3 powody, dla których Twój rachunek na ubezpieczenie społeczne był krótki w tym miesiącu
Według Social Security Administration (SSA) około 45 milionów Amerykanów otrzymuje co miesiąc świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych.Średni miesięczny zasiłek wynosi 1543 USD, a dla niektórych stanowi główne źródło dochodu na emeryturze.
Jeśli stawiasz na ubezpieczenie społeczne, aby uzupełnić to, co zaoszczędziłeś w 401 (k), IRA lub innym kwalifikowanym planie emerytalnym, możesz być w szoku po otrzymaniu pierwszej płatności. Jeśli niedawno zacząłeś otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, istnieją trzy typowe powody, dla których możesz otrzymywać mniej, niż się spodziewałeś – potrącenie z powodu zaległych długów, wczesne pobieranie świadczeń i wysokie dochody.
Kluczowe wnioski
- Twój czek z ubezpieczenia społecznego zmniejszy się, jeśli jesteś winien pewne długi, takie jak zaległe podatki lub pożyczki studenckie.
- Wczesne pobieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych może obniżyć Twoje płatności nawet o 30%.
- Wywołana wyższym dochodem, wyższa składka Medicare może obniżyć miesięczny czek na ubezpieczenie społeczne.
1. Przesunięcie zmniejszyło Twój czek na ubezpieczenie społeczne
Jednym z potencjalnych scenariuszy, który może skutkować niższymi świadczeniami z Ubezpieczeń Społecznych, jest kompensacja. To wtedy ktoś, komu jesteś winien pieniądze, występuje z roszczeniem o Twoje świadczenia. Przykłady długów, które mogą skutkować potrąceniem, obejmują:
- Niespłacone pożyczki studenckie
- Niezapłacone alimenty lub zobowiązania alimentacyjne
- Zwrotne podatki
Przepisy SSA chronią pierwsze 750 USD otrzymywanych świadczeń. Jeśli jednak zostanie ustalone, że dług faktycznie należy do Ciebie, Social Security Administration będzie co miesiąc zmniejszać Twoje świadczenia o określoną kwotę, aż do spłaty tego, co jesteś winien. Gdy wyrównanie zadłużenia zostanie spłacone – lub osiągniesz swój normalny wiek emerytalny, jeśli spadek wynika z wcześniejszych świadczeń – otrzymasz pełną kwotę świadczenia. Tymczasem musisz uporać się z chwilowym niedoborem.
Możesz również podlegać potrąceniu, jeśli otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego i będziesz kontynuować pracę.
2. Wcześniejsze świadczenia zmniejszyły Twój czek na ubezpieczenie społeczne
Dla większości osób przechodzących obecnie na emeryturę pełny wiek emerytalny dla celów zabezpieczenia społecznego wynosi 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Możliwe jest jednak rozpoczęcie pobierania świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat. Chociaż może to przynieść pewną ulgę finansową, jeśli brakuje ci gotówki, istnieje kompromis. Wielkość twoich świadczeń automatycznie – i trwale – spada.
Badanie przeprowadzone w 2019 r. Wśród 1315 dorosłych Amerykanów w wieku 50 lat lub starszych, przeprowadzone przez Nationwide Retirement Institute (NRI), spółkę zależną Nationwide Mutual Insurance Company, wykazało, że 25% przyszłych emerytów deklaruje, że planuje ubiegać się o świadczenia wcześniej. Badanie wykazało również, że 89% niedawnych emerytów i 97% starszych emerytów, którzy przeszli na emeryturę dziesięć lat lub więcej, zaczęło otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat. W tym samym badaniu 24% obecnych emerytów stwierdziło, że ich czek z ubezpieczenia społecznego był niższy, niż przewidywali..
Ile naprawdę może Cię kosztować wczesne pobieranie świadczeń? Załóżmy, że Twój normalny wiek emerytalny to 67 lat, ale decydujesz się złożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne po ukończeniu 62 lat. Ponieważ pobierasz świadczenia przez dodatkowe 60 miesięcy, Twój czek z ubezpieczenia społecznego zostałby zmniejszony o 30%.
Jeśli masz prawo do 1000 $ miesięcznie, dostaniesz tylko 700 $. To dość znaczna część pieniędzy do zrezygnowania, a ten czek będzie niższy do końca życia. Jeśli myślisz o wcześniejszym uzyskaniu świadczeń, opłaca się przeanalizować liczby, aby zobaczyć, ile możesz stracić, robiąc to.
