagrożenie pożarowe. Kryteria, których używał do oceny budynków, kiedyś przekształciły się zarówno w przepisy budowlane, jak i przepisy dotyczące stref.

Siedem lat później Franklin odegrał również kluczową rolę w uruchomieniu pierwszejfirmy ubezpieczeniowej na życie w USA, Presbyterian Ministers 'Fund.

Różne autorytety religijne w tamtym czasie były oburzone praktyką przypisywania wartości życiu ludzkiemu w dolarach, ale ich krytyka ostygła, gdy zdali sobie sprawę, że wypłata świadczeń z tytułu śmierci służy ochronie wdów i sierot. Rewolucja przemysłowa wniosła konieczność zarówno ubezpieczeń gospodarczych i ubezpieczenia rentowe domu do firm i osób prywatnych przyjemności.

W całej historii Stanów Zjednoczonych rodzaje ubezpieczeń oferowanych przez firmy rozwinęły się w odpowiedzi na nowe ryzyka. Na przykład w 1897 r. Travellers Insurance Company sprzedało swoją pierwszą polisę ubezpieczeniową samochodu, aw 1919 r. Pierwszą polisę ubezpieczeniową od odpowiedzialności cywilnej samolotu. W miarę jak współczesne życie stawało się coraz bardziej skomplikowane, nadal pojawiały się nowe rodzaje ubezpieczeń.

Skandale i oszustwa, wzrost i regulacja

Wraz z szybkim rozwojem firm ubezpieczeniowych i produktów ubezpieczeniowych pod koniec XIX wieku, młody przemysł wkrótce został nękany oszustwami i wątpliwymi praktykami. Skandale obejmowały firmy, które sprzedawały polisy bez kapitału na spłatę roszczeń (działając zamiast tego jak schematy Ponzi ), po ubezpieczycieli, którzy bezlitośnie wypędzali konkurentów, próbując stworzyć monopol. Wiele stanów uchwaliło przepisy mające na celu rozwiązanie tych problemów, ale na początku XX wieku nadużycia nadal szerzyły się.

W 1935 r. Weszła w życie ustawa o ubezpieczeniach społecznych, przewidująca pomoc na starość i dotacje dla stanów na zasiłek dla bezrobotnych. Zabierając część terytorium towarzystw ubezpieczeniowych, był to wyraźny sygnał, który zachęcił branżę do rozpoczęcia samoregulacji w obawie przed większym zaangażowaniem rządu. Druga wojna światowa przyniosła zamrożenie płac, a pracodawcy, zdesperowani, by przyciągnąć pracowników, którzy nadal byli w kraju, zaczęli oferować grupowe ubezpieczenie nażycie i zdrowie jako świadczenia pracownicze. Te duże polisy były zwykle oferowane przez firmy wystarczająco duże, aby na nie pozwolić – i zapewniały pokaźną pulę ubezpieczonych pracowników.

W rezultacie potęga głównych ubezpieczycieli wzrosła, głodując małych facetów, a także większość operatorów nocnych lotów. W 1944 roku Sąd Najwyższy orzekł, że branża ubezpieczeniowa powinna podlegać federalnym regulacjom. Jednak Kongres uchwalił ustawę o McCarran-Ferguson 1945, wracając do poziomu nadzoru państwowego. Kontrola regulacyjna pozostaje do dziś głównie na poziomie państwowym.

W międzyczasie duże firmy ubezpieczeniowe nadal rosną, zwłaszcza gdy łączą się ze sobą oraz z innymi gigantami w branży finansowej. Obecnie wiele z tych firm oferuje szereg usług finansowych, które znacznie wykraczają poza ubezpieczenia.

Ubezpieczenie w USA dzisiaj

Najgłębsza zmiana w amerykańskiej branży ubezpieczeniowej w ostatnich latach była spowodowana rozwojem internetu. Nabywcy ubezpieczeń coraz częściej korzystają z usług internetowych, aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową, a ubezpieczyciele zmienili w rezultacie wiele praktyk dotyczących sprzedaży i zawierania umów. Światowy zasięg internetu doprowadził również do dalszych fuzji między firmami świadczącymi usługi finansowe, ponieważ konkurują one na coraz bardziej globalnym rynku.