8 Alternatywy dla zaliczki gotówkowej na kartę kredytową
Kiedy potrzebujesz szybko pieniędzy, pierwszą myślą może być skorzystanie z pożyczki gotówkowej kartą kredytową. To szybkie, łatwe i często wydaje się, że wystawca Twojej karty kredytowej błaga Cię o pożyczkę, wysyłając Ci oferty i czeki in blanco. Mimo to zaliczki gotówkowe wiążą się z wieloma kosztami i ograniczeniami, więc przed pójściem tą drogą należy sprawdzić alternatywne sposoby finansowania – takie jak metody wymienione poniżej. Najpierw jednak przyjrzyjmy się warunkom zaliczki gotówkowej na kartę kredytową, aby lepiej porównać ją z innymi opcjami.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka gotówkowa z karty kredytowej to pożyczka od wystawcy karty kredytowej.
- Zaliczki na ogół nie są objęte bezodsetkowym okresem karencji, mają wyższą stopę procentową niż zwykłe zakupy i są obciążone opłatą transakcyjną.
- Kwota zaliczki jest zwykle ograniczona do określonego procentu Twojego limitu kredytowego.
- Alternatywy obejmują różne rodzaje pożyczek – na przykład od rodziny lub przyjaciół, 401 (k), zabezpieczenia lub pożyczki osobistej w banku – lub zaliczkę na pensję.
Jak działa zaliczka gotówkowa na kartę kredytową
Pożyczka gotówkowa z karty kredytowej to pożyczka gotówkowa od wystawcy karty kredytowej. Podobnie jak w przypadku każdego zakupu, zaliczka gotówkowa pojawi się jako transakcja na miesięcznym wyciągu z karty, a odsetki będą naliczane do momentu jej spłaty.
Co jednak istotne, warunki dotyczące zaliczek gotówkowych różnią się od warunków codziennych zakupów – i nie na twoją korzyść. Zwykle nie ma okresu karencji w przypadku zaliczek gotówkowych; odsetki zaczynają narastać od dnia transakcji. Ponadto stopa procentowa jest zwykle nieco wyższa w przypadku zaliczek gotówkowych niż w przypadku codziennych zakupów.
Warunki zaliczki gotówkowej na kartę kredytową
Szczegółowe informacje na temat opłat i warunków zaliczek gotówkowych można znaleźć w polu Schumer karty kredytowej, które powinno pojawić się na wyciągu z karty lub w oryginalnej umowie o kartę kredytową. Oto przykład z karty Chase Sapphire Preferred. Wynika z niego, że roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla zaliczki gotówkowej wynosi 24,99%, w porównaniu z 15,99% dla zakupów (w zależności od kredytu). Opłata wynosi 10 USD lub 5% zaliczki, w zależności od tego, która z tych kwot jest większa.
Kolejny ważny szczegół: kiedy karta kredytowa ma różne salda, płatności są stosowane w sposób ujawniony przez wystawcę karty, niekoniecznie do salda, które posiadacz karty chce spłacić jako pierwszy. W przypadku posiadaczy kont Military Star Rewards Chase stosuje minimalną płatność do salda z najwyższym APR. Każda płatność powyżej minimum jest stosowana „w dowolny wybrany przez nas sposób”
Te terminy oznaczają, że nawet jeśli dokonujesz płatności regularnie i sumiennie, spłacenie zaliczki może być trudne, zwłaszcza jeśli nadal używasz karty do robienia zakupów. Dążenie do stale rosnącej spirali zadłużenia jest bardzo łatwe.
Zaliczki gotówkowe są czasami ograniczone do określonego procentu limitu kredytowego posiadacza karty. Każdy wystawca karty kredytowej ma swoją politykę i formułę ustalania limitów zaliczek gotówkowych. W tym przykładzie limit gotówkowy wynosi 20% limitu kredytowego:
Twoja firma wydająca kartę kredytową może zdecydować, do jakiej części Twojego salda zastosuje dowolną płatność przekraczającą minimalną miesięczną kwotę, co pozwoli jej zmniejszyć salda o niskim oprocentowaniu przed wysokimi odsetkami.
8 Alternatywy dla zaliczki na kartę kredytową
Ze względu na wyższy koszt zaliczki gotówkowej warto zbadać inne źródła dochodu. W zależności od Twojej zdolności kredytowej i aktywów, te osiem opcji może być lepszych lub gorszych niż zaliczka gotówkowa. Każdy ma zalety i wady.
1. Pożyczka od przyjaciół lub rodziny
Rozważ poproszenie bliskich Ci osób o bezpłatną lub niskooprocentowaną pożyczkę krótkoterminową. Tak, proszenie może być krępujące, a pożyczka może wiązać się z wieloma emocjonalnymi ciągami. Będzie to pomocne, jeśli będziesz postępować rzeczowo: użyj odpowiednio podpisanej pisemnej umowy, w której określone zostaną wszystkie warunki, tak aby obie strony dokładnie wiedziały, czego się spodziewać w odniesieniu do kosztów i spłaty.
2. 401 (k) Pożyczka
Większość administratorów 401 (k)pozwala uczestnikom na pożyczanie środków od siebie. Stopy procentowe i opłaty różnią się w zależności od pracodawcy i administratora planu, ale generalnie są konkurencyjne w stosunku do dominujących stawek pożyczek osobistych (patrz poniżej). Limit pożyczki wynosi 50% środków, maksymalnie do 50 000 USD, a spłata wynosi maksymalnie pięć lat. Nie ma sprawdzania zdolności kredytowej, a płatności można ustawić jako automatyczne potrącenia z wypłaty pożyczkobiorcy. Pamiętaj, że gdy pożyczasz środki z 401 (k), nie przynoszą one żadnych zwrotów z inwestycji, które mogłyby wpłynąć na Twoją emeryturę.
