Łączny limit
Co to jest łączny limit?
Łączny limit to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zwróci ubezpieczającemu wszystkie objęte ubezpieczeniem straty w ustalonym okresie, zwykle w ciągu jednego roku.
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj określają pułapy zarówno dla roszczeń indywidualnych, jak i sumy roszczeń. Na przykład, jeśli roczny łączny limit ubezpieczenia firmy wynosi 20 milionów USD, a roszczenia o łącznej wartości 25 milionów USD zostaną zgłoszone w okresie obowiązywania polisy, firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko 20 milionów USD.
Plany ubezpieczenia zdrowotnego często zawierają łączne limity.
Jest to klauzula umowna i może być również określana jako ogólny łączny limit.
Kluczowe wnioski
- Zagregowany limit ogranicza łączną kwotę, jaką ubezpieczyciel zapłaci ubezpieczającemu w ustalonym okresie.
- Polisy ubezpieczeniowe często nakładają ograniczenia zarówno na wielkość indywidualnych roszczeń, jak i na łączną kwotę refundowanych szkód.
- Niektóre firmy kupują ubezpieczenie stop-loss oprócz swoich regularnych planów w celu pokrycia wszelkich katastrofalnych strat.
Zrozumienie łącznego limitu
Jak zauważono, polisy ubezpieczeniowe często określają limity kwoty wypłacanej z tytułu pojedynczego roszczenia oraz łącznej kwoty wypłacanej ubezpieczającemu w ciągu roku.
Na przykład polisa odpowiedzialności może mieć limit 25 000 USD na roszczenie i łączny limit 100 000 USD. Jeśli ubezpieczony zgłosi jedno roszczenie na kwotę 50 000 USD, firma ubezpieczeniowa wypłaci tylko 25 000 USD, zgodnie z limitem przypadającym na jedno roszczenie, nawet jeśli jest ono poniżej łącznego limitu. Łączny limit wynosi teraz 75 000 USD. Drugie roszczenie w wysokości 50 000 USD w tym samym okresie skutkuje kolejną wypłatą w wysokości 25 000 USD i zmniejszonym łącznym limitem w wysokości 50 000 USD. Po osiągnięciu łącznego limitu ubezpieczyciel nie wypłaca dodatkowych roszczeń w okresie obowiązywania polisy.
Polisa ubezpieczeniowa może również zawierać „limity podrzędne”. Oznacza to, że mogą obowiązywać ograniczenia dotyczące roszczeń z tytułu określonego rodzaju strat, takich jak szkody spowodowane powodzią lub trzęsieniem ziemi.
Łączne limity opieki zdrowotnej
Jak w powyższym przykładzie, plany ubezpieczeń zdrowotnych często mają limit wypłat odszkodowań i rocznych wypłat odszkodowań.
Polisa może mieć również limity cząstkowe, które ograniczają kwotę, która zostanie zwrócona za określone rodzaje strat lub szkód.
Rodzinny plan dentystyczny zapłaci określoną kwotę za każde wypełnienie, czyszczenie lub koronę, o które wnioskuje rodzina. Polisa będzie również obciążyć rodzinę rocznym łącznym limitem wypłaty odszkodowań. Jeśli rodzina przekroczy roczny limit, musi pokrywać wydatki z własnej kieszeni do rozpoczęcia kolejnego okresu obowiązywania polisy.
Radzenie sobie z łącznymi limitami
Niektórzy ubezpieczający uzyskują ubezpieczenie specjalnie na pokrycie wszelkich katastrofalnych strat, które przekraczają łączne limity ich zwykłych polis. Za dodatkową opłatą wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowe plany, które zapewniają ochronę powyżej łącznego limitu planu podstawowego. Mogą one mieć określony, ale znacznie wyższy limit lub nie mieć limitu.
Pracodawcy, którzy samodzielnie finansują pracownicze programy opieki zdrowotnej, mogą korzystać z podobnego ubezpieczenia stop-loss w celu ochrony przed katastrofalnymi roszczeniami. W przypadku samofinansującego się planu pracodawca wypłaca roszczenia zgłoszone przez swoich pracowników do łącznej wysokości. Zgodnie z tą standardową polisą pracodawca jest odpowiedzialny za opłacenie z własnej kieszeni kosztów, które przekraczają łączny limit.
Podobne ubezpieczenie stop-loss jest dostępne dla roszczeń o odszkodowanie dla pracowników.
Pracodawca może uzyskać polisę stop-loss, która zwraca pracodawcy kwotę przekraczającą łączny limit.