2-1 Buydown
Co to jest Buydown 2-1?
Termin buydown 2-1 odnosi się do rodzaju produktu hipotecznego z zestawem dwóch początkowych stóp procentowych na czas rozruchu, które rosną stopniowo, aż do osiągnięcia stałej stopy procentowej. Początkowe obniżki stóp procentowych są opłacane przez pożyczkobiorcę, aby pomóc mu zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, lub przez budowniczego jako zachęta do zakupu domu.
Kluczowe wnioski
- Zakup 2-1 to rodzaj finansowania, który obniża oprocentowanie kredytu hipotecznego przez pierwsze dwa lata, zanim osiągnie stałą stopę.
- Sprzedawcy i budowniczowie mogą oferować opcje kupna, aby uczynić nieruchomość bardziej atrakcyjną dla kupujących, dokonując płatności w początkowym okresie na rzecz pożyczkodawcy w celu subsydiowania różnicy.
- W przypadku kupna 2-1, kurs jest obniżany o dwa punkty w ciągu pierwszego roku, o jeden w drugim, a następnie wraca do ustalonego kursu po wygaśnięciu okresu kupna.
Jak działa 2-1 Buydowns
Buydown to rodzaj finansowania, które sprawia, że znacznie łatwiej kredytobiorca, aby zakwalifikować się do hipoteki o niższym oprocentowaniu. Wiąże się to z dokonywaniem przez sprzedającego lub budowniczego domu dodatkowych płatności na rzecz pożyczkodawcy w zamian za obniżenie oprocentowania przez pierwsze kilka lat kredytu hipotecznego w przypadku tymczasowego zakupu lub przez cały okres trwania kredytu w przypadku stałego zakupu. Sprzedawcy i budowniczowie mogą oferować te opcje, aby uczynić nieruchomość bardziej atrakcyjną dla kupujących. W praktyce oznacza to, że kupujący otrzymuje zniżkę na kredyt hipoteczny.
Budynki 2-1 są uważane za czasowe. W przypadku tej opcji kredytu hipotecznego oprocentowanie jest obniżane przez pierwsze dwa lata kredytu hipotecznego. Tak więc kredytodawca hipoteczny, który negocjuje oprocentowanie w wysokości 5% dla swojej nieruchomości o wartości 250 000 dolarów, może skutecznie obniżyć swoją stopę procentową przez pierwsze dwa lata, stosując zakup 2-1 – do 3% w pierwszym roku i 4% w drugim roku. Po upływie dwóch lat oprocentowanie wzrasta do 5% na pozostałą część kredytu hipotecznego. Płatności dokonywane przez sprzedawcę lub firmę budowlaną pomagają w subsydiowaniu różnicy, która jest wypłacana pożyczkodawcy.
Kupno 2-1 polega na tym, że daje pożyczkobiorcy szansę na zbudowanie swoich finansów, aby lepiej dostosować się do spłat kredytu hipotecznego. Pozwala im również kwalifikować się do zakupu domu po wyższej cenie niż normalnie mogliby sobie pozwolić. Po części zakłada się, że w tym okresie wynagrodzenie kredytobiorcy wzrośnie, co da mu większą swobodę spłaty za pozostały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Wybór takiego kupna w oparciu o oczekiwania wzrostu dochodów może wiązać się z ryzykiem, że wynagrodzenie pożyczkobiorcy w gospodarstwie domowym nie wzrośnie w oczekiwanym tempie. Jeśli pożyczkobiorca nie zauważy wzrostu dochodu na równi z płatnościami, które będą należne po wygaśnięciu kupna, może ponieść straty.
Uwagi specjalne
Koszt zakupu to płatność z góry w celu zmniejszenia miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Czasami jest on obliczany i umieszczany na rachunku powierniczym, na którym wypłacana jest określona kwota równa różnicy w tymczasowej spłacie kredytu hipotecznego w każdym miesiącu. W innych przypadkach koszt zakupu jest traktowany jako tradycyjny punkt hipoteczny.
Choć może się to wydawać atrakcyjne, wszyscy pożyczkobiorcy powinni przeprowadzić dogłębną analizę, aby upewnić się, że zakup jest opłacalny w każdej sytuacji. Dzieje się tak, ponieważ niektórzy sprzedawcy i / lub budowniczowie mogą podnosić cenę zakupu, aby zrekompensować różnicę w kosztach – szczególnie w pewnych warunkach rynkowych.
Warunki kupna 2-1 różnią się w zależności od pożyczkodawcy i mogą nie być dostępne we wszystkich stanowych i federalnych programach hipotecznych.
Buydowns mogą nie być dostępne w ramach niektórych stanowych i federalnych programów hipotecznych. Zakup 2-1 jest dostępny tylko w przypadku pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) o stałym oprocentowaniu i tylko w przypadku nowych kredytów hipotecznych. Zatem wszelkie korekty lub refinansowanie istniejących kredytów hipotecznych nie kwalifikują się, a warunki mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Na przykład pożyczkobiorca, który ma pożyczkę FHA, może dokonać płatności kupna w celu zmniejszenia miesięcznego kredytu hipotecznego na okres dwóch lat w przypadku pożyczki terminowej 15- lub 30-letniej, jeśli dostępna jest opcja kupna 2-1. Po wygaśnięciu okresu kupna pożyczkobiorca musi dokonywać pełnych miesięcznych płatności za pozostałe 28 lat okresu.