Dostosowana metoda premium
Co to jest metoda skorygowanej składki?
Metoda skorygowanej składki to podejście stosowane przez firmy ubezpieczeniowe do obliczania kwoty należnej klientowi, który zdecyduje się przedwcześnie anulować polisę. W szczególności służy do obliczania wartości wykupu gotówki (CSV) polisy ubezpieczeniowej na życie.
Kluczowe wnioski
- Metoda skorygowanych składek jest stosowana przez zakłady ubezpieczeń do obliczania wartości wykupu gotówki (CSV) umowy ubezpieczenia na życie.
- Jest to mniej więcej równowartość wszystkich składek zapłaconych w ramach umowy, pomniejszonych o wydatki poniesione na nabycie i obsługę tego kontraktu.
- Jednak ubezpieczyciele często oceniają opłaty za wykup, które zmniejszyłyby tę kwotę, przez co przedwczesne anulowanie umowy ubezpieczenia na życie jest generalnie nieopłacalne.
Jak działa metoda skorygowanej premii
Gdy ubezpieczający płaci regularne składki ubezpieczeniowe na polisę na życie, część tych składek jest przeznaczana na oszczędności, a pozostała część na fundusz rezerwowy. Ten fundusz rezerwowy jest następnie wykorzystywany do finansowania świadczenia pośmiertnego z polisy, czyli kwoty wypłacanej beneficjentom polisy w przypadku ich śmierci.
Początkowo większa część składek kierowana jest do funduszu rezerwowego, a nie do części oszczędności, co oznacza, że kwota zgromadzonych oszczędności w ramach polisy będzie stosunkowo niska w pierwszych latach.
Kwota CSV jest pobierana z części oszczędności w ramach tej polisy, a nie z części przeznaczonej na wypłatę świadczeń z tytułu śmierci. Ogólnie rzecz biorąc, wartość wykupu nigdy nie zbliży się do świadczenia z tytułu śmierci w ramach polisy. Z tego powodu ubezpieczający powinien rozważyć anulowanie polisy tylko w przypadku ekstremalnych trudności finansowych lub gdy jest przekonany, że przenosi aktywa na lepszą inwestycję. Jest to szczególnie prawdziwe, biorąc pod uwagę, że firmy ubezpieczeniowe często uwzględniają opłaty za wykup, czasami sięgające nawet 10% wartości CSV planu, co dodatkowo zmniejszyłoby kwotę pieniędzy uzyskaną z wykupu polisy.
Ogólnie rzecz biorąc, metoda oblicza CSV, biorąc sumę składek zapłaconych do dnia wykupu i odejmując wszystkie wydatki lub opłaty zgromadzone do tego momentu. W ten sposób ubezpieczyciel zmniejszy CSV na dwa różne sposoby. Po pierwsze, przeznaczy część kosztów poniesionych na pozyskanie i obsługę kontraktu. Następnie oceni opłaty za wykup, które będą wyższe, jeśli umowa została zrzeczona stosunkowo wcześnie.
Prawdziwy przykład skorygowanej metody premium
Metoda skorygowanej składki jest najczęściej stosowaną formułą stosowaną przez zakłady ubezpieczeń do obliczania wartości wykupu polisy ubezpieczeniowej na życie. Przewoźnicy ubezpieczeniowi stosują ten wzór do określenia wypłaty należnej ubezpieczającemu w przypadku, gdy zdecydują się anulować polisę przed końcem jej okresu, jeśli ma to zastosowanie.
Aby obliczyć tę wartość, przewoźnik ubezpieczeniowy rozpoczyna od spojrzenia na składkę wartości netto, która jest zasadniczo świadczeniem z tytułu śmierci z polisy podzielonym przez liczbę lat, w których oczekuje się opłacenia składek. Następnie ubezpieczyciel pomniejsza tę kwotę o kwotę odpisu na koszty polisy, która odzwierciedla wydatki poniesione przez ubezpieczyciela w celu nabycia umowy ubezpieczenia. Następnie przewoźnik odlicza opłaty za wykup, które będą wyższe, jeśli ubezpieczający wypowie umowę we wczesnych latach obowiązywania umowy.