Ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozszczepienia (AD&D)
Co to jest ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozszczepienia (AD&D)?
Ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D) to ubezpieczenie – zwykle dodawane jako ubezpieczenie pasażera do ubezpieczenia zdrowotnego lub polisy na życie – które obejmuje nieumyślną śmierć lub kalectwo ubezpieczonego. Rozczłonkowanie obejmuje utratę – lub utratę możliwości korzystania – z części ciała lub funkcji (np. Kończyn, mowy, wzroku i słuchu).
Ze względu na ograniczenia zasięgu potencjalni nabywcy powinni uważnie przeczytać warunki polisy. Na przykład ubezpieczenie AD&D jest ograniczone i generalnie obejmuje mało prawdopodobne zdarzenia. Ponadto, termin ubezpieczenia na życie.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na wypadek śmierci i rozczłonkowania (AD&D) jest zwykle dodawane jako ubezpieczenie pasażera do polisy ubezpieczeniowej na życie.
- Ubezpieczenie AD&D wypłaca świadczenia w przypadku przypadkowej śmierci lub uszczerbku na zdrowiu, czyli utraty lub utraty możliwości korzystania z części lub funkcji ciała.
- Ubezpieczenie AD&D zwykle wiąże się ze znacznymi ograniczeniami zakresu ochrony, więc zawsze czytaj drobnym drukiem.
- AD&D nie wypłaca odszkodowania, jeśli ubezpieczony zmarł z przyczyn naturalnych, takich jak rak czy choroba serca.
- AD&D, znane jako podwójne odszkodowanie, może wypłacać świadczenie równe lub wielokrotności (zwykle 2x) kwoty nominalnej zwykłego ubezpieczenia.
Zrozumieć ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozszczepienia (AD&D)
Ubezpieczenie AD&D zawiera harmonogram, który szczegółowo określa warunki i wartości procentowe różnych świadczeń oraz obejmuje szczególne okoliczności. Na przykład, jeśli ubezpieczony zmarł w wyniku obrażeń odniesionych w wypadku, śmierć musi nastąpić w określonym czasie, aby wypłata świadczeń była możliwa.
Przypadkowa śmierć
Dodając kierowcę AD&D, znanego również jako zawodnik „podwójnej odpowiedzialności”, do polisy ubezpieczeniowej na życie, wyznaczeni beneficjenci otrzymują świadczenia z obydwu w przypadku przypadkowej śmierci ubezpieczonego. Świadczenia zazwyczaj nie mogą przekraczać określonej kwoty. Większość ubezpieczycieli ogranicza kwotę należną w takich okolicznościach. Ponieważ większość płatności z tytułu ubezpieczenia AD&D zwykle odzwierciedla wartość nominalną pierwotnej polisy ubezpieczeniowej na życie, beneficjent otrzymuje świadczenie w wysokości dwukrotności wartości nominalnej polisy ubezpieczeniowej na wypadek przypadkowej śmierci ubezpieczonego.
Zwykle śmierć przypadkowa obejmuje wyjątkowe okoliczności, takie jak narażenie na żywioły, wypadki drogowe, zabójstwo, upadki, utonięcia i wypadki z udziałem ciężkiego sprzętu.
Ubezpieczenie AD&D jest dodatkowym ubezpieczeniem na życie i nie jest dopuszczalnym substytutem terminowego ubezpieczenia na życie.
Amputacja
Większość polis AD&D płaci procent za utratę kończyny, częściowy lub trwały paraliż lub utratę możliwości korzystania z określonych części ciała, takich jak utrata wzroku, słuchu lub mowy. Rodzaje i zakres urazów objętych ubezpieczeniem są szczegółowe i definiowane przez każdego ubezpieczyciela i polisę. Rzadko zdarza się, że polisa wypłaca 100% kwoty polisy za cokolwiek mniejszego niż połączenie utraty kończyny i utraty ważniejszych funkcji organizmu, takich jak wzrok w co najmniej jednym oku lub słuch w co najmniej jednym uchu..
Dobrowolne AD&D
Ubezpieczenie dobrowolne na wypadek śmierci i rozczłonkowania (VAD & D) to opcjonalny plan ochrony finansowej, który zapewnia beneficjentowi gotówkę w przypadku przypadkowego zabicia ubezpieczającego lub utraty określonych części ciała. VAD & D to również ograniczona forma ubezpieczenia na życie i generalnie tańsza niż pełna polisa na życie.
