6 oznak, że jesteś gotowy na wcześniejszą emeryturę
Gotowy na emeryturę?
Jeśli rozważasz wcześniejsze przejście na emeryturę, zrezygnujesz nie tylko z bólu głowy związanego z pracą, ale także z dodatkowych zarobków, które mogłyby sprawić, że Twoja emerytura byłaby jeszcze wygodniejsza. Upewnij się, że jesteś naprawdę gotowy, zanim wyjdziesz.
Kluczowe wnioski
- Zacznij bez długów, ze zdrowym kontem emerytalnym, które wesprze Twoje dodatkowe lata bez pracy.
- Upewnij się, że możesz wypłacić pieniądze z kont emerytalnych bez żadnych kar.
- Zaplanuj opłacanie własnego ubezpieczenia zdrowotnego do czasu uruchomienia Medicare.
Oto sześć oznak, że możesz wcześniej przejść na emeryturę zamiast kontynuować pracę.
1. Twoje długi są spłacane
Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny i nie masz żadnych pożyczek, linii kredytowych, dużych sald na karcie kredytowej ani innego zadłużenia, nie będziesz musiał martwić się o dokonywanie dużych płatności na emeryturze. Dzięki temu Twoje oszczędności i dochody z emerytury będą dostępne, aby cieszyć się życiem i swobodnie z nich korzystać w nagłych przypadkach.
2. Masz duże oszczędności
Zaplanowałeś i wyznaczyłeś cel oszczędności emerytalnych. Teraz Twoje inwestycje osiągają lub przekraczają kwotę, którą chciałeś zaoszczędzić. To kolejny dobry znak, że możesz przejść na wcześniejszą emeryturę.
Jeśli nie planowałeś wcześniejszej emerytury, będziesz musiał ponownie obliczyć, jak długo wystarczą Twoje oszczędności. Ponadto, w zależności od wieku, możesz jeszcze nie kwalifikować się do ubezpieczenia społecznego lub Medicare. Twoje oszczędności będą musiały pokrywać wydatki aż do osiągnięcia odpowiedniego wieku.
Pamiętaj, że jeśli odejdziesz z pracy kilka lat przed planowanym wyjazdem, Twoje oszczędności muszą wystarczyć na pokrycie tych dodatkowych lat emerytalnych.
„Pomyśl„ Zasada 25 ”. Przygotuj się na 25-krotność rocznych wydatków ”- mówi Max Osbon, partner w Osbon Capital Management w Bostonie. „Dlaczego 25? To odwrotność 4%. W tym momencie wystarczy osiągnąć roczny zwrot w wysokości 4%, aby bezterminowo pokrywać roczne wydatki”.
3. Możesz uzyskać oszczędności
Nikt nie lubi płacić niepotrzebnych kar.
Jeśli twoje 59. urodziny przypadały co najmniej sześć miesięcy temu, możesz skorzystać z bezpłatnych wypłat z dowolnego ze swoich planów 401 (k). Te zasady zasadniczo dotyczą innych kwalifikowanych programów emerytalnych, ale są wyjątki.
Na przykład plan 457 nie ma kary za wcześniejsze wycofanie. Pamiętaj jednak, że od wypłat nadal będziesz płacić podatek dochodowy.
Jest też dobra wiadomość dla osób, które chcą przejść na wcześniejszą emeryturę z 401 (tys.) S. Jeśli będziesz kontynuować pracę dla swojego pracodawcy do roku, w którym ukończysz 55 lat (lub później), IRS zezwala na odstąpienie od umowy tylko z 401 (k) tego pracodawcy bez kary, jeśli przejdziesz na emeryturę lub odejdziesz, o ile zostawisz to w tej firmie i nie umieszczaj go w IRA.
„Należy jednak zachować ostrożność: jeśli pracownik przejdzie na emeryturę przed ukończeniem 55 roku życia [z wyjątkiem przypadków wskazanych powyżej], przepada wcześniejsza emerytura, a za wypłaty przed ukończeniem 59 lat zostanie naliczona kara w wysokości 10%” – mówi James B. Twining, CFP, założyciel i dyrektor generalnyFinancial Plan Inc. w Bellingham w stanie Waszyngton.
