6 sposobów na uzyskanie wartości pieniężnej w ubezpieczeniach na życie
Jeśli raz to słyszałeś, słyszałeś to milion razy: ubezpieczenie na życie to konieczność, zwłaszcza gdy masz rodzinę zależną od Twoich dochodów. Jeśli niespodziewanie umrzesz, ubezpieczenie na życie zapewni pokrycie potrzeb finansowych Twojej rodziny, od miesięcznego kredytu hipotecznego, przez rachunki za zakupy, po edukację dziecka w college’u.
Podczas gdy zastępowanie dochodu jest głównym celem ubezpieczenia na życie, wielu ubezpieczających korzysta z ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej z innych powodów, takich jak budowanie gniazda na emeryturę. Znane również jako stałe ubezpieczenie na życie, polisy ubezpieczeniowe na życie o wartości pieniężnej zapewniają zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i akumulację wartości pieniężnej przez całe życie ubezpieczającego.
Dzięki polisom wartości pieniężnej ubezpieczający mogą wykorzystywać wartość pieniężną na różne sposoby, w tym:
- Inwestycja chroniona podatkowo
- Środek do opłacania składek ubezpieczeniowych w późniejszym okresie życia
- Korzyść, którą mogą przekazać swoim spadkobiercom
Całe życie, życie zmienne i życie uniwersalne mają wbudowaną wartość pieniężną. Życie terminowe nie.
Kluczowe wnioski
- Stałe ubezpieczenia na życie oferują świadczenia z kumulacji wartości pieniężnej i świadczenia z tytułu śmierci.
- Terminowe ubezpieczenie na życie nie zapewnia świadczenia o wartości pieniężnej.
- Możliwe jest użycie strategii, takich jak wypłaty lub opłacenie premii, aby wykorzystać swoją gotówkę.
- Beneficjenci tych polis otrzymują jedynie świadczenia z tytułu śmierci, a nie środki pieniężne.
Nie wyrzucaj swojej wartości pieniężnej
Wielu ubezpieczających nie wykorzystuje w pełni wartości pieniężnej swoich stałych polis na życie, zwłaszcza jeśli nie potrzebują już świadczenia z tytułu śmierci. W przypadku śmierci ubezpieczającego osoby uprawnione do ubezpieczenia otrzymują świadczenie z tytułu śmierci zamiast pozostałej wartości pieniężnej. Jeśli jednak nie ma już potrzeby przenoszenia świadczenia z tytułu śmierci na beneficjentów, ubezpieczający może uzyskać dostęp do zgromadzonej wartości pieniężnej za życia, albo całkowicie rezygnując z polisy, albo dokonując mniejszych wypłat lub pożyczek z polisy.
Należy pamiętać, że wypłata gotówki z polisy zmniejszy również świadczenie z tytułu śmierci. Wzięcie pożyczki z polisy jest realną opcją, jeśli ubezpieczający potrzebuje w danym momencie gotówki, ale chciałby zachować świadczenie z tytułu śmierci na przyszłość, spłacając kwotę pożyczki w czasie.
Poniżej przedstawiamy kilka opcji, które masz z wartością gotówkową polisy ubezpieczeniowej na życie, w tym sześć popularnych strategii, które pomogą Ci maksymalnie wykorzystać tę wartość pieniężną w ramach stałego ubezpieczenia na życie.
Stałe ubezpieczenie na życie oferuje zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i kwotę pieniężną, ale w przypadku śmierci beneficjenci otrzymują tylko świadczenie z tytułu śmierci. Wszelka pozostała wartość gotówkowa wraca do firmy ubezpieczeniowej.
Strategia 1: Zwiększenie korzyści z śmierci
Jeśli zgromadziłeś znaczną wartość pieniężną przez cały okres obowiązywania stałej polisy ubezpieczeniowej na życie i nie zamierzasz samodzielnie korzystać z tych środków, możesz pozostawić swoim beneficjentom większe świadczenie z tytułu śmierci.
Jak możesz to zrobić? Zwykle jest to bardzo proste. Po prostu zadzwoń do swojej firmy ubezpieczeniowej na życie i powiedz, że jesteś zainteresowany dokonaniem transakcji: chcesz zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci w zamian za wartość pieniężną na polisie. Ponieważ firma nie chce stracić Twojej firmy, najprawdopodobniej zaakceptuje Twoją prośbę.
