Brokerzy kredytów hipotecznych: zalety i wady
Brokerzy kredytów hipotecznych: przegląd
Kupując kredyt hipoteczny, wielu nabywców domu korzysta z usług pośrednika hipotecznego, aby znaleźć dla nich najlepsze warunki i stawki. Jednak w następstwie krachu na rynku nieruchomości w 2008 roku, praktyki biznesowe brokerów zostały poddane analizie i podniesiono kwestię, czy działają oni w najlepszym interesie klientów.
Współpraca z doświadczonym, kompetentnym brokerem hipotecznym może pomóc w znalezieniu odpowiedniego kredytu hipotecznego. Niemniej jednak przed podjęciem decyzji należy wziąć pod uwagę zarówno zalety, jak i wady.
Zalety
Broker może oszczędzić Ci pracy legendarnej
Brokerzy kredytów hipotecznych mają regularny kontakt z wieloma różnymi pożyczkodawcami, o których możesz nawet nie wiedzieć. Broker może również odciągnąć Cię od niektórych pożyczkodawców, których umowy kredytu hipotecznego są uciążliwe.
To powiedziawszy, dobrze jest przeprowadzić własne badania przed spotkaniem z brokerem. Łatwym sposobem szybkiego zorientowania się w średnich stawkach dostępnych dla rodzaju kredytu hipotecznego, o który się ubiegasz, jest wyszukanie stawek w Internecie, a następnie skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Narzędzia takie jak te pozwolą Ci łatwo porównać stawki i dostarczą dodatkowej wiedzy podczas oceny wiarygodności brokera kredytów hipotecznych.
Broker może mieć lepszy dostęp
Niektórzy pożyczkodawcy współpracują wyłącznie z pośrednikami kredytów hipotecznych i polegają na nich jako strażników, którzy dostarczą im odpowiednich klientów. Możesz nie być w stanie zadzwonić bezpośrednio do niektórych pożyczkodawców w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Brokerzy mogą również być w stanie uzyskać specjalne stawki od pożyczkodawców ze względu na wielkość generowanej działalności, która może być niższa niż możesz uzyskać samodzielnie.
Kluczowe wnioski
- Współpraca z brokerem kredytów hipotecznych może zaoszczędzić czas i opłaty.
- Wady, które należy wziąć pod uwagę, obejmują to, że interesy brokera mogą nie być zgodne z Twoimi, możesz nie uzyskać najlepszej oferty, a oni mogą nie gwarantować szacunków.
- Poświęć trochę czasu, aby skontaktować się bezpośrednio z pożyczkodawcami, aby dowiedzieć się z pierwszej ręki, jakie kredyty hipoteczne mogą być dla Ciebie dostępne.
Broker może zarządzać Twoimi opłatami
Z zaciągnięciem nowego kredytu hipotecznego lub współpracą z nowym pożyczkodawcą może wiązać się kilka różnych rodzajów opłat, w tym opłaty za udzielenie kredytu, opłaty aplikacyjne i opłaty za wycenę. W niektórych przypadkach brokerzy kredytów hipotecznych mogą skłonić pożyczkodawców do zrzeczenia się niektórych lub wszystkich tych opłat, co może zaoszczędzić setki do tysięcy dolarów.
Poniżej znajdziesz oferty kredytów hipotecznych dostępne u naszych partnerów.
Niedogodności
Interesy brokera mogą nie pokrywać się z Twoimi
Twoim ostatecznym celem przy zakupie kredytu hipotecznego jest znalezienie kredytu o przystępnej stopie procentowej i niskich opłatach. Jesteś w tym na dłuższą metę. Z drugiej strony pośrednik kredytu hipotecznego często pobiera opłatę od pożyczkodawcy za rozpoczęcie działalności. Opłata ta może być oparta na kwocie kredytu hipotecznego i będzie się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Dlatego celem brokera jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który maksymalizuje jego rekompensatę. Krach rynkowy w 2008 roku ujawnił, że wielu brokerów zaciągało swoich klientów na kredyty hipoteczne, na które nie mogli sobie z czasem pozwolić.
Broker może nie znaleźć dla Ciebie najlepszej oferty
Wielu nabywców domów po prostu zakłada, że pośrednik może zapewnić lepszą ofertę niż mógłby uzyskać samodzielnie, ale nie zawsze tak jest. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować kupującym domy na takich samych warunkach i stawkach, jakie oferują pośrednikom hipotecznym (czasami nawet lepiej). Nigdy nie zaszkodzi samodzielne rozejrzenie się, aby sprawdzić, czy Twój broker naprawdę oferuje Ci świetną ofertę. Jak wspomniano wcześniej, korzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego to łatwy sposób na sprawdzenie, czy Twój broker oferuje dobrą ofertę.
Możesz zapłacić opłatę maklerską
Brokerzy kredytów hipotecznych są opłacani przez pożyczkodawcę lub przez Ciebie. Jeśli opłatę pokrywa pożyczkodawca, musisz się obawiać, czy możesz zostać skierowany na droższą pożyczkę, ponieważ prowizja dla brokera jest bardziej lukratywna. Jeśli uiszczasz opłatę, wlicz ją do kosztów kredytu hipotecznego, zanim zdecydujesz, jaką ofertę otrzymasz. I pamiętaj, aby uregulować wszystkie kwestie opłat z góry, zanim cokolwiek podpiszesz lub zaczniesz współpracować z brokerem.
