Zagregowane ubezpieczenie Stop-Loss
Co to jest zagregowane ubezpieczenie Stop-Loss?
Zagregowane ubezpieczenie stop-loss to polisa mająca na celu ograniczenie pokrycia szkody (strat) do określonej kwoty. Pokrycie to zapewnia, że katastroficzne roszczenie (określone stop-loss) lub liczne roszczenia (zagregowane stop-loss) nie wyczerpią rezerw finansowych samofinansującego się planu. Agregat stop-loss chroni pracodawcę przed roszczeniami, które są wyższe niż oczekiwane. Jeśli suma roszczeń przekracza łączny limit, ubezpieczyciel typu stop-loss pokrywa roszczenia lub zwraca pracodawcy.
Kluczowe wnioski
- Zagregowane ubezpieczenie stop-loss ma na celu ochronę pracodawcy, który samodzielnie finansuje swój pracowniczy plan zdrowotny, przed wyższymi niż przewidywano wypłatami z tytułu roszczeń.
- Ubezpieczenie stop-loss jest podobne do ubezpieczenia podlegającego wysokiemu odliczeniu, a pracodawca pozostaje odpowiedzialny za roszczenia poniżej kwoty podlegającej odliczeniu.
- Odliczenie lub zajęcie dla zagregowanego ubezpieczenia stop-loss jest obliczane na podstawie kilku czynników, w tym szacunkowej wartości odszkodowań miesięcznie, liczby zatrudnionych pracowników i mnożnika zastawu stop-loss, który zwykle wynosi około 125% przewidywanych szkód.
Zrozumienie zagregowanego ubezpieczenia stop-loss
Zagregowane ubezpieczenie stop-loss dotyczy planów ubezpieczeniowych samofinansujących się, w przypadku których pracodawca ponosi ryzyko finansowe związane z zapewnieniem pracownikom świadczeń zdrowotnych. W praktyce, samofinansujący się pracodawcy płacą za każde roszczenie tak, jak zostało przedstawione, zamiast płacić stałą składkę przewoźnikowi ubezpieczeniowemu za w pełni ubezpieczony plan. Ubezpieczenie stop-loss jest podobne do zakupu ubezpieczenia podlegającego wysokiemu odliczeniu. Pracodawca pozostaje odpowiedzialny za koszty roszczenia w ramach kwoty podlegającej odliczeniu.
Ubezpieczenie stop-loss różni się od konwencjonalnego ubezpieczenia świadczeń pracowniczych. Stop-loss obejmuje tylko pracodawcę i nie zapewnia bezpośredniego ubezpieczenia pracownikom i uczestnikom programu opieki zdrowotnej.
W jaki sposób stosowane jest zagregowane ubezpieczenie Stop-Loss
Zagregowane ubezpieczenie stop-loss jest wykorzystywane przez pracodawców jako zabezpieczenie ryzyka związanego z wysoką wartością roszczeń. Zagregowane ubezpieczenie stop-loss obejmuje maksymalny poziom roszczeń. W przypadku przekroczenia maksymalnego progu pracodawca nie musi już dokonywać płatności i może otrzymać zwrot kosztów.
Zagregowane ubezpieczenie stop-loss można dodać do istniejącego planu ubezpieczeniowego lub zakupić niezależnie. Próg jest obliczany na podstawie określonego odsetka przewidywanych kosztów (zwanych punktami zajęcia) – zwykle 125% przewidywanych roszczeń na dany rok.
Zagregowany próg stop-loss jest zwykle zmienny i nie jest stały. Dzieje się tak, ponieważ próg zmienia się jako odsetek zatrudnionych przez pracodawcę pracowników. Zmienny próg jest oparty na zagregowanym współczynniku zajęcia, który jest ważnym składnikiem przy obliczaniu poziomu stop-loss.
Podobnie jak w przypadku planów z wysokimi odliczeniami, większość planów stop-loss będzie miała stosunkowo niskie składki. Dzieje się tak, ponieważ od pracodawcy oczekuje się pokrycia ponad 100% wartości otrzymywanych roszczeń.
Według badania korzyści zdrowotnych pracodawców Fundacji Henry J. Kaiser 2018, ubezpieczyciele oferują obecnie plany zdrowotne z opcją samofinansowania dla małych i średnich pracodawców;te plany zdrowotne obejmują ubezpieczenie stop-loss z niskimi punktami przywiązania.
Obliczenia sumarycznego ubezpieczenia Stop-Loss
Zagregowane zajęcie powiązane z planem stop-loss jest obliczane w następujący sposób:
Krok 1
Pracodawca i ubezpieczyciel typu stop-loss szacują średnią wartość roszczeń miesięcznie oczekiwanych przez pracownika w dolarach. Wartość ta będzie zależeć od szacunków pracodawcy, ale często waha się od 200 do 500 USD miesięcznie.
Krok 2
Załóżmy, że plan stop-loss wykorzystuje wartość 200 USD. Wartość ta byłaby następnie pomnożona przez mnożnik zajęcia stop-loss, który zwykle waha się od 125% do 175%. Przy szacunkowej wartości roszczeń 200 USD i mnożniku stop-loss wynoszącym 1,25 miesięczna kwota odliczenia wyniosłaby 250 USD miesięcznie na pracownika (200 USD x 1,25 = 250 USD).
Krok 3
Odliczenie musi być następnie pomnożone przez liczbę zapisów pracodawcy na dany miesiąc. Zakładając, że pracodawca ma 100 pracowników w pierwszym miesiącu ubezpieczenia, ich łączna kwota do odliczenia wyniosłaby 25 000 USD za miesiąc (250 USD x 100).
Krok 4
Rejestracja może się różnić w zależności od miesiąca. Ze względu na różnice w zapisach, zagregowane pokrycie stop-loss może mieć miesięczne lub roczne odliczenie.
Krok 5
W przypadku miesięcznego odliczenia kwota, którą pracodawca musi zapłacić, może zmieniać się co miesiąc. W przypadku rocznego odliczenia kwota, którą pracodawca musi zapłacić, byłaby sumowana za rok i zwykle oparta na szacunkach z pierwszego miesiąca ubezpieczenia. Wiele planów stop-loss będzie oferować roczny udział własny, który jest nieco niższy niż suma udziałów własnych w ciągu 12 miesięcy.