Chcesz przejść na emeryturę za 5 lat? Co musisz wiedzieć
Ostatnie pięć lat przed przejściem na emeryturę może być jednym z najbardziej krytycznych pod względem planowania emerytalnego, ponieważ w tym okresie musisz określić, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na rzucenie pracy. To zależy w dużym stopniu od ilości przygotowań, które wykonałeś do tej pory i ich wyników.
Jeśli jesteś przygotowany finansowo, być może będziesz musiał po prostu utrzymać swój program i kontynuować realizację celu emerytalnego. Jeśli nie jesteś przygotowany, możesz spodziewać się więcej niż pięciu lat – lub zmiany swojego planowanego stylu życia na emeryturze.
Przyjrzyjmy się planowi działania, którego możesz użyć, aby określić swój poziom gotowości na początku pięcioletniego odcinka.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz zamiar przejść na emeryturę za pięć lat, teraz jest dobry moment, aby przeprowadzić realistyczną analizę potrzeb emerytalnych.
- Najpierw oszacuj, ile planujesz wydawać każdego roku. Następnie porównaj to z wysokością dochodu, jakiego możesz racjonalnie oczekiwać.
- Jeśli Twoje wydatki są zbyt wysokie lub dochody zbyt niskie, być może będziesz musiał dokonać pewnych korekt, w tym w planie przejścia na emeryturę.
Ile będziesz potrzebować pieniędzy?
Brak właściwej analizy potrzeb emerytalnych jest jednym z powodów, dla których wiele osób boryka się z problemami finansowymi w okresie po pracy. Na najbardziej podstawowym poziomie analiza potrzeb emerytalnych może polegać na pomnożeniu bieżącego dochodu przez pewien zalecany procent, na przykład 75% lub 80%. Opiera się to na założeniu, że Twoje wydatki prawdopodobnie spadną po przejściu na emeryturę, co niestety często nie ma miejsca.
Aby uzyskać bardziej realistyczny obraz tego, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturę, w analizie należy przyjąć podejście holistyczne. Oznacza to rozważenie wszystkich aspektów swoich finansów, w tym pozycji, które mogą wpłynąć na przepływy pieniężne i wydatki.
Poniżej znajduje się kilka pytań, które należy sobie zadać.
Jak długo spodziewasz się być na emeryturze?
Na pół dekady do planowanej daty przejścia na emeryturę kluczowym celem jest ustalenie, czy do tego czasu stać Cię na emeryturę. Aby to ustalić, musisz najpierw zastanowić się, jak długo spodziewasz się żyć.
Jeśli nie jesteś jasnowidzem, nie ma sposobu, aby być pewnym. Możesz jednak dokonać rozsądnych oszacowań na podstawie ogólnego stanu zdrowia i historii rodziny. Na przykład, jeśli członkowie Twojej rodziny zazwyczaj dożywają osiemdziesiątki i jesteś zdrowy, możesz założyć, że w tym wieku nadal będziesz w pobliżu.
Czy musisz ubezpieczyć swoje aktywa przed długotrwałymi chorobami?
Zastanawiając się nad przewidywaną długością życia, zastanów się również, czy Twoja rodzina była podatna na kosztowne, długotrwałe choroby. Jeśli tak, ubezpieczenie aktywów emerytalnych powinno znajdować się wysoko na liście pozycji, które należy uwzględnić w analizie. Możesz rozważyć ubezpieczenie na opiekę długoterminową (LTC), aby opłacić opiekę w domu opieki lub podobne usługi, jeśli w końcu będziesz ich potrzebować.
Konieczność wykorzystania oszczędności emerytalnych na opłacenie wydatków może w mgnieniu oka wymazać twoje gniazdo. Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoje aktywa są na tyle znaczące, że jest mało prawdopodobne, abyś kwalifikował się do opieki w domu opieki wspieranej przez Medicaid – ale nie jesteś na tyle zamożny, aby z łatwością pokryć wszystko, co ci się przydarzy. Jeśli jesteś żonaty, zastanów się, co by się stało, gdyby jeden z partnerów zachorował i wyczerpał oszczędności przeznaczone na utrzymanie drugiego partnera po śmierci współmałżonka.
Jakie będą Twoje wydatki na emeryturze?
Prognozowanie wydatków na emeryturze może być jedną z łatwiejszych części analizy Twoich potrzeb. Jest to tak proste, jak sporządzenie listy przedmiotów lub doświadczeń, na które spodziewasz się wydać pieniądze, i określenie, ile prawdopodobnie będą kosztować.
Jednym ze sposobów jest wykorzystanie obecnego budżetu jako punktu wyjścia. Następnie wyeliminuj lub obniż wydatki, które nie będą już obowiązywać (takie jak benzyna, której używasz do dojazdów do pracy iz pracy) i dodaj lub zwiększ pozycje, które będą reprezentować nowe wydatki na emeryturze (takie jak wyższe rachunki za media domowe lub więcej podróży wypoczynkowych)..
Sumując swoje zasoby finansowe, nie zapomnij o żadnej nieruchomości, takiej jak nieruchomość, która może przynosić dochód lub którą możesz sprzedać i zamienić na gotówkę.
Ile będziesz mieć dochodu?
Następnie zsumuj dochód, który masz zagwarantowany na emeryturze. To obejmuje:
- Twoje miesięczne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Oszacowanie swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych można uzyskaćza pomocą kalkulatora na stronie internetowej Social Security Administration.