Składki opierają się na kwocie wykupionego ubezpieczenia, a ubezpieczenie VAD & D jest zwykle kupowane przez pracowników w zawodach, które narażają ich na wysokie ryzyko obrażeń fizycznych. Większość polis jest okresowo odnawiana ze zmienionymi warunkami.
To, ile płaci taka polisa, zależy nie tylko od wysokości wykupionego ubezpieczenia, ale także od rodzaju zgłoszonego roszczenia. Na przykład, polisa może wypłacić 100%, jeśli ubezpieczający zostanie zabity lub zachoruje na porażenie czterokończynowe, ale tylko 50% z tytułu utraty ręki lub trwałej utraty słuchu w jednym uchu lub wzroku w jednym oku.
Uwagi specjalne
Każdy ubezpieczyciel zawiera listę wyłączeń. W większości przypadków lista obejmuje samobójstwa, śmierć z powodu choroby lub przyczyn naturalnych oraz obrażenia wojenne. Inne powszechne wykluczenia obejmują śmierć wynikającą z przedawkowania substancji toksycznych, śmierć pod wpływem leków bez recepty oraz obrażenia lub śmierć zawodowego sportowca podczas zawodów sportowych. Zwykle, jeśli szkoda ubezpieczonego nastąpiła w wyniku jego czynu zabronionego, świadczenie nie jest wypłacane.
Zalety i wady ubezpieczenia AD&D
Wypadki to trzecia najczęstsza przyczyna śmierci w Stanach Zjednoczonych. Przypadkowa śmierć wpływa nie tylko emocjonalnie na bliskich, którzy przeżyli, ale także finansowo, ponieważ teraz muszą oni zmagać się z nagłą utratą dochodów. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy AD&D może zwiększyć spokój ducha, zmniejszając to obciążenie.
Ponieważ utrata dochodu będzie przenoszona, polisy AD&D zapewniają świadczenie z tytułu śmierci oprócz świadczenia z tytułu śmierci oferowanego przez tradycyjne ubezpieczenie na życie dla ubezpieczonego. Wysokość świadczenia z tytułu śmierci jest zwykle równa lub pewna wielokrotność kwoty świadczenia z tytułu śmierci w ramach tradycyjnej polisy. Ta dodatkowa korzyść jest znana jako podwójne odszkodowanie, ponieważ korzyść ta zwykle podwaja się dzięki tej dodatkowej funkcji.
Ponieważ ochrona jest ograniczona do niektórych zdarzeń powodujących przypadkową śmierć lub utratę kończyny, składki są stosunkowo niedrogie. Jeśli jest to oferowane przez pracodawcę, pracownicy biorący udział w programie mogą ponieść koszt kilku dolarów miesięcznie. Nawet przy zakupie indywidualnym koszty są znacznie niższe niż stawki za ubezpieczenie terminowe oferujące tę samą kwotę nominalną.
Ta ograniczona ochrona może być również niekorzystna dla ubezpieczających, ponieważ wypłaca się ją tylko w niektórych przypadkach. Jeśli śmierć nastąpi poza tymi ograniczeniami, polisa AD&D nie opłaca się. Zapłacone składki przepadają i pozostają u ubezpieczyciela. Na przykład, jeśli ktoś zginie w wyniku ataku terrorystycznego, żadna korzyść nie zostanie wypłacona, ponieważ uważa się to za akt wojenny. Ubezpieczyciele mają możliwość robienia wyjątków od tej reguły, tak jak to zrobiono w przypadku ofiar zamachów terrorystycznych z 11 września w Stanach Zjednoczonych.
Główną przyczyną zgonów w Stanach Zjednoczonych są problemy z sercem. Dlatego jest prawdopodobne, że ktoś umrze z przyczyn naturalnych, zanim umrze w wyniku wypadku, szczególnie w przypadku osób nie wykonujących ryzykownej pracy i osób starszych.
Jeśli ubezpieczenie jest sponsorowane przez grupę lub pracodawcę, nie może być przenoszone, jeśli ubezpieczony opuści grupę lub pracodawcę. Ubezpieczenie często wygasa z chwilą wygaśnięcia ubezpieczenia ubezpieczonego ze sponsorem, pozostawiając go bez ochrony do czasu wydania nowego ubezpieczenia.