Jeśli zaczekasz, aż będziesz mieć 70 lat, aby zacząć ubiegać się o świadczenia, otrzymasz dodatkowe 8% rocznie, ale ubieganie się o świadczenia po tym wieku nie zwiększa dalej Twoich świadczeń, więc nie ma powodu, aby dłużej czekać.
3. Składki Medicare zmniejszyły Twój czek na ubezpieczenie społeczne
Seniorzy są uprawnieni do zapisania się do Medicare w roku, w którym ukończyli 65 lat. Jeśli zarejestrujesz się do Medicare Część B, Twoje składki zostaną potrącone z Twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Na 2021 r. Standardowa miesięczna składka wynosi 148,50 USD. Jest jednak całkowicie możliwe, że zapłacisz więcej, jeśli znajdziesz się w wyższym przedziale podatkowym.
Jeśli złożysz zeznanie indywidualne, a Twój dochód jest wyższy niż 88 000 USD, ale mniejszy niż 111 000 USD, zapłacisz 207,90 USD w 2021 r. Jeśli Twój dochód spadnie między 111 000 a 138 000 USD, zapłacisz 297 USD. A jeśli jest to więcej niż 500 000 $, zapłacisz 504,90 $. Pełne zestawienie stawek jest dostępne na stronie internetowej Medicare.
„Jeśli Twój dochód ostatnio spadł, możesz zwrócić się do SSA o niższą składkę. IRS może dostarczać SSA starsze dane, które wymagają aktualizacji” – mówi James B. Twining, CFP, założyciel i dyrektor generalny Financial Plan Inc.
W przypadku niektórych osób o wysokich dochodach składki Medicare stanowią równowartość 30%, 50%, 65% lub nawet 80% całkowitego kosztu ubezpieczenia.
Inne czynniki wpływające na Twój czek na ubezpieczenie społeczne
Jeśli z jakiegoś powodu spodziewasz się, że Twoje dochody wzrosną, a nie spadną na emeryturze – sprzedajesz aktywa o wysokiej wartości, rozpoczynasz dochodowy biznes lub dużo zarabiasz jako konsultant lub freelancer – może to znacząco wpłynąć na to, co otrzymujesz z Ubezpieczeń Społecznych.
Twoje świadczenia mogą się jeszcze bardziej zmniejszyć, jeśli masz Medigap. Zarobki powyżej pewnych progów mogą również tymczasowo obniżyć składki na ubezpieczenie społeczne aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego.
80%
Liczba emerytów ankietowanych przez Ogólnopolski Instytut Emerytalny, którzy uważają, że kwalifikują się do świadczeń wcześniej niż w rzeczywistości.
Słowo o rezerwach
Mimo że pula Ubezpieczeń Społecznych jest co miesiąc uzupełniana podatkami od wynagrodzeń od wszystkich osób zarabiających, zasoby funduszu nie są nieograniczone. Oznacza to, że w pewnym momencie wyschną.
Zgodnie z raportem SSA z 2020 r. Świadczenia emerytalne będą w pełni wypłacane zgodnie z harmonogramem do 2034 r. Oczekuje się, że po tym czasie rezerwy funduszu powierniczego zostaną wyczerpane, a podatki pokryją tylko 76% planowanych świadczeń po tym terminie. Kongres będzie musiał wprowadzić więcej zmian w sposobie uzupełniania funduszu, aby emeryci mogli nadal mieć pełne pokrycie.
SSA zwraca uwagę, że liczby w raporcie z 2020 roku nie uwzględniają wpływu pandemii COVID-19. Oznacza to, że jeśli już, prawdopodobnie pogorszy się.
Podsumowanie
Poleganie na Ubezpieczeniu Społecznym, które pomoże Ci przejść na emeryturę, może postawić Cię na lodzie finansowym. Staje się to jeszcze trudniejsze, gdy dostajesz mniej pieniędzy, niż planowałeś otrzymać. Poświęcenie czasu na spłacenie wszelkich zaległych długów, wczesne rozważenie kosztów pobierania świadczeń i przyjrzenie się wpływowi dochodów na świadczenia może pomóc w uniknięciu niespodzianek, gdy zaczną napływać czeki z Ubezpieczeń Społecznych.