Budżetowanie 4 finansowych faz przejścia na emeryturę

Jeśli jesteś zdrowy fizycznie i przygotowany finansowo, Twoja emerytura może trwać przez dziesięciolecia. W tym czasie może przechodzić przez kilka odrębnych faz, ze zmieniającymi się poziomami dochodów i wydatków, które wymagają innego podejścia do budżetowania. Nawet przy krótszej emeryturze prawdopodobnie doświadczysz tych samych etapów, tylko w skróconych ramach czasowych. Podczas gdy eksperci nadają tym fazom różne nazwy, a czasami różnie je numerują, oto, czego można się spodziewać, w oparciu o czterostopniowy model.

Przedemerytura (wiek od 50 do 62 lat)

Okres przedemerytalny (czasami określany jako „okres przedemerytalny”) to dziesięciolecie poprzedzające przejście na emeryturę lub następne. Nadal pracujesz, ale zbliża się emerytura i w końcu masz jasny obraz tego, jak będzie wyglądać Twoje gniazdo, dochody i wydatki. Zbliżasz się także do zastanowienia się, co będziesz robić ze swoimi dniami, gdy będziesz mógł wypełnić je według własnego uznania. To, co wcześniej wydawało się tylko teoretyczne, zaczyna wydawać się rzeczywiste.

Wiek 62 lat jest końcem tego okresu, ponieważ jest to wiek, w którym ludzie po raz pierwszy kwalifikują się do otrzymywania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Ale niektórzy ludzie mogą przejść na emeryturę w wieku 55 lub 60 lat, podczas gdy inni dobrze pracują po 70-tce lub w ogóle nie przechodzą na emeryturę. (Nawiasem mówiąc, rozpoczęcie pobierania składek na ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat jest zwykle złym pomysłem, ponieważ jeśli to zrobisz, Twoje miesięczne świadczenia zostaną trwale zmniejszone.)

Na tym etapie kluczowe jest oszacowanie prawdopodobnych dochodów i wydatków po odejściu z rynku pracy. Co otrzymasz z emerytury lub ubezpieczenia społecznego? Jakie są salda w Twoich IRA – i ile będziesz mógł wypłacić każdego miesiąca? Czy spłacisz swój kredyt hipoteczny, a jeśli nie, to ile nadal jesteś winien i na jak długo?

Możesz mieć wystarczająco silną sytuację finansową, aby poważnie rozważyć wcześniejsze przejście na emeryturę. Twój pracodawca może zmniejszyć zatrudnienie i może się okazać, że zastanawiasz się, czy zaakceptować wykup – lub być zmuszony do przyjęcia takiego wykupu. Jeśli prowadzisz firmę rodzinną, jest to dobry moment na stworzenie planu sukcesji. A jeśli nie osiągnąłeś jeszcze swoich celów finansowych, może to być dobry moment, aby zacząć agresywniej oszczędzać.

Możesz również zechcieć ponownie oszacować swoje wydatki i zmniejszyć koszty, które wkradały się przez lata. Eliminując marnotrawstwo, możesz dać trochę oddechu swojemu budżetowi emerytalnemu. Ponadto na tym etapie (a być może na następnym) nadal możesz mieć przed sobą poważne wydatki, takie jak wysłanie dzieci do college’u, wpłacenie zaliczki na nowy dom lub opłacenie ślubu. Na koniec możesz zamienić swoje zwykłe wakacje na wycieczki próbne do miejsc, które sobie wyobrażałeś po przejściu na emeryturę.

Wczesny okres emerytury (62 do 70)

Niektóre z największych zmian w Twoim budżecie nastąpią po przejściu na pierwszą emeryturę. Nie będziesz już otrzymywać stałej wypłaty, chyba że masz emeryturę. Będziesz potrzebować planu Rynku ubezpieczeń zdrowotnych ustawy Affordable Care Act.

Na tym wczesnym etapie przejścia na emeryturę możesz ulec pokusie spędzenia wolnego czasu. Będziesz mieć dużo wolnego czasu i prawdopodobnie wiele stłumionych potrzeb. Możesz kupić samochód sportowy, o którym zawsze marzyłeś, wybrać się na dłuższe europejskie wakacje, pójść do szkoły kulinarnej lub zacząć żeglować. Możesz kupić nieruchomość wakacyjną w swoim ulubionym miejscu lub drugi dom w słonecznym miejscu, do którego możesz uciec podczas surowych zim. Jeśli Twój budżet to wystarczy, nie krępuj się. Uważaj jednak na pokusę, by przepuścić swoje oszczędności tak, jakbyś właśnie wygrał na loterii.

Jednym ze sposobów zarządzania nowymi wydatkami na wcześniejszej emeryturze – i złagodzenia drenażu oszczędności – jest przyniesienie pewnego dochodu. Może to oznaczać podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub pracy sezonowej, rozpoczęcie działalności zapewniającej elastyczność godzinową, a nawet przejście na nową karierę – być może taką, którą w przeszłości zrezygnowałeś, ponieważ nie opłacała się wystarczająco. Zarabianie 35 000 dolarów rocznie nie ogranicza tego, kiedy potrzeba 70 000 dolarów, ale po przejściu na emeryturę wygląda to lepiej niż nic, a na tym etapie (zakładając, że wszystko jest w porządku finansowo), życie może i tak polegać bardziej na osobistej satysfakcji.. Możesz także zrównoważyć kosztowne zajęcia, na które chcesz poświęcić czas i pieniądze, tanimi lub bezpłatnymi: zgłoś się na ochotnika do szkolenia psów przewodników, poprowadź zajęcia fotograficzne w lokalnym domu kultury lub poprowadź wycieczki rowerowe.

Ponadto może to być czas, aby przenieść się w bardziej pożądane miejsce, skoro Twoja praca nie wiąże Cię już z określoną lokalizacją. W zależności od kosztów utrzymania w miejscu, w którym obecnie mieszkasz, w porównaniu z miejscem, w którym się wybierasz, przeprowadzka może być dobrodziejstwem dla twojej sytuacji finansowej – lub ważnym zacieśnieniem pasa!