Trzecią opcjąbezkarnychwypłat z planu emerytalnego jest ustanowienie serii zasadniczo równych wypłat przez co najmniej pięć lat lub do ukończenia 59½ lat, w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Podobnie jak w przypadku wypłat z planu 457, nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy od wypłat.
Jeśli Twoje plany emerytalne obejmują którąkolwiek z powyższych opcji wypłaty bez kar, jest to kolejny punkt przemawiający za wcześniejszym opuszczeniem pracy.
4. Twoja opieka zdrowotna jest objęta ubezpieczeniem
Opieka zdrowotna może być niewiarygodnie kosztowna, a osoby na wcześniejszej emeryturze powinny mieć plan pokrycia kosztów, zanim uzyskają uprawnienia do Medicare w wieku 65 lat. Jeśli masz ubezpieczenie w ramach planu współmałżonka lub jeśli możesz nadal otrzymywać ubezpieczenie za pośrednictwem poprzedniego pracodawcy, to kolejny znak, że wcześniejsza emerytura może być dla Ciebie możliwa.
Należy pamiętać, że COBRA może przedłużyć ubezpieczenie zdrowotne na pewien czas po odejściu z pracy, chociażkoszty z COBRA mogą być wyższe niż w przypadku innych opcji.
Inną opcją dla wcześniejszych emerytów jest zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA), możesz skorzystać z wypłat wolnych od podatku, aby opłacić kwalifikowane wydatki medyczne z własnej kieszeni bez względu na wiek.
5. Możesz żyć w ramach swojego budżetu
Emeryci utrzymujący się ze stałych dochodów, w tym emerytury lub wypłaty z planu emerytalnego, mają zwykle niższe miesięczne dochody niż wtedy, gdy pracowali.
Spróbuj poćwiczyć trzymanie się zmniejszonego budżetu emerytalnego przez co najmniej kilka miesięcy, zanim faktycznie przejdziesz na emeryturę. Zrozumiesz, jak łatwo lub trudno byłoby utrzymać ten niższy budżet na stałe.
„Ludzie nie lubią zmian i trudno jest zerwać ze starymi nawykami, kiedy już się do nich przyzwyczailiśmy.„ Testując ”budżet emerytalny, zasadniczo uczysz się rozwijać codzienne nawyki dotyczące tego, na co Cię stać na emeryturze, – mówi Mark Hebner, założyciel i prezesIndex Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii oraz autor książkiIndex Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.
6. Masz nowy plan
Wczesne opuszczenie pracy i spędzenie długich dni bez zajęcia doprowadzi do nieszczęśliwej wcześniejszej emerytury. Posiadanie określonego planu – a nawet planu codziennej rutyny – może pomóc w przygotowaniu.
Być może zastąpisz spotkania sprzedażowe cotygodniowym wypadem w golfa lub występem wolontariuszy, oprócz codziennych spacerów lub wycieczek na siłownię. Zaplanuj spóźnioną podróż lub weź udział w zajęciach, aby dowiedzieć się czegoś nowego.
Jeśli możesz łatwo wymyślić realistyczne, niezwiązane z pracą sposoby na przyjemne spędzenie dnia, wcześniejsza emerytura może być dla Ciebie. W ten sam sposób, w jaki testujesz budżet emerytalny, spróbuj wziąć tydzień lub więcej wolnego w pracy, aby spędzić dni tak, jak na emeryturze. Jeśli znudzi Ci się długie spacery, telewizja w ciągu dnia i hobby w ciągu tygodnia, na emeryturze z pewnością będziesz się denerwować.
Podsumowanie
Oto pytania, które zadawali sobie prawie wszyscy pracownicy w młodym i średnim wieku: Czy powinienem wcześniej rzucić pracę i przejść na emeryturę? Czego bym potrzebował? Skąd mam wiedzieć, że jestem gotowy?
Jeśli chodzi o podjęcie decyzji o wcześniejszym przejściu na emeryturę, należy zwrócić uwagę na kilka oznak. Drogowskazy wskazują również szereg planów, które możesz teraz zrobić, aby zwiększyć szanse na spełnienie tego marzenia, jeśli w końcu chcesz (lub będziesz potrzebować), aby to zrobić.