5/1 Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (5/1 Hybrid ARM)
Co to jest hybrydowy kredyt hipoteczny 5/1 o zmiennym oprocentowaniu (5/1 ARM)?
Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej 5/1 (5/1 ARM) rozpoczyna się od początkowego pięcioletniego okresu o stałym oprocentowaniu, po którym następuje roczna korekta stopy procentowej. Termin „5” odnosi się do liczby lat ze stałą stopą procentową, a „1” odnosi się do częstotliwości późniejszych zmian stawki (raz w roku). W związku z tym miesięczne płatności mogą wzrosnąć – czasami dramatycznie – po pięciu latach.
Kluczowe wnioski
- 5/1 Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oferują wprowadzającą stałą stopę procentową przez pięć lat, po czym stopa procentowa jest dostosowywana corocznie.
- Kiedy ARM dostosowują się, stopy procentowe zmieniają się w zależności od ich krańcowych stóp i indeksów, z którymi są powiązane.
- Właściciele domów na ogół cieszą się niższymi ratami kredytu hipotecznego w początkowym okresie.
Jak działa hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (5/1 hybrydowy ARM)
Hybrydowy ARM 5/1 może być najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują wstępną stałą stopę procentową odpowiednio na trzy, siedem lub 10 lat, po czym są one dostosowywane co roku.
Znany również jako pięcioletni ARM na czas określony lub 5-letni ARM, ten kredyt hipoteczny ma stopę procentową, która dostosowuje się do indeksu plus marża. Hybrydowe ARM są bardzo popularne wśród konsumentów, ponieważ mogą mieć początkową stopę procentową znacznie niższą niż tradycyjny kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Większość pożyczkodawców oferuje co najmniej jedną wersję takich hybrydowych ARMów, spośród tych pożyczek szczególnie popularny jest hybrydowy ARM 5/1.
Istnieją inne struktury ARM, takie jak 5/5 i 5/6 ARM, które również obejmują pięcioletni okres wprowadzający, po którym następuje korekta stawek odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM koryguje się raz po 15 latach, a następnie pozostaje na stałym poziomie przez pozostałą część pożyczki. Mniej powszechne są ARM 2/28 i 3/27. W przypadku tego pierwszego oprocentowanie stałe obowiązuje tylko przez pierwsze dwa lata, po których następuje 28 lat dla stóp regulowanych; w tym drugim przypadku stawka stała wynosi trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek są dostosowywane co sześć miesięcy, a nie co roku.
Hybrydowe ARM mają stałą stopę procentową na określony okres lat, po którym następuje wydłużony okres, w którym stopy są regulowane.
Przykład hybrydowego ARM 5/1
Stopy procentowe zmieniają się w zależności od ich krańcowych stóp, gdy ARM dostosowują się wraz z indeksami, z którymi są powiązane. Jeśli hybrydowy ARM 5/1 ma 3% marży, a indeks wynosi 3%, dostosowuje się do 6%.
Jednak zakres, w jakim można dostosować w pełni indeksowaną stopę procentową hybrydowego ARM 5/1, jest często ograniczony przez strukturę pułapów stóp procentowych. W pełni indeksowana stopa procentowa może być powiązana z kilkoma różnymi indeksami i chociaż liczba ta jest zmienna, marża jest stała przez cały okres trwania pożyczki.
Pożyczkobiorca może zaoszczędzić znaczną sumę na swoich miesięcznych płatnościach dzięki hybrydowemu ARM 5/1. Zakładając cenę zakupu domu w wysokości 300 000 USD z 20% zaliczką (60 000 USD), pożyczkobiorca z bardzo dobrym / doskonałym kredytem może zaoszczędzić od 50 do 150 punktów bazowych na pożyczce i ponad 100 USD miesięcznie na spłacie pożyczki w wysokości 240 000 USD. Oczywiście stopa ta może wzrosnąć, więc pożyczkobiorcy powinni spodziewać się wzrostu ich miesięcznej raty, być przygotowani do sprzedaży domu, gdy ich oprocentowanie wzrośnie, lub być gotowi do refinansowania.
Zalety i wady hybrydowego ARM 5/1
W większości przypadków ARM oferują niższe stawki początkowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne ze stałymi stopami procentowymi. Pożyczki te mogą być idealne dla kupujących, którzy planują mieszkać w swoich domach tylko przez krótki okres i sprzedają przed końcem okresu wprowadzającego. Hybrydowy ARM 5/1 działa również dobrze dla kupujących, którzy planują refinansowanie przed wygaśnięciem stawki wprowadzającej. To powiedziawszy, hybrydowe ARM, takie jak 5/1, mają zwykle wyższą stopę procentową niż standardowe ARM.
Plusy
- Niższe wstępne stopy procentowe niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
- Stopy procentowe mogą spaść przed dostosowaniem kredytu hipotecznego, co skutkuje niższymi płatnościami
- Dobre dla kupujących, którzy będą mieszkać w swoich domach przez krótki czas
Cons
- Wyższe stopy procentowe niż standardowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)
- Gdy dostosuje się hipoteka, stopy procentowe prawdopodobnie wzrosną
- Może zostać uwięziony w nieopłacalnych podwyżkach stóp z powodu problemów osobistych lub sił rynkowych
Istnieje również szansa, że stopa procentowa może spaść, obniżając miesięczne płatności pożyczkobiorcy, gdy się dostosuje. Jednak w wielu przypadkach stopa procentowa wzrośnie, zwiększając miesięczne raty pożyczkobiorcy.
Jeśli pożyczkobiorca zaciągnie ARM z zamiarem wyjścia z kredytu hipotecznego poprzez sprzedaż lub refinansowanie przed zresetowaniem stopy procentowej, finanse osobiste lub siły rynkowe mogą uwięzić ich w pożyczce, potencjalnie narażając ich na podwyżkę stóp procentowych, na które nie mogą sobie pozwolić. Konsumenci rozważający kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej powinni dowiedzieć się, jak pracują.