- Wszelkie dochody emerytalne od obecnych lub byłych pracodawców.
- Wszelkie środki pochodzące z regularnych płatności z tytułu renty, którą posiadasz.
- Dowolny majątek, rzeczywisty lub intelektualny, z którego zamierzasz sprzedać lub pobrać bieżące płatności, aby pomóc sfinansować swoją emeryturę. Może to obejmować nieruchomości, tantiemy lub nieruchomości do wynajęcia.
- Gdy osiągniesz wiek podlegający wymaganym minimalnym wypłatom (obecnie 72), oszacuj, ile będziesz musiał wykupić i dodaj to do swojego gwarantowanego dochodu na ten okres.
Zanotuj również wszelkie inne oszczędności i aktywa, które możesz wykorzystać na emeryturze:
- Środki zapisane na kontach oszczędności emerytalnych, takie jak IRA i 401 (k) s.
- Odziedziczone IRA i inne odziedziczone konta emerytalne. Należy pamiętać, że zasady dystrybucji odziedziczonych kont emerytalnych uległy zmianie wraz zustawą Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE).(Wcześniej niektórym beneficjentom niebędącym małżonkami zezwolono na rozłożenie wypłat odziedziczonych pieniędzy na całe życie. Zgodnie z ustawą SECURE, beneficjenci ci mają 10 lat od śmierci właściciela konta emerytalnego na pełne wypłaty. )
- Pieniądze na innych rachunkach oszczędnościowych lub inwestycyjnych.
- Twoje zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA), jeśli je masz.
- Wartość Twojego domu lub innej nieruchomości.
- Wszelkie inne cenne dobra, takie jak sztuka.
Matematyka na emeryturę
Po ustaleniu przewidywanych wydatków i wysokości dochodu, który będziesz regularnie otrzymywać, następnym krokiem jest określenie, ile dodatkowych pieniędzy będziesz potrzebować, aby wyciągnąć z oszczędności emerytalnych i innych aktywów, które właśnie zinwentaryzowałeś, aby się utrzymać.
Poniżej znajduje się przykład tego obliczenia w oparciu o następujące założenia:
- Ta osoba planuje przejść na emeryturę za pięć lat.
- Ich roczne wydatki na emeryturę będą stanowić 75% ich dochodów przedemerytalnych.
- Spodziewają się spędzić 20 lat na emeryturze.
- Ich obecny roczny dochód wynosi 250 000 USD, a ich wynagrodzenie będzie szacowane na 5% rocznie.
- Ich szacunkowy dochód z Ubezpieczeń Społecznych wynosi 24 528 dolarów rocznie.
- Ich obecne saldo oszczędności emerytalnych wynosi 1,5 miliona dolarów, które według ich przewidywań będą rosły w tempie 8% rocznie.
W tym przypadku wyniki wyglądają następująco:
Kalkulator do tych obliczeń można znaleźć pod adresem http://www.choosetosave.org/.
Chociaż nasz hipotetyczny przedemerytalny dochód i oszczędności emerytalne są wyższe niż przeciętne, z obliczeń wynika, że są na dobrej drodze, aby zastąpić tylko około 64% dochodu przedemerytalnego, czyli znacznie mniej niż 75% stopa zastąpienia. do którego dążyli. Oznacza to, że będą musieli dokonać pewnych korekt, jeśli chcą przejść na emeryturę za pięć lat.
Twoje konkretne fakty i okoliczności prawdopodobnie przyniosą różne rezultaty. Na przykład, czy zaoszczędziłeś mniej czy więcej? Otrzymasz więcej czy mniej z Social Security? Czy Twoje dochody z innych źródeł będą wyższe czy niższe? Czy Twój przewidywany czas na emeryturze jest dłuższy czy krótszy? Wszystkie te czynniki mogą zmienić wynik finansowy.
Czy jesteś na dobrej drodze – czy nie?
Jeśli wynik analizy potrzeb emerytalnych wskazuje, że jesteś na dobrej drodze, gratulacje! Nadal będziesz chciał dodawać zalecane kwoty – więcej, jeśli to możliwe – do swoich oszczędności i w razie potrzeby ponownie zbilansować swój portfel, aby był odpowiedni dla Twojego horyzontu emerytalnego.
Jeśli wyniki analizy Twoich potrzeb wskazują, że nie jesteś finansowo przygotowany do przejścia na emeryturę za pięć lat, oto kilka rzeczy do rozważenia:
- Czy mógłbyś wprowadzić jakieś zmiany w swoim planowanym stylu życia na emeryturze, które znacznie zmniejszyłyby Twoje roczne wydatki?
- Czy byłbyś w stanie wystarczająco zwiększyć składki na konto emerytalne w ciągu następnych pięciu lat, aby przyniosły wystarczający dochód po przejściu na emeryturę?
- Czy mógłbyś pracować na pół etatu na emeryturze i przynosić dodatkowe dochody?
Jeśli nie możesz wiele zrobić, aby zmniejszyć wydatki lub zwiększyć dochody, najlepszym rozwiązaniem może być odłożenie emerytury na kilka lat. Im dłużej pracujesz, tym więcej czasu będziesz musiał odłożyć na bok i tym mniej lat będziesz musiał polegać na oszczędnościach emerytalnych, aby się utrzymać.