Umowa Aleatory

Co to jest umowa Aleatory?

Umowa losowa to umowa, na mocy której zaangażowane strony nie muszą wykonywać określonej czynności, dopóki nie nastąpi określone, wywołujące ją zdarzenie. Wydarzenia to takie, których żadna ze stron nie może kontrolować, takie jak klęski żywiołowe i śmierć. Umowy alatoryjne są powszechnie stosowane w polisach ubezpieczeniowych. Na przykład ubezpieczyciel nie musi płacić ubezpieczonemu do czasu zdarzenia, takiego jak pożar, który powoduje utratę mienia. Umowy alatoryjne – zwane także ubezpieczeniami losowymi – są pomocne, ponieważ zazwyczaj pomagają kupującemu zmniejszyć ryzyko finansowe.

Zrozumienie kontraktu Aleatory

Kontrakty alatoryjne są historycznie związane z hazardem i pojawiły się w prawie rzymskim jako umowy związane ze zdarzeniami losowymi. W ubezpieczeniu umowa przypadkowa oznacza umowę ubezpieczeniową, w której wypłaty na rzecz ubezpieczonego są niezrównoważone. Do momentu wypłaty z polisy ubezpieczony opłaca składki, nie otrzymując w zamian nic poza ochroną ubezpieczeniową. Kiedy wypłaty już się pojawią, mogą znacznie przewyższyć sumę składek płaconych ubezpieczycielowi. Jeśli zdarzenie nie nastąpi, obietnica określona w umowie nie zostanie wykonana.

Jak działają umowy Aleatory

Ocena ryzyka jest dla strony ważnym czynnikiem, podejmującym większe ryzyko przy rozważaniu zawarcia umowy losowej. Polisy na życie są traktowane jako umowy przypadkowe, ponieważ nie przynoszą one korzyści ubezpieczającemu, dopóki nie nastąpi samo zdarzenie (śmierć). Dopiero wtedy polisa zezwoli na uzgodnioną kwotę pieniędzy lub usługi określone w umowie losowej. Śmierć kogoś jest zdarzeniem niepewnym, ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć z góry, że umrze ubezpieczony. Jednak kwota, jaką otrzyma uprawniony ubezpieczony, jest z pewnością znacznie większa niż to, co ubezpieczony zapłacił jako składkę.

W niektórych przypadkach, jeżeli ubezpieczony nie opłacił regularnych składek w celu utrzymania ważności polisy, ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty świadczenia z polisy, mimo że ubezpieczony opłacił część składki za polisę. W innych rodzajach umów ubezpieczenia, jeśli ubezpieczony nie umrze w okresie obowiązywania polisy, nic nie będzie płatne w terminie wymagalności, tak jak w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie.

Renty i kontrakty alatoryjne

Innym rodzajem umowy przypadkowej, w której każda ze stron przyjmuje określony poziom ryzyka, jest renta. Umowa renty to umowa między indywidualnym inwestorem a firmą ubezpieczeniową, na mocy której inwestor płaci ryczałt lub szereg składek na rzecz dostawcy renty. W zamian umowa prawnie zobowiązuje firmę ubezpieczeniową do wypłacania okresowych płatności posiadaczowi renty – zwanej rencistą – po osiągnięciu przez rencistę określonego kamienia milowego, takiego jak przejście na emeryturę. Jednak inwestor może zaryzykować utratę wpłaconych składek do renty, jeśli wycofa pieniądze zbyt wcześnie. Z drugiej strony, osoba może żyć długo i otrzymywać płatności, które znacznie przekraczają pierwotną kwotę zapłaconą za rentę.

Umowy renty mogą być bardzo pomocne dla inwestorów, ale mogą też być niezwykle złożone. Istnieją różne rodzaje rent, z których każda ma własne zasady, które obejmują strukturę wypłat, harmonogramy opłat i opłaty za wykup – jeśli pieniądze zostaną wycofane zbyt wcześnie.

Uwagi specjalne

Dla inwestorów, którzy planują pozostawić swoje fundusze emerytalne beneficjentowi, ważne jest, aby pamiętać, że Kongres USA uchwalił   w 2019 roku SECURE Act, który wprowadził zmiany zasad dla beneficjentów planów emerytalnych. Począwszy od 2020 r. Niebędący małżonkami beneficjenci kont emerytalnych muszą wycofać wszystkie środki z odziedziczonego rachunku w ciągu dziesięciu lat od śmierci właściciela. W przeszłości beneficjenci mogli rozciągać wypłaty – lub wypłaty – przez cały okres ich trwania. Nowe orzeczenie eliminuje przepis rozciągający, co oznacza, że ​​wszystkie środki, w tym umowy dożywotnie w ramach rachunku emerytalnego, muszą zostać wycofane w ciągu 10 lat.

Ponadto nowe prawo ogranicza ryzyko prawne dla towarzystw ubezpieczeniowych, ograniczając ich odpowiedzialność w przypadku niedokonania wypłaty renty. Innymi słowy, ustawa ogranicza możliwość wystąpienia przez posiadacza rachunku do podmiotu świadczącego rentę za naruszenie umowy. Ważne jest, aby inwestorzy zwrócili się o pomoc do specjalisty finansowego, aby zapoznać się z drobnym drukiem dowolnej umowy alternatywnej, a także z tym, jak SECURE Act może wpłynąć na ich plan finansowy.