Podczas handlu twoim celem powinno być całkowite opróżnienie wartości gotówki i przeniesienie całej kwoty na świadczenie z tytułu śmierci lub wartość nominalną. Na przykład, jeśli masz uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie ze świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 200 000 USD i 100 000 USD w gotówce, Twoim celem jest całkowite opróżnienie wartości gotówkowej i zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci do 300 000 USD. To 100 000 dolarów więcej, które trafią w ręce Twoich spadkobierców zamiast iść do firmy ubezpieczeniowej na życie.
Strategia 2: opłacanie składek na ubezpieczenie na życie
Gdy zgromadzisz wystarczającą ilość gotówki, możesz ją wykorzystać, aby pokryć płatności składki. Nazywa się to „opłaconym”. Zdecydowana większość firm oferujących ubezpieczenia na życie jest gotowa spełnić tę prośbę – wystarczy poprosić. Korzystając z tej taktyki, możesz zaoszczędzić 2000 USD lub więcej na składkach każdego roku.
Strategia 3: zaciągnij pożyczkę
Jeśli zgromadziłeś znaczną wartość gotówkową, możesz również zaciągnąć pożyczkę w ramach swojej polisy. Firmy ubezpieczeniowe na życie często oferują te pożyczki gotówkowe z oprocentowaniem niższym niż tradycyjny kredyt bankowy.
Oczywiście nie jesteś zobowiązany do spłaty pożyczki, ponieważ zasadniczo pożyczasz własne pieniądze. Należy jednak pamiętać, że wszelkie pożyczone pieniądze wraz z odsetkami zostaną potrącone z zasiłku z tytułu śmierci po Twojej śmierci.
Strategia 4: Dokonaj wypłaty
Jeśli brakuje Ci środków lub po prostu chcesz dokonać dużego zakupu, możesz wypłacić część lub całość swojej wartości gotówkowej. W zależności od Twojej polisy i wielkości Twojej gotówki, taka wypłata może spowodować utratę zasiłku z tytułu śmierci lub nawet całkowite jej zniesienie.
Podczas gdy niektóre polisy są obniżane w przeliczeniu na dolara przy każdej wypłacie, inne (takie jak niektóre tradycyjne polisy na całe życie) w rzeczywistości zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci o kwotę wyższą niż wypłacana kwota. Pamiętaj, aby omówić tę taktykę ze swoim agentem ubezpieczeniowym, zanim wykonasz nagłe ruchy.
Strategia 5: wyhoduj jajo w gnieździe
W ostatnich latach polisy ubezpieczeniowe na życie wartości pieniężnej stały się niezwykle popularne wśród inwestorów pragnących uzupełnić dochody emerytalne. Jeśli zgromadziłeś zdrową wartość gotówkową, możesz wykorzystać te fundusze na różne sposoby jako aktywa w swoim portfelu emerytalnym. Często fundusze te mają gwarancję odroczenia podatku na wiele lat, co może naprawdę wzmocnić twoje gniazdo.
Większość doradców twierdzi, że posiadacze polis powinni dać swojej polisie co najmniej 10 do 15 lat na wzrost, zanim wykorzystają wartość pieniężną na dochody emerytalne. Porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym na życie lub doradcą finansowym, czy ta taktyka jest odpowiednia w Twojej sytuacji.
Strategia 6: Pełna kapitulacja
Oczywiście zawsze możesz zrezygnować z polisy i otrzymać zgromadzoną wartość gotówkową. Przed podjęciem tej trasy ważne jest, aby wziąć pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim rezygnujesz ze świadczenia z tytułu śmierci, rezygnując z polisy ubezpieczenia na życie, co oznacza, że Twoi spadkobiercy nie otrzymają z niej nic po Twojej śmierci. W większości przypadków naliczone zostaną również opłaty za wykup, które mogą znacznie obniżyć wartość gotówki.
Dodatkowo gotówka, którą otrzymujesz w wyniku wykupu, podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym. Jeśli masz zaległe saldo pożyczki w ramach polisy, możesz ponieść jeszcze większe podatki.
Podsumowanie
Nie pozwól, aby wartość pieniężna kumulowała się w stałej polisie ubezpieczeniowej na życie bez decydowania, jak ją wykorzystasz. I upewnij się, że wartość gotówki została wyczerpana i przeniesiona w późniejszym okresie życia, aby nie trafiła do ubezpieczyciela po Twojej śmierci.