5 problemów z zakupem domu ze znajomym jako inwestycją

Kupno nieruchomości inwestycyjnej może być mądrym posunięciem finansowym. Spłacając dług, budujesz kapitał w nieruchomości, która w idealnym przypadku zyskuje na wartości z upływem czasu.

Następnie są ulgi podatkowe. Możesz odliczyć koszty wynajmu od wszelkich dochodów, które osiągasz, w tym takie pozycje, jak odsetki od kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, koszty napraw i konserwacji oraz zarządzanie nieruchomością;wszystko to pozwala zaoszczędzić pieniądze w momencie opodatkowania.1 W idealnym przypadku nieruchomość inwestycyjna zapewnia również stałe źródło dochodu, gdy co miesiąc pobierasz czynsz.

Ponieważ posiadanie nieruchomości inwestycyjnej wymaga znacznego czasu, wysiłku i pieniędzy, spotkanie z przyjacielem może mieć sens. Ale ten ruch wiąże się z pewnymi wyzwaniami. Poniżej znajduje się pięć typowych problemów związanych z zakupem nieruchomości inwestycyjnej z przyjacielem.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego powiązane z obydwoma raportami kredytowymi

Ponieważ ty i twój przyjaciel będziecie na hipotece, pożyczkodawca będzie korzystał z obu twoich raportów kredytowych. Zły kredyt jednej osoby może negatywnie wpłynąć na warunki kredytu hipotecznego, w tym na oprocentowanie kredytu. Nawet niewielka zmiana stopy procentowej może spowodować dużą różnicę w kwocie wymaganej co miesiąc z tytułu kredytu hipotecznego oraz w całkowitych odsetkach, które zapłacisz przez cały okres spłaty kredytu.

Brak „łatwego przycisku” do wyprowadzki

Kiedy wynajmujesz mieszkanie lub dom ze współlokatorem, dość łatwo jest odejść, jeśli oboje już się nie dogadujecie lub jeśli zdecydujecie się przeprowadzić. Tak nie jest w przypadku kredytu hipotecznego.

Ponieważ oboje wasze nazwiska są na hipotece, oboje jesteście odpowiedzialni za dokonywanie spłat, nawet jeśli jedno z was chce wycofać się z umowy. Aby pozbyć się jednego z nazwisk z kredytu hipotecznego, musisz albo sprzedać dom, albo refinansować pożyczkę pod jednym nazwiskiem.

Obie opcje mogą być trudne: sprzedaż może zająć wiele miesięcy i nie ma gwarancji, że pożyczkodawca zatwierdzi Twój wniosek o refinansowanie. Dobrym pomysłem jest posiadanie pisemnej umowy, która szczegółowo określa uzgodniony plan wyjścia, gdyby ktoś z was zdecydował się przejść dalej.

Umowa powinna również obejmować to, co się stanie, jeśli któryś z was umrze. Czy osoba, która przeżyła, staje się jedynym właścicielem, czy też musi wykupić spadkobierców zmarłego partnera? Jaki procent majątku posiada każdy partner? Czy nieruchomość zostanie sprzedana, a jeśli tak, to w jaki sposób wpływy zostaną podzielone? W celu ochrony finansowej każdy partner powinien wykupić dla siebie ubezpieczenie na życie, aby spłacić kredyt hipoteczny w przypadku śmierci.

Ryzyko ratingu kredytowego

Ponieważ ty i twój znajomy jesteście wpisani na kredyt hipoteczny, oboje jesteście odpowiedzialni za dokonywanie terminowych i pełnych spłat każdego miesiąca. Jeśli oboje z jakiegoś powodu pozostaniecie w tyle, pożyczkodawca zgłosi was obojgu agencjom kredytowym za brak płatności lub przejęcie jeśli dojdzie do takiej sytuacji – nawet jeśli co miesiąc sumiennie spłacaliście swoją część spłaty kredytu hipotecznego. Ponieważ oba nazwiska są na hipotece, brak spłaty twojego przyjaciela może skończyć się dużym kosztem twojego raportu kredytowego.

Wyzwania związane z uzyskaniem innych pożyczek

Nawet jeśli ty i twój znajomy podzielicie spłatę kredytu hipotecznego 50/50 każdego miesiąca, każdy z was jest sam odpowiedzialny za całą spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca w oczach innych pożyczkodawców. Może to sprawić, że stosunek zadłużenia do dochodów każdego z partnerów będzie się wydawał wysoki i utrudnić zakwalifikowanie się do innych pożyczek. Podczas gdy pary małżeńskie radzą sobie z tym, ubiegając się wspólnie o pożyczki, są szanse, że nie będziesz chciał, aby twój przyjaciel zaciągnął pożyczkę samochodową, a oni też nie będą chcieli tam być.

Niezgoda na odpowiedzialność

Przyjaźń można szybko sprawdzić, jeśli nie ma zgody co do tego, kto jest za co odpowiedzialny, czy to płaci za media, czy utrzymuje nieruchomość. Aby tego uniknąć, Twoja pisemna umowa powinna zawierać szczegółowe informacje dotyczące podziału wydatków, sposobu obsługi napraw i konserwacji, kto wykona pracę i jaki będzie podział kosztów, a także sposób ubiegania się o potrącenia. Na przykład upewnij się, że stanowczo zgadzasz się, kto może ubiegać się o odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego lub czy w jakiś sposób je podzielisz.

Podsumowanie

Kupno domu z przyjacielem ma wiele zalet. Może być łatwiej zakwalifikować się do kredytu hipotecznego i będziesz mógł dzielić wszystkie miesięczne wydatki, w tym media, koszty konserwacji lub naprawy oraz spłatę kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do wynajmu, spłacając pożyczkę, budujesz kapitał własny.

Ale są wyzwania, które wiążą się z czymś tak dużym, i ważne jest, aby nie spieszyć się z decyzją. Zrób pracę domową z wyprzedzeniem i upewnij się, że zarówno Ty, jak i Twój znajomy macie dochody na pokrycie miesięcznych wydatków związanych z inwestycją.