Ponadto posiadanie AD&D może dać posiadaczom polis fałszywe poczucie bezpieczeństwa przy uwzględnieniu kwoty nominalnej w łącznych sumach ubezpieczenia na życie podczas planowania. Ponieważ AD&D płaci tylko za określone zdarzenia, nie powinno być wykorzystywane do określania, czy portfel ubezpieczeń na życie klienta jest zbilansowany. Tradycyjne ubezpieczenie na życie powinno być wystarczające, aby zapewnić beneficjentom niezbędne wsparcie finansowe. Dodatki AD&D na wypadek śmierci w wyniku wypadku. Daje dodatkową korzyść w przypadku nagłego i nieoczekiwanego wyjazdu ubezpieczonego.
Plusy
- Udziela pomocy finansowej w przypadku przypadkowej śmierci lub utraty kończyny
- Uzupełnia utratę dochodu poza początkową stratę
- Kosztuje mniej niż tradycyjne ubezpieczenie na życie
Cons
- Płaci tylko za określone wydarzenia
- Kończy się z chwilą rozwiązania umowy przez ubezpieczonego z ubezpieczeniem sponsora
- Daje fałszywe poczucie bezpieczeństwa, jeśli zwykłe ubezpieczenie na życie nie jest wystarczające
Często zadawane pytania dotyczące AD&D
Czym różni się AD&D od ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D) wypłaca świadczenie tylko wtedy, gdy śmierć jest następstwem wypadku objętego ubezpieczeniem lub utraty (lub utraty zdolności do używania) kończyny. W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie zasięg jest szerszy. Z ubezpieczeń na życie wypłaca się świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego, niezależnie od tego, jak doszło do zgonu (wyjątki dotyczą poszczególnych polis).
Co obejmuje polityka AD & D?
Polisy AD&D obejmują przypadkową śmierć ubezpieczonego lub utratę (lub utratę możliwości korzystania) z kończyny ubezpieczonego. Jednak nie wszystkie przypadkowe zgony są objęte ubezpieczeniem. Na przykład przypadkowe zgony spowodowane przestępstwem ubezpieczonego i aktami wojennymi z reguły nie są objęte ubezpieczeniem. Każda polityka zawiera specyfikacje polis i listę wykluczeń.
Czy AD&D obejmuje atak serca?
Chociaż nieoczekiwany, zawał serca jest uważany za naturalną przyczynę śmierci i dlatego nie jest objęty ubezpieczeniem AD&D. Jest jeden wyjątek od tego wyłączenia. Jeśli zawał serca został wywołany przez wypadek, większość polis AD&D przyniesie określone korzyści. Na przykład, jeśli ubezpieczony, który nie ma problemów z sercem, zaraz po katastrofalnym wypadku samochodowym ma zawał, a następnie umrze, ubezpieczenie będzie opłacalne.
Czy AD&D obejmuje raka?
Podobnie jak zawał serca, rak jest uważany za naturalną przyczynę śmierci i nie powoduje zapłaty z polisy AD&D.
Ile kosztuje ubezpieczenie AD&D?
Ubezpieczenie AD&D jest stosunkowo niedrogie w porównaniu z tradycyjnymi (terminowymi) i na całe życie. Koszty mogą wynosić zaledwie kilka dolarów miesięcznie. Jednak stawki różnią się w zależności od rodzaju wydanego ubezpieczenia AD&D i ubezpieczyciela.
Podsumowanie
Ubezpieczenie od przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D) to polisa ubezpieczeniowa, w ramach której wypłaca się świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego w wyniku wypadku lub utraty kończyny w wyniku wypadku. AD&D ma służyć jako uzupełnienie zwykłego ubezpieczenia na życie, ponieważ ochrona jest ograniczona do określonych rodzajów wypadków. Świadczenie nie jest wypłacane, jeśli śmierć nastąpiła z przyczyn naturalnych lub innych zdarzeń wykluczających. Jednak AD&D może być opłacalnym sposobem uzupełnienia ubezpieczenia i zapewnienia dodatkowej pomocy finansowej rodzinom zmarłych.