Wyjątek pandemiczny COVID-19 w przypadku pożyczek 401 (k) i wcześniejszych wypłat
W 2020 r. Dokonano wyjątku od tego limitu pożyczki na mocy ustawy o pomocy, pomocy i bezpieczeństwie gospodarczym (CARES) z tego roku, uchwalonej w marcu 2020 r. W odpowiedzi na pandemię COVID-19. Zgodnie z ustawą CARES, 401 (k) od 27 marca do września. 22 lutego 2020 pożyczkobiorcy mogliby wykupić 100% swojego konta 401 (k), do kwoty 100 000 USD.
Poza tym Kongres zezwolił posiadaczom 401 (k) na wypłatę do 100 000 $ bez uderzenia w 10% karę za wczesne wycofanie dla osób w wieku poniżej 591/2 lat. Jeśli korzystałeś z wypłat na początku 2020 roku, musiałeś zapłacić podatek dochodowy od wypłaty. Ale IRS dopuścił trzyletni okres spłaty. Oznacza to, że możesz płacić te podatki rozciągnięte w czasie lub możesz spłacić dystrybucję jako wkład kumulacji.
3. Roth IRA
Chociaż nie jest to wysoce zalecane, ponieważ fundusze mają być przeznaczone na emeryturę, istnieje sposób nawykorzystanie Roth IRA jako funduszu awaryjnego.Ponieważ wpłaty na Roth IRA są dokonywane z dolarów po opodatkowaniu, zasady Internal Revenue Service (IRS) pozwalają Ci wypłacić te pieniądze w dowolnym momencie bez kary i bez płacenia dodatkowego podatku. Jeśli jednak masz mniej niż 59 lat, pamiętaj, aby nie wypłacać więcej, niż wpłaciłeś, nawet jeśli konto urosło. Zarobki z twoich składek podlegają podatkom i karom.
4. Pożyczka osobista w banku
Dla pożyczkobiorcy z dobrym lub bardzo dobrym kredytem pożyczka osobista w banku może być tańsza niż pożyczka gotówkowa kartą kredytową. Spłata będzie również szybsza niż dokonywanie minimalnych płatności kartą kredytową, co jeszcze bardziej zmniejszy kwotę ogólnych zapłaconych odsetek.
5. Pożyczka zabezpieczająca
Każda pożyczka zabezpieczona aktywami rzeczowymi jest pożyczką zabezpieczającą, która często ma mniej rygorystyczne wymogi kredytowe niż pożyczka niezabezpieczona. Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe są na przykład zabezpieczone wartością Twojego miejsca zamieszkania. Niektóre banki udzielają również pożyczek w oparciu o wartość trustu lub świadectwa depozytowego (CD).
6. Zaliczka na wynagrodzenie
Wielu pracodawców oferuje niedrogie zaliczki na wynagrodzenia jako alternatywę dla droższych tradycyjnych chwilówek. Opłaty mogą wynosić nawet 8 USD, ale uważaj na stopy procentowe. Wahają się od 10% do 165%, co jest terytorium drapieżnych pożyczkodawców. Płatności można skonfigurować jako automatyczne potrącenia z wypłaty.
7. Pożyczka peer-to-peer
Pożyczki P2P to system, w którym osoby fizyczne pożyczają pieniądze od inwestorów, a nie od banków. Wymagania kredytowe są mniej rygorystyczne, a wskaźniki zatwierdzania są wyższe. Najdroższe pożyczki osiągają około 30% RRSO plus 5% opłata za pożyczkę.
8. Pożyczka do wypłaty lub pożyczki pod zastaw
Tytuł kredyt samochodowy należy traktować jako ostateczność powodu jego astronomicznych kosztach. Podobnie jak pożyczki pod zastaw, chwilówki zwykle mają wysokie oprocentowanie w zakresie trzech cyfr – od 300% do 500% i więcej. Opłaty za oba rodzaje pożyczek mogą być tak nieosiągalne dla pożyczkobiorców, którzy nie mają gotówki, że wielu z nich kilkakrotnie przedłuża swoje pożyczki, co ostatecznie kosztuje kilkakrotnie wyższą kwotę niż pierwotna kwota pożyczki. Te dwa są prawdopodobnie jedynymi pożyczkami, od których pożyczka gotówkowa na karcie kredytowej jest lepsza – z wyjątkiem stanów, w których stopy procentowe tego rodzaju finansowania są bardzo rygorystycznie ograniczone.
Podsumowanie
Każda opcja pożyczki krótkoterminowej ma swoje wady i zalety. Kryzys przepływów pieniężnych to bardzo stresująca sytuacja, ale to nie znaczy, że należy panikować. Poświęć trochę czasu na rozważenie wszystkich dostępnych opcji. Warunki pożyczek krótkoterminowych są często surowe, zarówno pod względem finansowym, jak i emocjonalnym. Jednak w zależności od Twoich potrzeb i harmonogramu, inny rodzaj finansowania może być lepszy niż zaciągnięcie pożyczki z karty kredytowej. Zaliczki gotówkowe na kartę kredytową są na tyle kosztowne, że należy je brać pod uwagę tylko w nagłych przypadkach.