Poświęć trochę czasu na bezpośrednie skontaktowanie się z pożyczkodawcami, aby dowiedzieć się, które kredyty hipoteczne mogą być dla Ciebie dostępne.
Brokerzy często nie gwarantują szacunków
Kiedy pośrednik kredytów hipotecznych po raz pierwszy przedstawia Ci oferty od pożyczkodawców, często używają terminu „ oszacowanie w dobrej wierze ”. Oznacza to, że broker uważa, że oferta będzie zawierała ostateczne warunki transakcji, ale nie zawsze tak jest. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zmienić warunki w oparciu o faktyczny wniosek, co może skutkować zapłaceniem wyższej stawki lub dodatkowych opłat.
Niektórzy pożyczkodawcy nie współpracują z brokerami kredytów hipotecznych
Jest to tendencja wzrostowa od 2008 r., Ponieważ niektórzy pożyczkodawcy odkryli, że kredyty hipoteczne pochodzące od brokerów były bardziej narażone na niespłacanie niż kredyty bezpośrednie. Pracując za pośrednictwem brokera, możesz nie mieć dostępu do tych pożyczkodawców, z których niektórzy mogą zaoferować ci lepsze warunki kredytu hipotecznego niż te, które możesz uzyskać za pośrednictwem brokera.
Co to jest broker kredytów hipotecznych?
Mortgage broker jest pośrednikiem między instytucją finansową, która oferuje pożyczki, które są zabezpieczone nieruchomości i osób zainteresowanych kupnem nieruchomości, którzy chcą pożyczyć pieniądze w formie pożyczki to zrobić. Pośrednik hipoteczny będzie współpracował z obiema stronami, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Gromadzą również i weryfikują wszystkie niezbędne dokumenty, których pożyczkodawca potrzebuje od osoby fizycznej, aby sfinalizować zakup domu. Broker kredytów hipotecznych zazwyczaj współpracuje z wieloma różnymi pożyczkodawcami i może zaoferować pożyczkobiorcy, z którym współpracuje, różne opcje pożyczki.
Co robi broker kredytów hipotecznych?
Pośrednik hipoteczny dąży do zawierania transakcji dotyczących nieruchomości jako pośrednik będący stroną trzecią między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Broker zbierze informacje od osoby i przejdzie do wielu pożyczkodawców w celu znalezienia najlepszej potencjalnej pożyczki dla swojego klienta. Wreszcie, pośrednik pełni funkcję urzędnika ds. Pożyczek; zbierają niezbędne informacje i współpracują z obiema stronami w celu zamknięcia pożyczki.
Ile kosztuje broker kredytów hipotecznych?
Pośrednik hipoteczny może otrzymać rekompensatę w postaci kombinacji opłat płaconych od pożyczkobiorców i prowizji wypłacanych przez instytucje pożyczkowe, które chcą, aby udzielały pożyczek. Koszty są bardzo zróżnicowane, ale pośrednik hipoteczny generalnie zarabia od 1% do 3% całkowitej kwoty pożyczki. Całkowita kwota zapłacona przez pożyczkobiorcę będzie się różnić w zależności od rodzaju pożyczki, używanego brokera i tego, ile broker zarabia na prowizjach od instytucji pożyczkowej.
Wynagrodzenie pośrednika hipotecznego może pojawić się w arkuszu kosztów zamknięcia na różne sposoby. Mogą pobierać opłaty za udzielenie pożyczki, opłaty z góry, opłaty administracyjne, premię za spread lub po prostu prowizję maklerską. Pracując z brokerem kredytów hipotecznych, powinieneś wyjaśnić, jaka jest ich struktura opłat na wczesnym etapie procesu, aby nie było żadnych niespodzianek w dniu zamknięcia.
Kiedy broker kredytów hipotecznych otrzymuje wypłatę?
Broker kredytów hipotecznych zazwyczaj otrzymuje wypłatę dopiero po zamknięciu pożyczki i uwolnieniu środków. Niektórzy pożyczkodawcy płacą pośrednikom kredytów hipotecznych na podstawie ich własnych harmonogramów księgowych, które mogą trwać do 30 dni po zamknięciu pożyczki. Większość brokerów nie kosztuje pożyczkobiorców z góry i generalnie są wolni od ryzyka. Jednak sprawdzą Twój kredyt, aby zobaczyć, jakiego rodzaju pożyczkę mogą udzielić w Twoim imieniu.
Kiedy powinieneś zobaczyć brokera kredytów hipotecznych?
Powinieneś skorzystać z usług pośrednika hipotecznego, jeśli chcesz uzyskać dostęp do kredytów mieszkaniowych, które nie są łatwo reklamowane. Jeśli nie masz niesamowitego kredytu, jeśli masz wyjątkową sytuację pożyczkową, taką jak posiadanie własnej firmy, lub jeśli po prostu nie widzisz kredytów hipotecznych, które będą dla Ciebie korzystne, pośrednik może uzyskać dostęp do pożyczek, które przyniesie ci korzyści. Wiele osób woli współpracować z brokerem niezależnie od ich sytuacji, ponieważ zapewnia im to dostęp do pożyczkodawców, których nie pomyśleliby o szukaniu. Brokerzy kredytów hipotecznych mogą również pomóc im zakwalifikować się do niższej stopy procentowej niż większość dostępnych pożyczek komercyjnych.